机动车第三者责任保险不足及对策.docVIP

机动车第三者责任保险不足及对策于2004年5月1日起实施的《道路交通安全法》作为我国第一部道路交通安全的法律，它全面、系统地规范机动车辆和行人的交通行为，界定了交通事故行为人的责任。根据《道路交通安全法》第17条规定，国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。 机动车第三者责任保险的不足 尽管机动车第三者责任保险制度的实施对社会起着积极的意义，但是在实际执行过程中还存在一些不足： 1、不能充分体现民事责任的惩罚和教育的功能。民事责任具有补偿、惩罚和教育的社会功能。在补偿受害第三方的损害方面，责任保险无疑是有着积极作用的，而且责任保险也有助于补偿被保险人的财产或利益所受的损失。但在惩罚和教育功能方面，由于保险公司依据责任保险的规定对被保险人依法应负的赔偿责任进行赔偿，被保险人自身实质上所需要承担的经济赔偿就大大减少，这样就减轻了作为致害人的被保险人所承担的赔偿压力，其惩罚功能被减弱，从而对致害人的警示、告诫作用被弱化，难以达到通过对民事责任的合法承担，对致害人进行有效教育的目的。 2、对违反交通法律法规的故意行为进行保险，阻碍了第三者责任险的正常发展。机动车第三者责任保险赔偿主要是指被保险人由于过失造成致人损害的保险赔偿，但是由于某些故意所导致的致害人使第三者人身伤亡或财产受损的现象有所存在，这类故意行为如酒后驾车往往也成为机动车第三者责任保险的对象。而对违反交通法律法规的故意行为进行责任保险，会产生以下弊端：（1）机动车驾驶员由于承担的责任较轻，会淡化其交通安全意识，从而增加交通违章现象、增大交通事故的发生几率；（2）若交通违章现象大量出现、交通事故频繁发生，责任保险的保险人一方所承担的保险赔偿负担会加重，对交通责任保险业的运作与发展形成负面影响，并进而影响到事故责任赔偿社会化的真正实现。 3、易诱发道德风险。机动车第三者责任保险强化了事故损失赔偿的有效性，保险赔偿可能刺激以诈骗保险赔偿为目的的违法犯罪行为的滋生。责任保险协约的存在即投保了相应的责任保险，就使保险人对被保险人因损害行为造成的损害承担相应的保险赔偿义务。如果被保险人对受害人的赔偿责任成立，则保险人就应该在责任限额范围内承担对受害人的赔偿责任。为了非法获取和占有巨额保险赔偿，不法分子往往通过伪造交通事故等手段来制造“损害事实”，骗取保险赔偿。这对我国机动车第三者责任保险制度构成了挑战。 完善机动车第三者责任保险的对策建议 针对上述种种不足，以及法制、市场等诸多因素影响，本文就我国机动车第三者责任保险制度提出如下建议： 1、加强道路交通管理，充分发挥管理和制裁的作用。《道路交通安全法》对有效加强公安交管部门对道路交通的管理作出了具体的规定。例如《道路交通安全法》第91条规定，饮酒后驾车的，处以暂扣一个月以上三个月以下机动车驾驶证，并处二百元以上五百元以下罚款；醉酒后驾车的，处以十五日以下拘留和暂扣三个月以上六个月以下机动车驾驶证，并处五百元以上两千元以下罚款。完善的交通管理体系和相应的刑事制裁规定既有助于对违法违规行为特别是诈骗保险赔偿等犯罪行为进行制裁，又起到了教育和提高行为预见的作用，客观上可以促进道路交通事故发生率下降，较好地维持道路交通秩序。因此，在具体落实《道路交通安全法》相关规定的过程中，需要强化交通行政机关的交通安全管理职能，并真正做到依法行政。 要通过有效途径及时宣传有关道路交通法律法规，采用多种形式推进有关道路交通法律法规的教育，以实现公众对有关道路交通法律法规的普遍认识和积极遵守。 2、对保险金额进行科学厘定，完善保险规则体系。在机动车第三者责任强制保险合同中，保险人与投保人大都约定具体数额作为保险金额。这样的约定存在问题：当交通事故造成的损失远大于保险金额时，而保险公司只需按照保险金额赔偿，第三者责任强制保险就不能实现分散个别风险的目的；当交通事故造成的损失小于保险金额时，保险人完全赔偿交通事故造成的损失，而对于机动车一方无任何的触动，不利于督促机动车一方遵守交通规则。因此，可以通过立法规定保险金额的确定方法。如按照交通事故造成损失的一定比例来确定保险金额，而禁止在保险合同中直接约定具体数额。在我国现行的保险实践中，保险人通过约定免除了在机动车一方无责任的情况下保险人的保险责任。机动车一方按照法律规定承担无过错责任后，却没有办法得到保险人的赔偿，这是不公平的。需要立法机关通过立法禁止保险人以机动车一方无责而免除保险责任。 另外，在实行强制责任保险的环境下，在保险规则中针对酒后驾车等违反交通法律法规的故意行为采取不计免赔额、追偿等处理方式，则被保险人或肇事者不仅要受到法律的制裁，还要偿还保险人已经支付的赔款，那么被保险人或肇事者在酒后驾车肇事案件中就不可能