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欠发达地区县域小企业融资难原因分析及对策建议摘要　小企业是县域经济发展中最具活力的经济主体，但融资困难一直是困扰小企业成长的主要问题。本文以XX县小企业融资状况为例证，就欠发达地区县域小企业“融资难”问题进行分析，并提出相应措施及建议。 关键词　小企业；融资 一、小企业融资现状 自银监会实施“六项机制”以来，XX县小企业贷款难问题有所缓解，但从小企业贷款的实际需求来看，矛盾仍然比较突出。截至2008年12月末，XX县银行业金融机构小企业贷款余额37920万元，比年初增加3508万元，增幅10.2％。同期，全县贷款总额23468万元，比年初增加34029万元，增幅16.9％。小企业贷款占贷款总额比例为16.2％。不仅小企业贷款增速明显低于整体贷款增速，而且在贷款中所占比重较低。尤其在今年经济金融运行的复杂性、不确定性进一步增大的背景下，银行不断调整信贷规模和客户结构，县域小企业从银行获得信贷资金的难度进一步加大，“融资难”问题更加突出。 二、影响小企业融资难的因素分析 (一)企业自身因素 1　小企业自身规模及经营管理水平制约融资能力 目前XX县多数小企业规模小，科技含量低，管理水平低。经营上存在盲目性和投机性，抵御市场风险的能力较弱，致使银行不将其作为目标客户来对待。特别是处于三峡库区的XX县，许多招商引资型内迁企业，多是冲着库区“产业发展基金”等资金支持政策而来，且多属劳动密集型企业。 2　小企业财务制度存在缺陷，财务信息可靠性低 多数小企业没有建立科学规范的财务制度，财务信息、资料不完整，执行随意性大；有的企业经常以现金方式进行交易，缺少交易合同，给银行监控资金的用途和回笼造成困难；许多小企业不能为银行提供准确、可靠、全面的财务信息；有的企业设立数套财务报表，应付不同部门。导致银行很难准确把握其真实经营情况。 3　小企业很难提供有效的抵押及担保 ①大部分小企业处于创业期。可以用来抵押的土地、厂房、大型机械设备等固定资产较少；②抵押担保手续繁琐，不能满足小企业贷款需求急、频率高的要求，而且评估、登记费用较高，小企业无力承受；③小企业难以找到合适的担保人。一些效益好的大企业不愿为小企业提供担保，而小企业之间担保又不符合银行的要求。 4　部分小企业诚信意识较差 虽然大多数小企业的信用观念已有一定程度提高，但是仍有部分小企业信用观念、法制观念淡薄，虚假信息和骗贷行为难以有效遏止，特别是地处不发达地区，受计划经济下传统思维和社会信用环境的影响，部分小企业缺乏诚信意识，逃废债务现象时有发生，导致银行对小企业“恐贷”。 (二)银行方面因素 1　对小企业融资在认识上存在偏差 近几年。虽然舆论导向和政策指引银行积极支持小企业，但一些银行仍然没有将扶持小企业看作是自身转变经营战略、优化信贷结构、规避集中度风险、实现可持续发展的需要，认为给大企业贷款比小企业收益高、风险小，对小企业不重视。小企业信贷停滞不前。 2　信贷制度及管理能力不适合于为小企业提供金融服务 ①在贷款权限上，普遍实行集中审批制，基层行的贷款权限被层层上收，无法及时有效地向一些有发展潜力的小企业提供贷款；②在评级标准上，评级体系主要按照大企业的信贷需求设计，企业授信独立核算机制建设滞后于业务发展；③在激励和约束机制上，实行贷款“终身责任”，责任追究过于严厉，一旦出现风险，客户经理将被扣薪直至下岗，客观上造成了客户经理对小企业的“惜贷”；④四是在审贷机制上，银行在审批流程上与大企业没有差别，按部就班，环节繁多，期限较长，往往延误小企业的市场时机。 3　金融服务产品的制约 ①金融产品未能有效迎合企业需求。未能根据小企业特点对结算、网银、信用卡等金融产品和服务加以改造，往往将其与信贷产品一起捆绑销售，难以真正迎合中小企业提高资金使用效率的需要；②信贷产品体系不健全。贸易融资业务品种少，且缺乏风险可控的中长期贷款品种和小额无抵押贷款品种，客户选择余地小；③产品创新机制尚未理顺。熟悉小企业客户的基层行缺乏创新自主权，产品创新的积极性不高。 4　信贷人员素质及数量制约小企业信贷业务发展 ①小企业数目众多、行业分散，要求一个客户经理需熟悉多个行业、多类产品、多项技术的情况，但相当部分商业银行客户经理尚未具备一专多能的业务素质；②激励约束机制不科学，小企业融资业务单笔信贷成本高。与公司业务相比收益少，问责力度大，客户经理往往不愿意从事小企业信贷业务；③客户经理数量不足，素质参差，缺乏针对性的营销技巧、识别和防范小企业信贷业务风险的能力。往往过于关注抵押物等第二还款来源，忽视对小企业贷款用途、资金去向、关联小企业风险等因素分析。 (三)其他外部环境因素 1