突破我国保险业发展诚信瓶颈.doc

突破我国保险业发展诚信瓶颈【摘要】保险业在我国经历着快速发展的春天，蕴藏着巨大的市场潜力，但是诚信缺失成了保险业发展面临的严峻挑战和亟待突破的瓶颈。保险商品的特殊性与保险知识普及滞后的反差，保险营销员素质参差不齐及保险中介的利益驱动，保险公司营销机制及管理体制的不足，商业信用基础不牢是我国保险业诚信缺失的根源。普及保险知识，培育保险诚信文化，加强行业自律，加大监管力度，改革营销体制和改善保险公司管理，加强商业信用建设是突破保险业诚信缺失瓶颈的有效对策。 【关键词】保险业 诚信缺失 对策思考 一、保险业快速发展的现状及未来的市场潜力 1、保险业快速发展的现状 自1980年我国保险业全面恢复以来，保险业一直在我国经历着迅猛的发展。据相关部门数据显示：1980年全国实现保费收入仅4.6亿元，至2006年底，这一数字猛增至5640.2亿元，增长率1225.1％，年增速达30％左右；保险深度从1980年的0.1％增至2006年的2.8％，保险密度从2001年的169元增至2006年的431.3元。 在国家政策支持和中国入世深化的背景下，保险业的市场主体如雨后春笋般在我国的大江南北遍地生根，保监会主席吴定富在2007年9月13日召开的中央国家机关“为民、务实、清廉”主题教育实践活动情况交流会上透漏“目前保险公司发展到113家”，民族保险公司、外资保险企业在加剧市场竞争的同时，对资本市场的参与度也在日益深化。随着2004年以来，中国平安、中国人寿陆续在海外、国内完成上市之后，中国太平洋也登陆国内A股市场，而且再保险、泰康人寿、新华人寿也在跟进中，近期保险公司的再融资也备受市场的关注。 伴随主体增加，市场参与者也在迅猛扩展。根据《2007年上半年保险中介市场发展报告》显示，截至2007年6月底，全国保险营销员达到172.8万人，其中寿险营销员151.4万人，产险营销员21.4万人。保险专业中介机构2256家，保险兼业代理机构137922家。 2、保险业巨大的市场潜力 以上庞大的数字背后是一个新兴保险市场迅速成长的缩影，与发达国家保险业已渗透到经济的各个行业、社会的各个领域和人们生活的各个方面的情况相比，我国的保险业只是在经历了20年的停顿之后，真正开始步入了蓬勃发展的轨道，市场具有着进一步可挖掘的巨大潜力。 据《2005年统计年鉴》统计显示，截至2004年底，中国60岁以上老年人口已达1.55亿，占总人口的12.4%，2020年将占17.2%，2050年将占31%。中国老龄人口绝对值为世界之冠，占世界老龄人口总数的20%、亚洲的50%。庞大的银发浪潮与我国目前的社会保障体系已格格不入，目前养老体制存在的诸多不足，养老体制改革将通过商业保险养老走向一条有效的路径，养老保险市场潜力巨大。 我国是个农业大国，农村人口占全国总人口60％以上，随着农村人口家庭收入的增加和保险知识的普及，以及保险监管部门关于保险“进农村、进社区、进学校”活动的推进，很多省份农村合作医疗保险的成功运作，农村人口对保险的认知度和需求度也在增加，农业保险以及农村人口保险市场潜力巨大。 近年来中国GDP稳步快速增长，直接作用于汽车市场的发展，间接作用于车险市场的发展。一方面，省际、城际、城乡基础建设的快速发展带动了大中型客车市场的繁荣，另一方面，《交通法》的实施和《交强险》的推行，推进了车险市场的发展。 二、诚信缺失难题困扰保险业的发展 当前，我国保险业呈现出蓬勃快速发展的良好局面，但由于这一时期保险业普遍重视业务发展，轻诚信建设，以至于行业诚信建设基础脆弱，问题凸现，诚信缺失已成为困扰保险业发展的一大瓶颈。 国际著名咨询公司麦肯锡的调查报告显示，近两年国内寿险保单退保金额巨大，甚至一度逾300亿元，其中竟有20％的理由是因为消费者被骗。 另据网易商业频道举行的“你认为国内的保险公司可信度为多少？”的投票调查显示，63.0%的投票者认为国内的保险公司可信度为0%，35%的认为可信度为50%，只有1%的人认为可信度为100%。国内保险业的诚信状况可见一斑。 目前，我国保险业诚信缺失问题不仅体现在保险公司、保险消费者方面，还体现在保险代理人方面。部分保险公司保险条款呈现“天书式”合同，在保险事故发生后，理赔程序过于烦琐，许多索赔人经过多次反复还难以从保险公司领到应得的保险金，使得投保人大为不满。有的不按合同约定，找出种种理由惜赔、拖赔、欠赔，甚至无理由拒赔；一些保险中介如保险代理人、保险经纪人、保险公估人在开展业务时，严重误导甚至欺骗投保人，故意隐瞒合同的重要信息，不充分说明“除外责任”，诱导投保人不履行如实告知义务；一些投保人伪造与事故有关的证明、证据，甚至人为制造保险事故，以骗取高额