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第三方支付发展给银行业务带来挑战及机遇分析摘要：本文主要研究第三方支付的发展对银行业的影响及银行如何抓住现代电子商务的快速发展的机遇并通过自身的不断创新以实现其自身的发展的思路。 关键词：第三方支付，电子商务，银行 1.引言 电子商务系统中，网上电子支付可以说是电子商务发展的核心，它带动着网络经济的新兴市场的形成和发展。但与此同时也应该看到，支撑电子商务发展的信用及支付体系等环节却仍然是电子商务发展的障碍所在。第三方支付平台在这样的背景下应运而生。2010年3月14日，支付宝宣布其用户数正式突破3亿。到2012年，第三方支付市场的规模有望达到12000亿元。本文主要研究第三方支付的发展对银行业的影响及银行如何抓住现代电子商务的快速发展的机遇并通过自身的不断创新以实现其自身的发展的思路。 2.第三方支付业务将向金融业务渗透的领域 第三方支付平台的崛起及其市场占有率的快速增长对于银行而言确是一种挑战，其业务也在不断向金融领域渗透。或将在从以下几个方向渗透金融业务领域。 1、基金行业可能成为第三方支付行业下一个竞争焦点 第三方支付牌照落地后，除在航空、银行支付等领域之外，目前只有汇付天下和通联支付开始进入基金销售领域，随着第三方支付牌照的落地，将会有更多第三方支付企业进入基金这一细分行业。基金则将成为下一个正待挖掘的巨大金矿。更为重要的是，将第三方支付引入到基金销售，有可能改变目前银行一家独大的局面，让基金公司更有话语权。 2、第三方支付企业将以行业解决方案的综合金融服务的形式加强对企业的渗透 随着第三方支付企业信息化水平的不断提高，第三方支付企业可以通过建立客户信息收集与发布系统将买卖双方的信息资源进行有效沟通，可帮助卖家找客户，为商家提供短信营销推广等服务，通过及时将商家产品信息通过短信发送等形式发送给客户，以使客户能及时了解商家产品动态，以促成客户在第三方支付平台上进行电子商务交易，又可帮助买家找产品，并提供信息咨询服务。 3、获得支付牌照的第三方支付企业将加入超级网银 央行表示第三方支付企业获得支付牌照后将被允许加入超级网银，而且央行也在研究对第三方支付企业开放的相关内容，所以明年获得支付牌照的第三方支付企业有望加入超级网银。这就意味首第三方支付企业在资金汇划速度上将与银行在同一水平上。 3.银行难以抛弃第三方支付平台独霸在线市场的原因 在线支付市场中，银行试图超越第三方支付平台、甚至跨越第三方支付平台，道路还很漫长，且阻碍重重，第三方支付行业仍有极强的市场竞争力。银行难以抛弃第三方支付平台独霸在线市场 首先从银行角度分析阻碍有三： 1、没有任何一家银行能够统一天下，要想在在线支付领域有所作为，须跨银行间的合作，而银行间合作关系的建立却存在很大的难度,银行间短期内很难达成一致的协议。这绝对是银行想一统在线支付天下一道难以逾越的障碍，而通过第三方支付平台则完全可以忽略这个问题。 2、在线购物市场是一个完全新兴的产业，面临着太多的变数。在线支付作为这个市场的服务内容，必将面临很多改革的内容以适应在线销售市场的发展，而第三方支付平台凭借自己在网络消费者中已有的基础，主流的使用人群已经对第三方支付平台产生了认同感。 3、银行对于电子商务这个每日都会发生变化的行业，在线支付作为其间不可或缺的重要环节，需要随时应对变革来追随电子商务市场的发展，但显然银行的机制很难支持这种要求。 其次，从三方支付企业角度分析，银行难以赶超的优势也有三： 1、由于数十家企业并存的现状，市场竞争日趋白热化，为争夺更多商业合作伙伴，吸引在线支付用户，除频繁发起各种促销优惠活动外，个人及商户信用体系的把控与建立、商户结算服务的完善等，已超越了单纯的在线支付服务，这些是银行所难以顾及到的。 2、绝大多是第三方支付平台除支持银行卡支付外，多样化的支付方式进一步地使其市场更开阔，并确保了与网银的差异化。 3、第三方支付企业面对突发事件的反应速度之快，令人咋舌。 4.商业银行应对第三方支付平台发展的举措 即然银行难以独霸在线市场，那么银行与第三方支付企业的关系又如何？银行在电子商务活动中扮演的角色是什么？商业银行应如何应对呢？ 1、第三方支付平台企业离不开银行独立发展的因素 （1）银行在电子支付领域是无法取代的。信用保证体系的缺失成为了交易双方要解决的首要问题。而第三方支付的担保为其起到了弥补的作用，让卖家可以放心的交易。这种担保的实现主要还是来源于第三方支付和银行的互通，借助银行确认买家的信用，从而为第三方支付平台提供可靠的保障。 （2）银行为第三方支付平台提供技术支持。 网上支付的安全性要求很高，必须有足够