论农村小额贷款发展现状.docVIP

论农村小额贷款发展现状【摘要】 近年来，我国城乡差距不断扩大，农村金融的衰败是其中重要的原因之一。开展农村小额贷款，是解决该问题的一个重要途径，我国在农村小额贷款方面已经进行了一些有益的尝试，进一步扩大农村小额贷款，将有助于解决“三农”问题。中小企业的发展正如农村一般，缺乏资金支持。而今年来政府试点推行的农村小额信贷在缓解农村融资难的状况的同时，也越来越成为中小企业融资的有效途径。本文通过分析农村小额贷款的发展情况，指出了其优越性和问题，并提出了相应的政策性建议为相关部门制定更加合理的融资政策提供参考。 【关键词】 农村小额信贷 金融危机 中小企业融资 政策建议 小额贷款模式是针对消除孟加拉国农村绝对贫困而提出的一种信贷资金支持模式，由孟加拉国乡村银行在20世纪70年代发明，现已在全世界得到大规模的推广。在我国，农村小额信贷具体指给予农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的一种不续约抵押、担保的、金额较小的贷款。我国规范的农村小额信贷发展始于1993年，中国社会科学院发展研究所成立了“扶贫经济所”开展小额信贷业务。小额信贷经历了试点阶段（1993―1997）、扩展阶段（1997―1999）及农村正规金融机构全面介入和各类项目进入制度化阶段（1999至今）。发展至今，政府对小额信贷的直接主导作用已经逐渐萎缩消失，而是采取监管的手段以促进小额贷款发放几个的自主经营。 解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，因为，由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡，小额贷款通过改善低收入人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。小额信贷是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机地结合成一体，通过连续扶持提高还款率，最终实现了扶贫目标与金融目标的统一。 2008年5月，央行和银监会批准在全国范围内开展小额贷款公司试点，其目的是弥补银行在当地中小企业客户群的“盲区”。根据央行的规定，小额贷款公司的利率不得高于央行基准利率的4倍，下限不得低于基准利率的0.9倍。 一、金融危机下发展小额贷款的必要性 2008年末，国家有一个统计，全国注册的中小企业达到677万家，企业的数量更是占到全国企业总数的99%以上；投资总人数有1500万人，产生了7000万就业岗位，使2.1亿人实现就业，生活有了依靠。这些中小企业在全国的经济总量占比达到60%，中小企业吸纳就业人员占全国就业人口的70%。种种数据说明，中小企业对我国经济发展和促进就业起到重要作用。 2008年下半年以来，由美国次贷危机所引发的国际金融危机对世界经济各领域造成了重大冲击。这就使得以内销为主的中小企业的国内市场需求大幅度减少，在成本不变甚至增加的背景下，中小企业的生存变得更加困难。上万家中小企业倒闭，使得许多人失业，农村小额贷款在此时正好可以缓解就业问题，自主创业者可以更容易地得到资金支持。而在农村，有了资金支持也可更好地发展农业，农民也可发家致富，进而服务农村，这也是适应了政府支持“三农”的政策。 据世界银行专家估计，中国城镇小额贷款潜在客户达千万，加上广大农村地区的农户将有上亿个，银行又对小额贷款“惜贷”，开展小额贷款业务的市场空间巨大。 以民营经济为主体的中小企业被认为是中国经济最灵动的群体。以中小企业为主要客户的小额贷款公司，在雪中送炭的同时也迎来了自己茁壮成长的商业机会。 二、农村小额贷款的利弊 1、好处 农村小额贷款适合在较贫困的农村地区，而其贷款的方式主要以信用贷款为主，一定程度上缓解无抵押资产农户“贷款难”的问题。现阶段的部分农民还在靠天吃饭，他们能根据当时当地的情况进行相应的贷款，这能促进农户生产和收入状况的一定量的改善，从而扩大农村生产和消费需求，进而拉动农村经济增长，调整农业产业结构；对提高农民收入效果显著，这种方式比较适合于消除绝对贫困。同时对贷款者而言，农村小额贷款兼具坏账率低、收益高等优点。 而且，在全国努力创新和普及、推广一些真正契合农村与农民实际需求特点的金融产品和服务方式，大力创新和完善涉农金融服务新机制，与时俱进地满足农村多元化金融服务需求，在着力缓解农村和农民融资困难的基础上，让农村和农民得到更多更实惠、更便捷的金融服务，让更多的农村中低收入人群享受到现代化金融服务，在更大范围和更高层次上全面提升农村金融综合服务水平。 2、弊端 （1）监管不到位、法制不健全。我国没有专门的金融管理部门对农村小额贷款进行监管。另外一些试点的贷款公司自身管理短期较易管理，可是从长期看存在一些弱点。以山西平遥小额贷款公司为例，该公司每十天将经营的报表上报到当地的领导小组，但是将来公司多了以后怎么办，目前还没有办法；还