论民间金融及新农村建设.docVIP

论民间金融及新农村建设民间金融是指个人、家庭、企业之间通过在官方正式的金融体系之外直接进行的各种资金交易活动，也可以简单地概括为不通过依法设立的金融机构来融通资金的融资活动和用超出现有法律规范的方式来融通资金的融资活动的总和。民间金融是我国农村金融的组成部分，包括：农村合作基金会、合会(包括标会、轮会、摇会、抬会等)、民间借贷、集资(包括生产性、公益性、互助合作办福利等集资)、典当业、私人钱庄、互助会、储金会、各种信贷代理机构、借贷代办人等。“十一五”规划强调的“建设社会主义新农村”的理念，农村经济的持续发展、农民收入的增长、农村产业结构的调整以及农村的城市化进程和城乡统筹发展，都离不开农村金融的支持，可以说，农村金融的改革与发展是我国经济全面发展的前提和保障。 一、农村民间金融是我国农村经济发展的重要支撑 在农村信用合作社与中国农业银行彻底脱钩、中国农业发展银行的机构下伸以后，虽然在农村金融市场上业已形成了农村信用合作社、农业银行、农业发展银行三足鼎立的局面，但对于我国大多数地区(特别是欠发达地区)的农村居民而言，面对的仍然仅有农村信用合作社。因为我国农业发展银行主要从事农副产品收购贷款、商品粮基地建设贷款、农村基建贷款等，不与个体农户发生信贷业务关系。中国农业银行在乡镇及其乡镇以下的地带，很少有分支机构，原来在乡镇设置的分支机构，20世纪90年代初以来，在“减员增效”的呼声中被大量撤并。20世纪80年代，农业部鼓励农村搞农村合作基金会，曾被人们作为正规金融组织之外金融深化的重要特征，但由于其一开始就不具备法律地位、管理不够规范、发展过快出现了一些问题，在1996年8月国务院《关于农村金融体制改革的决定》中就已明确，要对其进行整改，1999年初已被全部停业清理整顿。因此，农村信用合作社事实上已成为农村居民金融活动的主要中介，在不少农村地区甚至是唯一的合法金融机构。在农村信用合作社不能满足农村居民资金需求的时候，农村居民只能更多地依赖于非正规金融渠道融通资金。可以说，由于制度设计的问题，正规金融安排不能满足农村经济的资金需求，民间金融成为我国农村经济的重要支撑，它缓和了农村金融资源的极度匮乏，缩小了城乡之间在金融资源占有上的差距，推动了农村经济的发展。这主要是因为农村民间金融比较正规金融有其自身的优势。 (1)信息成本优势。民间金融组织的信息优势反映在贷款人对借款人还款能力的甄别上，贷款人对借款人的资信、还款能力等非常清楚，避免或减少了信息不对称及其伴生的问题。由于地缘、人缘和血缘、业缘等原因，交易双方保持频繁的接触，收集和处理借款人的信息比较容易，使得贷款人能够及时地了解贷款风险性，并采取相应措施，贷款监督成本低。 (2)灵活担保优势。农村民间金融关于担保的灵活安排，缓解了农村小额贷款面临的抵押担保约束。许多不能被正规金融机构当作担保品的财物，由于借贷双方居住的地域相近并且接触较多，在民间金融市场中可以作为担保品。同时，农村民间金融还存在一种社会担保机制，借贷双方存在信用关系的同时，更是处在社会联系中，受民间社会关系的约束，这种社会联系就是一种无形的资源，会给双方带来便利。 (3)交易成本优势。民间借贷的操作程序比较简便，合同的内容明了而实用，有的甚至不要合同。可以针对借款人不同的信用状况、资金用途、抵押担保情况、贷款的归还期限、利率、归还的方式等进行创新和变通，提供个性化服务，具有灵活性和交易成本低的优势。 (4)体现中国文化传统，属于草根金融制度安排。一些民间金融活动和形式对特定的文化具有契合性，在特别强调集体利益的地区，某些互助形式有时候本身就是群体团结的标志，因此被赋予了道德价值。我国农村社会基础是带有乡土性的，社会秩序较为稳定，行为和关系稳定，后果和收益可以预期，因而信贷合约的执行不依赖法律体系，而是依靠民间社会关系的约束，具有信息成本低、重复博弈和集体行为能力等优势。显然，这种隐性合约所蕴含的交易可以以较低的成本实施。也正是这种草根性所独有的风险控制和运作机制，保证了民间金融的生存和持续发展，支撑着各地农村的融资需求。 我国正处于急剧变迁的时期，原有的、依靠国家行政权力分配社会资源的方式正在逐步趋于弱化，但市场配置社会资源的方式又没有真正完全地建立起来。这种情况下，非正式社会关系网络等社会资本也是建立和维护信任关系、进行交换和寻求资金支持的基本形式。由于渐进式改革还将持续很长时间，传统和现实的需要使民间社会资本在我国的农村经济发展中发挥着并将继续发挥重要的作用。 二、农村金融改革是统筹城乡发展、建设社会主义新农村的关键 “十一五”规划强调的“建设社会主义新农村”理念为我国农村金融的改革与发展提供了历史性机遇。而农村经济的持续发展、农民收入的增长、农村产业结