“中小企业联保”贷款模式剖析——破解小企业融资难与现代金融对接的难题.pdfVIP

银企实务 FinancialCredit ‘中‘小企业联保”贷款模式剖析 破解小企业融资难与现代金融对接的难题 口沈红波 近年来 ，我 国中小企业 、个体_1商户 、产业经营户 、各类种养专业户 、 共 同体 ”，在充分明确责权利的基础上 ．企业 自愿组合。 区域产业集群等经济实体 已成为推动经济增长 、促进财政增收、破解就 为解决银企信息不对称问题。在联保组确立后，我行对联保组内部 业难题 的有生力量 但这些经济实体 由于受担保抵押物不足 、组织化程 成员开展全面深入 的调查 ．了解实际的生产经营情况及融资需求状况 ． 度不高、内部管理不规范等信息不对称因素影响 ．难以与现代金融服务 联保组成员对其所提供 的情况是否属实提供佐证 在全面调查掌握企业 所要求 的标准和条件实现对接 ．导致 “贷款难 ”问题 比较突 ．成为金融 真实情况的基础上 ．在支行贷款管理小组会议上对各企业经济实力、销 支持的薄弱经济环节和制约区域经济发展的瓶颈 余姚农村合作银行通 售状况 ．市场资源等因素充分公议 ．确定的组与组、组内成员间有差别贷 过把信贷项 目的利益相关者组织起来 ．建立 “信用共 同体”．形成一种共 款额度 。并定期与联保组成员沟通，作相关信息交流。 担风险、共享信誉的信贷运作机制 ．一定程度地破解 了经济薄弱环节贷 三、余姚 朗霞裘皮经济信贷模式的发展 款难题 ．也为金融机构解决信息不对称问题提供 了一种思路 2o04年 ．余姚农村合作银行朗霞支行以小企业联保贷款方式全年 本文以余姚农村合作银行扶持朗霞裘皮经济发展为实例 ．深入剖析 发放贷款 4O户 ．累计金额27o0万元 ．极大地缓解 了当地裘服加T经营 由“中小企业联保”模式建立 的 “信用共 同体 ”在破解 中小企业融资难方 企业的融资难 、担保难问题。当地裘服加工经营企业在资本积累、经营规 面的作用和启示 ．揭示 一条既有效满足薄弱经济非正规金融需求 ，又 模和抗风险能力方面有较好的增长。在其业务合作中实现了 “双赢”，成 有效防范和分散金融风险，从而实现 “信用为本，合作共赢”的新思路。 为余姚农村合作银行朗霞支行业务增长点．至20o5年春节前后 ．全部贷 一 、 余姚 朗霞裘皮经济与现代金融对接的难题与矛盾 款回流．并带来相当一部分低成本存款 其他商业银行也开始对其的发 余姚朗霞裘皮经济在开始发展阶段之所以成为金融支持的薄弱环 展状况进行充分关注。针对上述状况．2005年上半年．余姚农村合作银 节 ．其关键是因为裘皮城的绝大部分经济实体与银行现代金融服务所要 行朗霞支行决策层经充分的酝酿 ．并报经余姚农村合作银行有关部门同 求的条件存在对接难题和矛盾 ．主要表现在 ： 意．出台了与小企业联保贷款方式相配套的贷款利率优惠和授信服务优 1．朗霞裘皮经济实体普遍存在抵押物不足与现代金融严格 的抵质 先的政策。一 、授信权限下放 ．单户授信余额 3o0万元以内，由支行决策， 押条件之间的矛盾 ．．朗霞裘服始于 l988年 ．最初只有2家近万元产值的 报总行备案 二、贷款利率根据经营户的上年 日均存款和所需授信额度 小企业 ．余姚朗霞裘皮城的中小企业 ．在2003年前发展到几十户。南于 的比率状况 ．分别给予一定的差别优惠。i、授信时间在一个经营年度结 规模小 ．资产少 、缺乏规范财务管理 ，不仅第一还款来源(经营效益)难以 束后的二个月内完成．以便裘服加T经营企业更好地作出相应的市场规 确定 ．而且普遍存在抵质押难题 作为经营第三方资金 、靠管理风险盈利 划和生产计划 通过上述政策的配套 ．极大地支持当地的裘服经济 。2005 的金融企业 ．首先必须遵循审慎经营原则 ．即在为各类经济实体提供金 年．余姚农村合作银行朗霞支行以小企业联保贷款方式全年发放贷款 融服务特别是信贷支持时．必须建立有效的还款保证和风险弥补机制 ． 7O余户 ．累计金额 8420万元 ．日均存款 1422万元，至 2