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吸储型小额信贷机构的资产负债focusnote-CGAP
吸储型小额信贷机构的资产负债
e 管理
t 使是最成熟的小额信贷机构 (MFI) 也需要时刻 结束对资产负债管理相关问题的探讨后,本期 Focus
即
注意自己的资产负债表,以妥善管理金融风 Note 将回顾现有的一些出版物和工具,以便 MFI 、资
险。所有金融机构都是依靠承受风险来牟利。风险管 金提供者和其他机构掌握资产负债管理的实践知识,了
理有助于确定风险与收益之间的平衡点。随着 MFI 的 解如何将其纳入机构的整体风险管理框架。
资金来源日渐多元化,良好的资产负债管理 (ALM) 对
o 于 MFI 评估和管理金融风险就变得至关重要。 小额信贷部门资产负债管理详述
当前的全球金融危机凸显出资产负债管理的重要性。随 无论是非营利型 MFI 还是大型商业银行,都适用相同的
着资金来源愈发稀少、资金成本日益昂贵,流动性管理 资产负债管理原则。然而,如何应用这些原则却是基于
n 也变得越来越重要。此次危机也暴露出一些与杠杆相关 不同的数据信息。定义风险偏好—机构愿意为实现盈利
的问题:虽然增加贷款能够提高金融机构的收益,但同 目标承担多少金融风险—是关键因素。机构是否乐于为
时也让金融机构面临更多风险(很多因过度使用杠杆而 达到目标而面临货币、利率和流动性风险?或者为践行
陷入金融危机的公司都深有体会)。但是这些问题都无 其理念,全力投入到核心业务上,为缺乏金融服务的人
法通过简单地扳动开关来启动或关闭—它们涉及到各种 群提供金融产品和服务,同时尽量减少金融风险?
s 优先事项的平衡,对于大部分 MFI来说,就是如何管理
多种多样的资金来源和日益复杂的资产负债表。 MFI 的首要任务应当是提供适用于贫困人口的产品。所
以最好是让客户贷款产品的条款简单、标准化和易于理
通过审视资产负债表的结构,MFI 可以发现、衡量和 解。满足客户需要有助于确保客户满意度、忠诚度以及
管理金融风险— 资产与负债货币不匹配(外汇风险) 持续实现良好的还款率。很多 MFI 客户(各国的情况
u 、到期日(流动性风险)、重新定价(利率风险)等 有所区别)都喜欢简单、有固定还款安排的信贷产品。
问题导致的风险。一旦发现风险并加以衡量(一般是 这是小额信贷部门与正规/商业金融机构的一个重要区
通过缺口分析),MFI 的管理者就能确定可接受的风 别,后者的客户类型范围广泛,金融风险偏好也各不相
险水平并设定限制范围,将资产与负债不匹配的程度 同。于是,我们一般会强调 MFI 要实行积极的负债管
c 维持在适当水平上,以满足机构的风险偏好以及增长 理,而不是积极的资产管理。举例来说,就是要注重与
和盈利目标。本期 Focus Note 对这些风险作了简要介 资金提供方开展有关合同条件的谈判或者致力于负债组
绍,并着重关注如何将其运用于吸储型机构。 合多样化,不要把精力都放在变更提供给客户的贷款产
品条款或增加客户贷款产品的种类上面。
有效的资产负债管理对于吸储型机构尤为重要,根据
o 定义,这类机构负债种类的多样性显然要比非存款型
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