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第三方支付困境及对策探究【摘要】 电子商务的快速发展促成了第三方支付的出现。文章针对第三方支付出现的现实问题提出了相应的解决的对策。 【关键词】 第三方支付；风险；监管 第三方支付就是指为了保障电子商务的支付安全，支付通过买卖双方之间完全中立的一家企业来完成。在电子商务快速发展的今天，电子支付、网上交易成为一种趋势和潮流。面对第三方支付提供的服务所获得的优厚利润，国内和国外的第三方支付公司纷纷出现，如首信易支付、贝宝、支付宝、财付通等等。在我国，第三方支付是一种新兴的产业，发展很快，但也面临着诸多的问题和确定性，其未来的发展道路必定是不平坦的。 1 第三方支付的困境 1.1 主体法律身份不明确。根据我国《商业银行法》的规定，结算业务属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事，除银行外其他非金融机构不得担任吸收储蓄的角色，第三方支付公司的法律身份不明确，缺乏相应的准入监管，作为支付中介的第三方支付公司，处于网络运营与金融业务交接的“灰色地带”。第三方支付游走于政策与法律的边缘，在低层次竞争与多样化支付需求不对称的情况下，第三方支付公司为了经营与发展必然进行各种金融性服务的尝试。 1.2 巨大的风险暴露。作为IT技术与金融的融合，第三方支付面临着传统的信用风险、流动性风险和法律风险和特有的基于信息技术产生的风险。 1.3 法律监管不到位。目前，我国还没有专门针对第三方网上支付的法律法规，对第三方支付公司的监管存在一定的盲区，可以借鉴的只有“三个参考”。2005年4月1日实施的《电子签名法》；2005年10月26日，《电子支付指引（第一号）》正式实施；2005年6月10日，中国人民银行支付清算司发布了《支付清算组织管理办法》。由于缺乏足够的法律、法规依据，央行等监管部门对第三方支付的监管非常不充分。 1.4 资金沉淀问题。第三方支付平台是否有权使用沉淀资金，沉淀资金的收益究竟归谁所有等两个问题将可能诱发法律纠纷。在第三方支付的发展初期，沉淀资金归属问题尚未产生纠纷。但随着第三方支付的继续发展，沉淀资金量将日益增大，沉淀资金的归属问题的纠纷将不可避免。 1.5 诚信危机。在通过第三方支付平台交易的过程中一定会形成沉淀资金。这些沉淀资金滞留在第三方支付平台一定会产生很多问题。随着沉淀资金量的日益加大，由于第三方支付平台可直接支配交易款项，这就可能出现超越权限调用交易资金。假如出现恶意侵吞沉淀资金或将沉淀资金用于风险投资而导致损失的情况，将严重挫伤公众对第三方支付的诚信，引发电子商务交易乃至整个社会的诚信危机。 2 第三方支付的对策 2.1 尽快出台相关的法律法规，明确第三方支付公司的法律地位，进一步规范其业务范围。 2.1.1 通过尽快出台《支付清算组织管理办法》进一步明确第三方网上支付清算属于支付清算组织的非银行类金融业务。 2.1.2 通过法律确定沉淀资金的所有权属于客户。制定相关法律保护客户的利益和隐私权，明确客户和第三方支付平台间的权利和义务。 2.1.3 通过制定对洗钱、信用卡套现、欺诈等网络犯罪法律对交易进行法律约束。 2.1.4 通过法律进一步明确第三方支付公司的许可经营业务范围和商业银行在第三方支付市场中的代位监管义务。 2.2 建立以人民银行为中心的监管体系。中国人民银行及其分支机构加强对第三方支付公司的全面监管。建立完善的市场准入机制，包括设置资本金限制，加强内控机制和风险管理，强化安全技术，建立保险与保证金问题等。同时，对滞留在第三方支付公司内部的所有权属于客户的沉淀资金，采取类似证券交易保证金账户的监管要求，要求实行银行专户存放和定向流动。 2.3 加强风险控制，提高风险管理水平。 2.3.1 建立网上银行安全系统。采用中国金融认证中心（CFCA）的证书体系，采用高强度加密、安全信道、数字签名等相结合方式以及PKI、SSL等技术，保证客户的身份认证，交易信息的完整性、保密性、可用性、可控性、可审查性以及不可抵赖性。 2.3.2 提高风险管理水平。运用VaR为基础的风险矩阵、信用矩阵、信用风险量化模型、以EDF为核心手段的KMV模型、信用组合观点模型等现代信用风险管理模型管理信用风险。利用资产流动性衡量法、流动性需要测定法、资产流动性保持法等资产流动性管理技术，开拓并保持较多的可以随时取得的主动型负债、对传统的各类存款进行多形式的开发和创新以及开辟新的有利于流动性的存款服务等负债流动性管理技术进行流动性风险管理。 2.3.3 加强内部监督和管理，规范信息披露制度。当前，一些第三方支付公司缺乏健全的内控机制，组织内部没有建立相关的管理规章。一些不成规模的第三方支付公司急于赢利或“抢地盘”，放松了