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【异乡好居】超低利率，英国贷款回报高 超低利率对于存款人来说不是个好消息，但对于英国贷款买房人说则是天 降甘霖，很多买房人都抓住了这一机遇降低了总的借款成本。通过额外还款你 可以更快地将贷款的价值降低，现金的回报率也会更好。即使是小笔的每月额 外还款也能带来很大的不同，但也有一些问题需要注意。 大多数贷款机构都允许接待人除了本身要交额外还款而无需支付罚金。一 般这一数字都等同于每年房贷负债的 10%。Atom Bank、Metro Bank 和 Tesco Bank 则更加大方，可以允许无需支付罚金还款 20%。但如果额外还款 超过这一比例，则可能需要提早还款而支付罚金。要确保自己不会因此支付罚 金，最好的办法就是根据自己的承受能力，让贷款机构直接提高你银行卡每月 的固定还款额，比如增加 50 或者 100 镑。额外还款将会被用来直接偿付借贷 本金，因此可以帮助你逐渐减少房贷成本。 只需很小金额的额外还贷就能带来很大的不同。假设你借贷了 25 万镑房 贷，利率为 2% ，如果每月额外还贷100 镑，则还贷时间可以比原先的 25 年 少 2.5 年，利息方面则可以节省 8000 镑。如果将额外还款金额提高到 250 镑/ 月，则可提前 9 年还清，节省利息 16725 镑。每月额外还款越多，节省的金额 就越多。 几乎所有的借贷机构都会每天计算利息，因此你的额外还款会马上被用在 减少房贷成本上。很少有机构是每年算一次利息的，如果是这样，可以考虑一 年付一次额外还款。以借贷 25 万镑为例，在目前利息低迷的情况下，如果想 要让存款所带来的收益等于额外还款节省下的费用，基础所得税利率纳税人和 高利率纳税人需要找到利率为 2.5%和 3.33%以上的存款产品，而目前最好的 5 年固定利率现金 ISA 只有 1.75%左右的利率。 虽然将现金用于额外还款是一个省钱的好方法，但如果你有透支和信用卡 等其他费用更高的负债，最好先将现金用在这些的还贷上。房贷中介 SPF Private Clients 的首席执行官哈里斯（Mark Harris ）表示，在房贷利率为 3% ，而信用卡利率近20%的情况下，额外还款房贷显然不是个明智的选择。 他建议先付清利率更高的债务再考虑房贷。 另外需要记住的一点是，额外还款之后一旦出现紧急情况，钱是拿不回来 的。贷款人因此需要在预留好应急资金后，再考虑是否将剩余的现金用于额外 还款。 London Country Mortgages 董事霍林沃斯（David Hollingworth ） 表示，在有闲钱的情况下把它用在房贷额外还款上是很有吸引力的想法，但要 注意要先确保自己还有其他的存款。如果要拿回额外还款的金额，借款人需要 向另一个贷款机构申请新的房贷，或者向现在的贷款机构申请追加贷款。这些 都需要对借款能力进行检查，利率也可能不会比现有利率好。 额外还款的另一种替代方式是抵消贷款（offset loan ），在需要时仍然能 随时拿回资金。这款产品可以用你的存款来抵消负债，因此只需要支付剩余负 债的利息。 目前最好的产品有 Scottish Widows Bank 的两年固定利率抵消贷款，利 率为 1.11% ，但要求客户拥有超过50%的房产产权。再贷款客户可以考虑 Coventry Building Society 的可变利率抵消贷款，利率为 1.85% ，申请费用 为 999 镑，需要有至少 25%的产权 如果您有任何关于英国购房的问题，都可以前来咨询小居，最后，希望您 能在异乡找到属于自己的异乡好居。 异乡好居 Uhouzz ，一个专注海外留学生租房买房的平台，致力于