两代同堂中产家庭资产调整计划.docVIP

两代同堂中产家庭资产调整计划作为家庭资产已经比较丰厚，赡养老人负担不重的青年家庭而言，如何顺利实现培育小孩成才、进一步改善生活质量和提前退休的人生和理财目标? 陈枫是广东省江门市某事业单位的职员，正好30岁，与妻子结婚两年，今年年底将欢喜添丁，为这个年轻的家庭增添更多幸福。 月收支大幅度盈余 作为独生子，陈枫和父母一起生活，但是一点家庭负担都没有，因为父母都是公务员，收入都还不错。陈枫自己月入5000元，妻子(31岁)月入6000元，陈的父亲58岁，有1万元的月薪，母亲59岁，也有3000元的工资，全家合计每月工资收入有24000元。 不过两年后，陈枫的父母都要退休，家庭收入会大幅度减少。与此同时，家庭开支会随着宝宝的出生急剧增加。目前陈枫一家的开支大约6500元，主要是日常性消费，这与陈枫的父母奉守节约持家的理念息息相关。 家庭资产丰厚 得益于父母持家有方，陈枫的家庭资产自然十分可观。现金3万元，定期存款50万元，股票和基金总市值200万元，自住性房产60万元，投资性房产100万元，花木场和白鸽养殖场投资共计40万元，这样算来，陈枫家庭总资产高达453万元。 陈枫投资的房产用于出租，每年有8万元左右的租金收入。而花木场和白鸽养殖场是今年才投资的，暂时还没有收益；这两个投资项目主要是为了父母两年后退休继续发挥余热，预计届时每年有8万元左右的收入。 保险分配有待调整 在保险方面，陈枫一家也是非常重视，除了公务员的保险福利，每个人还购买足够的商业保险。一家四口都购买寿险和意外险，每年支付保费为35000元，其中陈枫的保额为40万元，其妻子的保额为100万元，其父母的都是20万元。不知道全家的保险配置是否需要进一步调整。 四大理财目标如何实现 尽管陈枫的家庭资产丰厚，但他还是非常想通过有效的理财规划，合理配置家庭资产，达到10％的年收益率，以便完成四大家庭理财目标，实现财务自由。 1、今年年底小孩出生，家庭开支会大幅增加。给小孩提供最好的教育成长条件，远期目标就是让小孩出国留学，到时候可能举家移民到澳大利亚或其他欧洲国家。 2、父母将于2009年退休，给父母构建一个完善的养老计划是非常重要的。 3、五年后打算购买一套别墅或复式住宅，大约需要150～200万元。 4、陈枫夫妻俩计划在40岁左右提前退休，退休之后将花大量时间旅游或者陪小孩在国外读书。 专家建议一：家庭资产配置和投资建议 家庭财务分析 从陈枫家庭资产负债情况看，整个家庭两代人均无负债，家庭资产也在父母节约持家理念的帮助下达到453万元，投资品种较为多样化，短期内无须为金钱方面担忧。但随着下一代的出生支出即将增加，以及父母退休后家庭收入将锐减的矛盾，作好未雨绸缪的规划就尤其重要。 除自住房产60万元外，剩余近400万元均为生息资产，但风险投资比重较大，股票基金以及新项目投资占比达到53％，不利于应对即将到来的家庭结构的变化；同时，随着宝宝的出生以及下一步两位老人的退休后经营实业的需要，应配备一辆家用小车，改善生活质量及应对生活所需。 目前家庭月固定收入在30000元以上(含年度投资房屋出租收入折合的月租金收入)，每月生活费支出约6500元，尚有丰厚结余；但随着小宝宝的即将出生，陈太太每月收入将减少，而每月支出将达到9000元，这样，每月结余约21000元，仍然占收入的60％以上，可考虑将该部分资金分别为父母购买养老保险，以及作为宝宝的教育基金储备；两年后随着父母的退休，月固定收入将减少到16000元左右，如果花木场和白鸽养殖场经营正常，则每月可增加约6000元收入，理想状况每月结余12000元，如果剔除经营收入不计，每月仍可结余约6000元，可作为两项经营的风险准备金储备，防止经营风险带来的额外支付需要。 陈枫5年后打算购买一套别墅或复式住宅，大约需要150～200万元。此项计划为改善生活质量，可作换房操作，将现住房售出支付首期款，剩余采取银行按揭方式，适当运用财务杠杆，达到资产的有效利用。 从家庭收入结构来看，陈枫一家的保险配置还略欠妥当，需要进一步调整。 陈枫夫妻俩还计划在40岁左右提前退休，需要进一步作好资金的规划。 理财建议 陈枫家庭属于条件良好的中产家庭，处于快速成长期，资产积累丰厚，目前主要是应将资产进行合理配置，使各项计划以最小的偏差加以实现。具体建议如下： 一、宝宝即将出生，作好教育计划 鉴于目前家庭收入状况良好，首先做一个两年期的首期教育金储备：在父母退休前，每月收入结余款90％用于教育金投入，即每月固定投入2万元，以10％年收益率计算，则两年后储备资金约53万元，作为宝宝将来出国留学的首期教