农村支付结算服务现状及完善途径.docVIP

农村支付结算服务现状及完善途径强化新农村建设，解决好“三农”问题，对促进我国经济社会的发展意义重大。我国启动了新一轮“新农村建设”和农业改革，目的是推动农村经济发展，加快城乡一体化步伐。但是，落后的农村支付结算体系严重制约了农村经济的发展。 农村支付结算体系基本情况 2007年，全国县域金融服务网点为12.4万个，其中县域大型商业银行机构网点数2.6万个，从业人员43.8万人；中国农业银行县域网点数为1.31万个，占县域金融机构网点数的比重为10.6%；农村信用社县域网点数为5.2万个，占县域金融机构网点数的比重为41.5%。 在支付系统网络建设方面，截至2009年底，全国共有20587家农村信用社、1035家农村合作银行、1664家农村商业银行、88家村镇银行接入人民银行支付系统。全国各省级农村信用联社全部建设运行了综合业务系统，并实现与农信银资金清算中心的联网。农村地区支付清算网络已形成比较完整的体系。在非现金支付工具推广方面，人民银行组织开展的农民工银行卡特色服务已扩展到23个省（区、市）的5.2万个农村合作金融机构营业网点和全国31个省（区、市）辖内1.5万个中国邮政储蓄银行营业网点。这一举措得到了广大农民工的好评。除此以外，各涉农金融机构发行的银行卡也得到了迅速推广和普及，尤其是在集贸市场、粮农批发市场以及涉农补贴资金发放等领域，银行卡和电话转账业务的普及率迅速提高。在比较发达地区的农村，支票、汇票、银行本票的使用量迅速上升，并部分实现了电子化处理。有的地区在农村已经推出手机支付、网上支付等新型支付业务，并显示出很强的发展潜力。 为促进农村支付服务环境改善工作迈向新台阶，2009年，中国人民银行发布《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》，提出了在全国范围内组织开展示范县建设的工作要求。人民银行上海总部、各分支行依据辖区内经济发展水平和分布情况，选择了部分有代表性的县（市）作为改善农村支付服务环境示范县，探索经验，以点带面，推进农村支付服务环境的全面改善。截至2009年底，在全国145个省级示范县中，银行结算账户数达到1910万个，较2008年底增长44%，是同期全国银行结算账户增长水平的2.4倍；ATM机布放量达到了9401台，较2008年增长52%，是同期全国ATM机增长率的1.9倍；POS机的数量达到71443台，较2008年增长71%，是同期全国POS机增长率的2.3倍；联网商户56748户，增长72%，是同期全国联网商户增长率的2.2倍。这些数据充分表明了全国示范县建设取得的良好成效。 农村支付结算服务存在的问题 农村金融机构数量逐步萎缩，支付结算服务存在盲区。近几年，随着经营策略的转变，国有商业银行服务网点逐步退出农村市场，追求效益性的经营原则使商业银行的经营重点逐步向城市倾斜，使得农村的金融机构营业网点锐减。目前农村地区主要金融服务机构为农村信用社、邮政储蓄网点和少数农业银行，但受行政乡镇合并改革和风险防控的影响，农村信用社和邮储银行也在对部分网点进行撤并，导致整体机构数量逐步萎缩，难以适应农村地区经济发展和居住分散对支付结算服务的要求，造成偏远、落后的农村地区支付结算服务存在一定盲区。 农村金融支付结算工具欠缺，制约支付结算业务发展。由于农村信用社、邮政储蓄和农业银行的支付结算工具有限，银行汇票、商业汇票、银行本票、网上银行、电话(手机)银行、全国支票影像系统等结算支付工具在农村地区基本处于缺失状态。农村信用社虽然是农村支付结算的主力军，但其支付手段还主要停留在传统方式上。邮储银行在乡镇的业务主要都是邮政部门代理，这些机构仅能为邮储银行代理个人存取款业务，相对于农村的支付结算需求难以真正发挥作用。同时由于农村金融机构的基层网点的人员设置、软硬件环境受其自身规模和科技力量等制约，适应能力不强，乡镇以下网点通常不具备办理银行卡业务的能力，同时缺少自助设备和刷卡设备(如ATM机或POS机)，农村银行卡的推广使用面较小，现金支付仍是最主要的支付手段。 农村地区非现金结算工具认知度低，现金交易习惯难以改变。一是针对农村的支付结算宣传不够，导致支付结算知识缺乏，对非现金支付工具认知度低。不少农村客户甚至不了解银行卡还具有转账、消费等功能，更无法使用和接受各类票据结算。二是相关结算知识的宣传过于强调专业性，很难得到农村客户的认同和接受。由于感到操作复杂，农村客户对新兴的支付工具往往不知道用、不会用。三是缺少专为“三农”服务的支付工具。目前除“农民工银行卡”等特色服务项目外，别无其他的特色支农支付工具。四是结算收费较高，极大阻碍了农村客户使用非现金支付工具。支付结算的收费主要是按照交易金额的一定比例收取，并规定每笔收费的最低和最高限额。相对于农村支付结算单笔较小金