农村金融改革发展亟需多方给力.docVIP

农村金融改革发展亟需多方给力在党中央、国务院，以及人民银行和银监会的积极推动下，农村金融体系出现百花齐放的良好局面，但农村“贷款难”的困境至今未得到根本性的彻底转变，农村中小企业及农民专业合作社等新兴经济组织仍不能得到必要的信贷支持，农村金融改革还有待深层次“破冰”。笔者认为农村金融改革在体系建设上逐步健全完善固然重要，关键亟需农村金融机构贴近“三农”实施差别化经营，紧跟“三农”提供适合其需要的金融服务，与“三农”真正建立鱼水关系。本文以山西省临汾市所辖16个县（市）为例，对此做出具体分析和初浅探讨。 农村金融现状：方兴未艾 近年来，随着农村金融改革的渐次推进，农业银行以“三农事业部”的设立“重返”农村，农业发展银行以商业贷款的发放“试水”农村，农村合作金融机构以农村金融主力军的姿态“雄据”农村，邮政储蓄银行以有存有贷的经营模式“华丽转身”农村，小额贷款公司、村镇银行、农民资金互助社等新型金融机构或准金融机构“挤入”农村，农村金融体系逐渐形成了以农村合作金融机构为主体、农业银行和农业发展银行为辅翼、其他机构为补充的崭新格局，金融产品日渐丰富，服务水平不断提高，创新能力不断增强。农村金融正朝着“建立多层次、广覆盖、可持续发展的农村金融体系”的改革目标阔步前进，农村金融茁壮成长，方兴未艾。 农村金融发展的症结：尚需关注重视 农村金融组织同质化竞争现象突出 一是市场定位趋同，都盯住收入中等偏上的农户进行“白热化”抢夺，而对于收入较低的农户、资金需求量较大的农村经济组织、农民专业合作社、农村中小企业基本被农村金融组织“边缘化”了，很难从农村金融组织获得充足的贷款。农村信用社虽然定位在“三农”，但由于资金实力、贷款条件限制、信用等级、资本充足率等监管指标要求等，对于大额信贷需求不是心有余而力不足，就是无能为力，其贷款对象大都也是农村中等偏上收入的农户。邮政储蓄银行也只是发放了一些小额农户贷款，对于大额贷款的发放也是层层设限，尤其对于中小企业贷款既要监测报表及现金流量，还要求提供价值相当的抵质押物，贷款余额基本为零。小额贷款公司、村镇银行等农村准金融机构发放的贷款也基本上是小额农户。农业发展银行县（市）支行基本上很少发放商业贷款。 二是经营管理模式趋同，存贷款仍是农村金融组织经营的主流，对于银行卡等中间业务开办甚少，理财业务也刚刚起步，基金业务仅农行县（市）支行一家机构开办，且业务量微不足道。并且农村金融组织的业务操作流程基本相同，收入来源也主要依靠贷款利息收入，其他收入占比微乎其微。 三是农村金融组织贷款利率趋同，基本上都属于高利率，普遍高于人民银行基准利率，一般利率执行在基准利率的1.2倍以上，有的甚至高达基准利率的3～4倍。其中：利率执行最低的机构是农业银行，最高的是小额贷款公司，农村合作金融机构的利率一般执行基准利率的2～2.3倍。 四是农村金融组织的贷款条件趋同，对于农户大额贷款一般要求有担保、有抵押，对于非农户贷款要求要有信用评级、有抵押物，有的甚至要有担保机构进行担保，要求较苛刻、严格，标准较高。 农村金融组织中农业保险缺失，农业风险损失补偿机制不健全 一是农业保险发展严重滞后，无法满足农业风险转移的需要。由于农业本身受自然环境影响大，农产品价格波动大，而表现为单个农户经营的落后农业生产方式和组织形式，难以有效规避农业生产过程的灾害风险和市场价格波动风险，急需要参加保险转移风险，但恰恰是这部分农业保险却严重”缺位”，现有的农业保险主要集中在养殖业等能够简单测算、方便评估的种类上。再加上农村居民对农业保险认知程度较低，参保积极性不高，使得农业保险的发展一直没有多大起色，业务量“蜗牛爬行式”增长。 二是到目前农业保险仅有政策性农业保险办理，还没有商业性农业保险涉足农村。 三是缺乏农业风险损失补偿机制，农业发生自然灾害形成风险，损失往往都是农民自己独自承担，有时虽然民政部门也给予一定的救济，但根本不足以弥补农民的损失。以上原因的存在，使得农村金融组织在发放贷款时表现出了“畏贷”情绪。 农村金融组织农业贷款担保机构缺位，担保费用较高 一是农业贷款担保机构数量较少，一般一个县（市）仅有1～2家担保机构，民间成立农业担保机构的积极性不高，到目前临汾市16个县（市）担保机构也只有18家。 二是农业贷款担保机构担保服务对象较少，一般只为政府确定的项目企业提供担保，仅为不足30%的中小企业提供过担保，为农民贷款提供担保更是少得可怜。 三是农业贷款担保机构担保基金补充机制不健全，担保能力有限，没有足够的担保基金为“三农”贷款提供担保。 四是农业贷款担保机构收费标准不科学，收费较高，一般要按月收取0.26%的担保费，同时还必须将贷款额的20%