农村金融功能缺失及其政策建议.docVIP

农村金融功能缺失及其政策建议金融是现代经济的命脉和核心，调整农业结构，发展现代农业，建设社会主义新农村都离不开金融的支持。农村金融功能是否完善，不仅事关农村金融的可持续发展，而且还会影响社会主义新农村建设。 一、农村金融功能缺失的主要表现及其原因分析 1.国有商业银行的支农功能弱化。近年来，伴随着商业银行的股份制改革，国有商业银行大规模收缩县域机构，营业网点纷纷从县域农村撤出，即使存在的部分网点，也上收信贷管理权限，其贷款权限统一集中到省分行，使基层金融机构的贷款不断萎缩，支农功能进一步弱化。农业银行作为我国涉农银行中最大的商业性银行，其机构网点也正逐步从农村收缩，主营业务日益向城市和工业靠拢。目前，农业贷款占农业银行各贷款余额还不到10％，农业银行支农力度已大大减弱。 2.农村政策性金融支农功能缺位。作为我国唯一的农业政策性金融机构的农业发展银行，其业务范围过于狭窄，主要承担粮棉油的收购、储备等流通环节的信贷业务，业务功能退化成单一的“粮食银行”。政策性金融支农功能明显不足，极大地制约了农业生产条件的改善，农业产业结构调整和农民增收。 3.合作性金融支农乏力。近年来，由于农业银行收缩乡镇营业网点，服务仅限于城区，而农业发展银行只专营农产品收购和储备资金贷款业务，使得在广大的农村金融市场上，只剩下支农三驾马车(农业银行、农业发展银行、农村合作信用社)中的农村合作信用社，独自承担起支持“三农”的重任，成为农村金融的主力军。据统计，截至2003年6月末，全国农村信用社农业贷款余额为6966亿元，占全部金融机构农业贷款总额的83.8％。农村信用社在形同虚设的“三会制度”和近乎垄断的农村借贷供给市场环境下，缺乏金融服务和产品创新动力。另外，农村信用社出于自身财务可持续发展的考虑，其商业化倾向严重，使得资金大量流向收益率较高的城市和非农业部门，而真正需要贷款的农户和农村其他经济主体难以得到贷款支持。 4.农村民间金融管理规范缺乏。20世纪90年代中后期以来，伴随国有商业银行从农村信贷市场的逐步退出，中国人民银行出于规范金融秩序和防范金融风险的考虑，加强了对农村信用社的治理整顿，并关闭了乡村集体金融机构，在农村经济发展所需资金无法从正规金融渠道获得的情况下，只能求助于民间，从而使民间借贷异常活跃。据温铁军(1999)对东中西部15个省份的调查发现，民间借贷发生率高达95％；2001年IFAD的研究报告也指出，中国农民来自非正规金融市场的贷款大约是来自正规金融市场的4倍。民间借贷虽然在一定程度上缓解了农民贷款难问题，但因管理不规范，缺乏合法身份，良莠不齐，从而使得民间金融具有明显的高利贷、高风险、金融欺诈、隐蔽性强、不可控等缺点，进而增加农民的贷款成本，加大了农民的债务负担，提高了农村金融的潜在风险。 5.农村资金供需严重失衡。据中国银监会副主席唐双宁的初步测算，到2020年，社会主义新农村建设需要新增资金15万亿到20万亿人民币。但由于我国农业是弱质产业，农业生产具有风险大，周期长，波动大，收益低的特点，这与商业金融所要求的“盈利性、流动性、安全性”的原则相悖，进而使得我国农村金融资金的供求呈现出独特的现象：农村金融资金通过现有农村金融机构大量流出农村，农村金融资金供给严重不足。主要体现在：一是农村信用社在盈利动机驱使下，把金融资金更多的投向获利较大的非农业领域和大中城市。据统计，仅2000年农村信用社转出农村资金就达4639.9亿元：二是国有商业银行的县支行的贷款权限上收，其功能已经变为单纯的存款机构，并把吸收的大量农村资金通过上存流向城市。目前，国有商业银行每年在农村吸储余额约为2000亿元到3000亿元，很大部分通过上存，净流出农村：三是邮政储蓄“只存不贷，资金上存”体制，抽走了大量农村资金。目前，每年约有近千亿元资金通过邮政储蓄转存中央银行，从而使资金由农村流入城市，并成为农村资金流向城市的主要渠道。农村资金的非农化，使得本来紧张而又缺乏的农村金融供给市场恶化，加剧了农村资金供求关系的失衡。 6.农村保险市场发展滞后。农业保险作为农业保护体系的重要组成部分，可以有效地分散和降低农业风险。而目前，我国农业保险的发展规模小，数量较少，供求结构失衡，农民的购买力较低，赔付率居高不下，又缺乏必要的政策支持，而农业又属于弱质产业，生产周期长，受自然影响很大，抵御自然灾害的能力有限，所以导致保险机构承担农业风险的积极性不高，农业保险业务逐年萎缩。据统计，中国人民保险公司自1992年开始承办农业保险业务以来，农业保险费收入占财产保费收入总额的比重由当年的3.6％下降到目前的不足1％。而商业保险提供的保险业务又远远不能满足农村经济发展和农业结构调整需要。 二、深化农村金融改革，完善农村金融功能的