北京公务员规划幸福生活.docVIP

北京公务员规划幸福生活案例： 今年37岁的李女士希望能根据家庭实际情况更好地理财，为做公务员的丈夫及家庭减轻负担，为以后的幸福生活做准备，为此，她讲叙了她的基本情况： 家庭人口方面，李女士的母亲今年64岁了，退休金1800元／月，医疗费用单位报销。张先生37岁，公务员，薪水5000元／月。李女士37岁，机关职员，薪水4000元／月，孩子7岁，上小学一年级。 家庭财产方面，有股票市值30万，存款40万。在北京东二环有一套80平方米房子，北三环有一套46平方米房子，均有房产证。有里程13万公里的富康车一辆。 保险方面，李女士办理了太保公司寿险，年缴314元，50岁后年收2400元，身故后20万c给孩子买了健康险，保36种大病，年缴4000元，16岁止。 目前，李女士想换大房子接妈妈一起住，但是房价太贵，现在房价行情摸不透，有说买房的，有说不买房的，很想请专业的理财师给个建议。 理财分析： 家庭收入方面，李女士夫妻俩的收入为9000元／月，由于不清楚生活方面的开支，而且有一个7岁的小孩在读书，暂以北京中等收入的平均生活水平6000元／月计算，那么李女士家庭每月结余大概3000元。 李女士母亲的退休金有1800元／月，应该可以比较好的满足他老人家的基本养老生活，因此暂时不把你母亲的收入纳入计算。 家庭资产方面，股票30万，存款40万，房子两套(但没有告诉房产的大概市值，而且没有说明是否有房贷)，富康小车一部(相对较旧了)。总体来说，李女士的家庭资产还算丰厚，但家庭资产结构非常不合理，需要改善。 另外，李女士的丈夫没有购买保险，李女士自己购买了少量寿险(年缴314元，这份保险购买的时间应该比较早)，李女士儿子的保险还算可以。 由此可以看出李女士的理财需求与目标大概分为四部分：一是孩子教育金(这应该是李女士目前的第一理财需求)，第二是增加保险，其次是夫妻俩养老，最后是换房子，接母亲一起来住。 理财建议： 目前李女士的儿子已经7岁，正在读第一年级，教育经费筹备日益重要，按照我国当前稍微好一点的读书条件，从小学到大学毕业(15年时间)差不多需要30万元。如果以投资收益年均8％计算，由于消费积累与开支存在同时性，每月定期投资至少1000元左右，则可以积累消费所需。 因此建议李女士目前每月定期定额投资基金600元，按照国际市场经验，持有期限在8年以上基本上有8％的年均收益率，这笔可以作为小孩中学和大学两个阶段的教育费用。而小学阶段费用，则建议用40万存款中的5万元做备用，这5万元以稳健投资为宜，比如购买人民币理财产品或货币市场基金，一来可以保证流动性，随时支取，二来可以比活期和一年期存款有更高的收入。 从李女士俩夫妻的保险状况来看，李女士的丈夫张先生的保险非常缺乏，建议张先生适当投保，主要是购买寿险、重大疾病险、意外险和健康险等，不过由于张先生是公务员，社保方面比较充足，张先生投商业保险的金额以收入的8％为宜。李女士自己则要增加部分商业保险，建议购买一份女性健康险。具体怎么投保请咨询北京当地保险专家。 李女士夫妻俩的养老问题比较突出，应该提早规划。首先，李女士应该调整现有资产状况，股票市值30万元，风险较大；而存款40万，又过于保守。建议以股票10万元、混合型基金20万元，5年期(甚至更长期限)国债10万元，5年期存款10万，黄金产品10万元，另外保持一定的现金流以备急用，投资组合保持年收益率在8％以上就差不多了口这部分钱可以为退休生活奠定幸福的基础。 换房子的思路很简单，以房换房，李女士有两套房子，可以卖掉其中一套地段稍微差一些的房子，以这部分资金就可以做新房的首期款，如果李女士不想承担债务，则可以适当地动用现有的30万股票和40万元存款中的一部分。 1