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北京单亲家庭留学及养老计划今年50岁的朱晖在一家国企工作，前年离婚后和上大学的女儿一起生活。未来5年朱晖面临着几件大事：送女儿出国留学以及自己的养老问题。为使退休后保持现有的生活水准，她目前的股票投资该如何调整?她又该为养老准备多少资金呢? 朱晖今年50岁，在北京的一家国企做办公室主任。20岁的女儿，目前读大学二年级。前年女儿高中毕业的时候，她和先生和平分手，女儿选择与妈妈一起生活。但是女儿上大学要住校，一个月回来一两次，朱女士实际上就是一个人生活。 收入中等　生活节俭 朱晖每月的税后收入有6000元，支出方面，她每月的基本生活开销在2000元，养车费用大概1500元，女儿每月1500元的生活费是由前夫提供的。“有特殊情况不够用的时候她再跟我要，当然，女儿很懂事，很节省，每个月省下的钱我让她自己攒着。” 年度收支方面，朱晖的年度收入来源于奖金，大概有3万元。支出主要是过年走亲访友的费用，朱晖是本地人，父母还都健在，弟弟妹妹也在北京，过年总要相互走动，送礼、聚餐都是少不了的。这方面支出大概要在1万元。另外一项支出就是1200元的保费。女儿每年的学费是由前夫来负责的。 家庭资产方面，朱晖的家庭资产主要包括现金5万元，定期存款20万元，国债10万元，股票市值15万元，汽车折旧后价值8万元，一套位于北京二环以内、市中心的房子市值约150万元。 股票投资需不需要调整 朱晖目前的主要投资就是股票，据她介绍，自己炒股有近10年的历史了，当初主要是弟弟炒股，受影响她也就跟着炒，有点闲钱就放进去。 虽然知道炒股的风险不小，但是朱晖说自己有的是耐心，有一只股票被套牢后持有了七八年，直到2006年解套后盈利30％才卖掉。 不过，眼看自己还有5年的时间就退休了，股市这部分钱是给自己准备的养老费用。朱晖想请教专家，这个年龄还适不适合炒股?可以的话，股票投资大概占到多大的比例?自己的这部分投资该如何调整? 养老金缺口怎样算 朱晖说她未来5年内主要有两件大事：一是女儿毕业后出国的问题，还有就是自己的养老问题。 朱晖介绍，女儿目前学的是小语种――西班牙语，入学之初她就允诺女儿本科毕业后把她送出国。至于出国留学的费用，朱晖说她不太担心，自己的定期存款就是给女儿准备的，前夫也会出一部分。此外，妹妹是丁克一族，夫妻俩收入又高，每年出国旅游什么的，就经常带上朱晖的女儿。妹妹已经交代过，女儿出国留学费用她至少会支持一半。 至于养老，朱晖了解到，按照目前的社保，退休后拿到的养老金只够解决最基本的温饱问题。“我还希望能经常出去走走，国内国外到处走走看看。”朱晖想请专家测算一下：退休后要达到目前的生活水平，自己的养老金缺口大概有多少?当然，到时候不用养车了，可以把养车费用来旅游。 保障如何增加 在保障方面，朱晖说除了社保之外，她还有一份商业大病保险，是10年前一个熟人向她推销的，10年来缴费一直未断过，保障的额度是10万元。不过至今她还没有用过。 像朱晖这个年龄和这种情况，她还需要补充哪些方面的险种?请理财专家给出好的建议。 家庭资产配置分析与理财建议 吴雪征 一、家庭财务状况分析 从现有的资料来看，朱女士一家是单亲家庭。目前的家庭财务状况整体上是很理想的，但从投资理财的角度以及朱女士的人生目标来看，有些方面还是可以采取相关措施进行完善的。 二、理财目标分析 股票投资需不需要调整 从朱女士的金融资产组成来看，活期、现金、定期存款和国债属于本金安全、收益稳定的低风险资产，占比为70％，股票属于高风险资产，占比为30％。 尽管股票投资的占比为30％，并不算很高，但笔者还是建议朱女士放弃股票投资，转而可以通过开放式基金投资国内的股票市场，理由如有如下几点：第一是朱女士不专业，作为一家国企的办公室主任，并不是投资专业，尽管关注投资方面的资讯，但是不通过系统性的学习，股票投资的知识还是难以掌握的；第二是当前的经济形势正处在世界性的金融危机和经济危机之中，没有实体经济的支撑，虚拟经济的投资风险很大；第三是朱女士没有进行长期投资的时间基础，尽管朱女士认为自己有耐心，但考虑到5年后就要退休了，将完全依靠积累的金融资产进行生活，朱女士并不具备“亏损了再重来”的时间基础。 女儿的教育金储备 朱女士的女儿今天上大二，两年后计划出国留学。留学的费用预算是此次财务安排的重要事项，此项安排的得当与否将影响到朱女士的养老计划。出国留学的国家以及出国留学的时间是两个重要的因素，由于根据目前的资料，笔者还不能知道具体的资金使用需求，因此先做如下假设，假设出国留学的时间是3年，每年的费用支出是25万元人民币，在留学的3年期间固定不变。从费用的负担来说，根据