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北京大龄单身男保障及养老计划40岁的吴先生虽然到了不惑之年，依旧没有找到合适的“另一半”。工资以及兼职所得，吴先生大部分用来满足自己读书和旅行等爱好，同时积累了一定的资产。他该如何尽早筹划养老金并完善保险保障，以应对未来可能终身的单身生活? 吴先生今年40岁，目前在京城一家事业单位做编辑工作。虽然已到不惑之年，但吴先生仍是单身状态。不过，喜好读书、美食和旅游的他，一个人过得倒也自在逍遥。 兼职补充日常开支 吴先生老家在山西，到京城读研，毕业后找机会就留了下来。他所在工作单位是一家研究机构，月收入4000元左右，虽然收入不高，但是用不着天天坐班，很清闲。 正因为时间自由，吴先生工作之余，经常写稿投稿，现在已经成为几家杂志的固定供稿作者。这部分额外收入平均在每月2000元左右。有时候，机会合适，他也做一些兼职，额外收入会更高些。 吴先生每月的支出主要包括：还房贷1200元，日常生活开销1500元，包括买书、郊游等在内的娱乐消费约1300元。据吴先生介绍，他每个月至少要参加一到两次“驴友”组织的登山活动。几年下来，他们已经爬了几遍京郊大大小小的山。 年度收支方面，吴先生的年度性收入主要来自单位的奖金，约2万元。年度支出最大的一项就是旅行，约在10000元。另外就是孝亲的费用了，虽然父母退休工资都还可以，但是该尽的孝心还是要表达，吴先生这部分支出5000元。 家庭资产方面，吴先生有现金以及活期存款5万元，定期存款15万元，基金市值10万元，2002年左右在东四环外十里堡附近购买的一套自住房，目前市值约160万元。尚未归还的银行贷款有16万元。家庭资产净值174万元。 投资和保障需要完善 投资方面，除了银行的定期存款外，吴先生的唯一投资就是基金。手中的基金共有两只：一只是股票型的，还有一只是灵活配置型的。 “学文科的，对数字实在是头疼。”吴先生介绍，这唯一的投资是一起爬山的驴友介绍的，驴友把自认为不错的几只基金推荐给吴先生，并告诉他，不需要钱的话，就一直在里面放着，放个十年八年的，能赚钱。 因为对经济和理财比较陌生，而且没有太大的兴趣，但是，又希望财富增值，吴先生请理财师给个建议，介绍一下比较适合他的懒人理财方式。 个人保障方面，吴先生的保障主要来自单位的按比例报销，也就是说，看病花费或者住院花费自己承担一部分，然后单位报销大部分。商业保险则只有一份保障额度为20万元的综合意外保险。 现在，吴先生想添加一些基本的保障，一方面考虑到父母，如果自己生病或者发生意外，能给父母提供一些经济补偿；另一方面是对自己负责，四十岁的人还单身，万一得个大病，不可能指望父母提供帮助，只有通过商业化手段自助。 吴先生想了解的是，哪些险种能有效实现上述的两个目的。 尽早准备养老金 虽然现在还是单身状态，不过吴先生觉着自己没有外人眼中的凄惶，相反，每当看着同学工作之余，大部分时间精力都投放到孩子身上，小聚的时间都得硬挤，他便感到单身状态的幸福。而且，读书、美食和旅行让自己的生活过得很充实。 “不是执意要单身，不是拒绝婚姻，也有过几段难忘的感情经历，只是没有缘分走向婚姻，也就没办法强求。”吴先生表示，他现在就抱定随缘的心理，遇到合适的就结婚；没有的话，这样一个人也挺好。 这样的话，一个很现实的问题摆在吴先生面前，那就是将来的养老问题。为将来退休后还能达到现在的生活水平，吴先生可以通过哪些方式尽早筹备养老金，请理财师给出好的建议。 家庭资产配置与具体投资建议 刘蓝娟 一、家庭资产状况分析 通常情况下，一个家庭的资产负债表当中，流动性资产一般为家庭3～6个月的生活支出，用来充当紧急预备金，以应对突发事件，避免在突发情况下手足无措。考虑到吴先生的个人情况，投资性资产最好应超过50％，而财务负担最好控制在20％以下，消费支出以60％为上限，储蓄率最好超过30％。 吴先生至今单身，且其家庭属于高资产少负债家庭，吴先生有一套房产价值160万元左右，而银行贷款仅有16万元，考虑到首套住房贷款可以享受的种种优惠政策，建议吴先生不必急于提前偿还贷款。 吴先生今年40岁，在财务状况方面比较稳健，收入中上等，支出一般，现有存款高于年支出，储蓄率31.52％，略显不足。资产中84.21％属于自用性资产，15.79％属于金融资产。在金融投资中，以投资性资产为主，占总投资的83.33％，流动性资产占16.67％，自用性资产中以自住房产为主，尚余16万元房贷。 根据吴先生的理财状况分析，我们判断吴先生应该属于比较积极的投资人，有一定的风险承受能力。 二、理财问题分析与具体投资建议 关于投资调整　吴先生现有的投资组合中，银行存款占了