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北京海归家庭创业及保障计划刘凯今年39岁，用他自己的话说正大步迈向不惑之年，几年前从新加坡回国后，一直在一家外资公司做总工程师。太太36岁，是一家IT公司的技术人员。5岁的儿子聪明又淘气，三口之家其乐融融。 家庭资产丰厚 作为一名总工程师，刘凯无疑是公司的骨干。他每月税后收入在40000元左右，太太每月收入有10000元。三口之家每月的支出情况是这样的：日常基本生活开销5000元，置衣以及看演出等娱乐支出6000元，孩子包括上幼儿园以及兴趣班在内的教育支出3000元，养车费用平均3000元。另外，家里请了一名保姆，负责每天接送孩子以及洗衣做饭等家务活，工资支出2000元。这样算下来，刘凯一家每月可以结余30000多元。 在年度收支方面，刘凯和太太两人的年终奖金加起来有15万元，银行的定期存款利息大概在2万元，不过，他们从没有取出来过，就搁在定存账户里。年度支出主要就是全家每年旅行的费用，平均下来基本在2万～3万元，孝亲费用2万元。这样，每年的年度结余约有10万元。 刘凯的家庭资产状况如下：活期存款以及现金30万元，定存50万元，50万元的基金投资目前市值约有40万元。刘先生自小喜欢集邮，现在则是亦藏亦投资，在邮市里的资金大概有50万元。家用汽车按照市场价值计算，市值为20万元，二环边上的一套自住房目前市值近300万元。 在家庭负债方面，刘先生说房贷已经提前还清，因此日前家庭没有任何负债，而且，他和太太都不喜欢信用卡消费。“说来可能不信，我们俩一张信用卡也没有办过，手中全是普通的借记卡。”计算下来，他的家庭净资产总计490万元。 即将有三项大支出 刘先生介绍，在未来的时间里，家庭有三项大的开支集中在一起了。 支出一：儿子明年达到入学年龄，他打算送儿子进一所北京知名的小学，择校费用他初步了解了一下，大概在10万-15万元之间。 支出二：太太目前上班主要是乘坐出租车，因此，刘先生计划今年12月中旬，趁厂家清库的时候给太太购置一辆15万～20万元的中高级家用车。 支出三：自己创业。刘先生说，回国几年大体熟悉了国内情况，对于自己的事业发展，他下一步的计划是与朋友合伙开公司。 “当然要等合适的机会，最好是有一个大的项目时启动，这样可以把创业的风险降到最低。”刘先生要为创业准备的启动资金在50万元左右。 三大理财目标待解 与此同时，刘先生有三大理财目标，他想请理财师帮自己合理筹划一下，既能保证目标实现，又不影响家庭生活品质。 目标一：为儿子准备一笔出国留学的费用。几年前从新加坡回国的刘先生持有新加坡的绿卡，而且他非常认可新加坡的教育，所以打算等到儿子上中学时就把他送到新加坡去读书。这笔留学费用如何在五六年内筹备好。 目标：在投资方面，刘先生很崇尚专业性，乐于把资金交给专业人士去打理。本着分散投资的原则，今后他打算买一些外币理财产品，或者投资国外的资本市场，只是他不知道这些产品该从哪些方面进行比较，有哪些投资渠道可以选择。 目标三：在保障方面，刘先生介绍，太太是公司提供的社会基本保障，而自己虽有商业保险，但也是公司提供的，大概是意外险额度50万元、重大疾病保险20万元。而一旦自己创业，原来公司的保障就不能享受了。所以他打算把全家(包括儿子)的保障完善一下。请理财师给出完善建议。 家庭资产配置与具体投资建议 刘晓娟 一般情况下，在家庭资产负债表当中，为了应对家庭突发事件，应持有一部分流动性资产，其金额大约为3个月的家庭生活支出，用来充当备用金，由于备用金具有灵活性及使用时间的不确定性。建议以银行活期存款的形式来进行。投资性资产虽然能给家庭带来客观的投资收益，但应该充分权衡风险与收益的关系，建议其比例最好控制在50％-80％之间，相对应的财务负担率最好控制在20％以下。一个家庭的消费支出以60％为上线，若超出，请尽快调整。以避免家庭经济危机的发生。储蓄率应超过30％。若消费支出和储蓄率不在此范围内。应尽快开源节流，进行恰当的调整。 通过具体计算我们看到，列先生家庭属于高资产无负债家庭，财务情况比较稳健，家庭收入较高，家庭支出适度，现有存款高于年支出，流动性高，储蓄率高达62％，因此理财规划弹性比较大。家庭投资性资产占了可运用资金的三分之二，比重适当。资产中65.31％属于自用性资产，28.57％为投资性资产，流动性资产占6.12％，自用性资产中以自住房产为主，汽车为辅，无房贷。刘先生家庭算是比较积极的投资人，有一定的风险承受能力。 近期支出如何解决 儿子择校费刘先生家庭现有活期存款30万元，可将其中6万元(大概为3个月家庭生活支出)作为紧急备用金，以活期存款的方式存放于银行，以备不时之需。剩余24万元资金当中取出