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北京海归博士还贷及保险计划王林先生是一名海归博士,目前就职于北京的一家外企。对他来说,近几年内生活中最重要的事情一是结婚,二是尽快把买房欠父母的债还了。他该如何合理安排筹划才能实现这些目标?年36岁的王林先生,目前就职于北京的一家外企,担任部门经理。王林说自己的年龄已经不小了,可人生的重要目标大都还没有实现,因此,更需要好好地规划自己未来的理财生活。收入中等资产简单 工林现在每月税后的收入约为10000元,在每月开销方面,由于是单身生活,所以相对比较简单,每月的开支约为2500元,另外,还要支付:3500元左右的房贷,这样算下来,每月的结余为4000元。 年度性收入方面,年终公司会发放年终奖,平均为5万元。而王林年度性的支出主要有两大项:一项是旅游支出,王林非常喜欢旅游,他给自己定下的计划是每年一次国内游、一次境外游。王林每年在这方面安排的支出约为2万元。 此外,是给父母的孝亲费,约为1万元。 保险方面,除了单位购买的社保之外,他只购买了一份寿险附加住院补贴型保险,每年的保费支出约为3000元。 王林的个人资产主要是2万元的定期存款以及市值为10万元的股票投资。王林本来对股票投资并不熟悉,只是听从了朋友的建议,才涉足股市的,经过这几年的涨涨跌跌,资金的增值并不多,不过是略多于定期存款的收益而已。 另外,王林名下还有一套2005年买的房产,二手房,二居室,当时购买的价格为7()万元,父母为其垫付了40万元的首付款,目前.这套房产的价格已经涨到了150万元 几年内要还清债务 在王林的计划当中,最近阶段有两个重要的生活目标,一是赶紧结婚,解决自己的人生大事。不过,要实现这个目标也不容易,这不是自己设定了目标通过努力就能办到的事情,缘分没有到.再努力也没有用。 另一件事情就是赶紧把借父母的债给还了。王林说,当初自己出国求学,就让父母操了很多的心,回来之后虽然顺利地找到了工作.薪资也算还可以,但离独立购房的能力还很远。看着日益上涨的房价,只能商量着由父母支持付了个首付。虽然,父母表示这笔钱不用还了,但王林考虑,这笔钱无论如何是要还给父母的。 但靠目前的收入,要还父母的钱还需要相当长一段时间的积累。王林想到,能快速积累资金的办法只有两个,一个是加强投资;另一个是换一份薪水更高的工作。当然,要换一份工作也并不是很容易的事情,还要看机会。王林说他对目前的工作除了薪水之外,其他方面还是挺满意的.所以除非有非常不错的条件,否则还真下不了跳槽的决心。 至于说投资,他已经自学了一些投资的知识,只是觉得书上的理论和实际操作还是有很大的差异,难以准确把握市场的起起伏伏。所以.他想请专家给他提些建议,像他这样的人该怎么样投资?保障是否足够 此外,王林对保险也不是太熟悉,他想请教一下专家,像他这样的情况是否需要增加保险。还有,他因为喜欢旅游,而且经常到国外,难免会遇到一些偶然和意外,这方面是否也需要增加一些相应的保障。 家庭资产配置 本刊金融工作室　国家理财规划师　尹娟 一、家庭财务状况分析 A、收支情况分析 王林的年度总收入合计为17万元。收入的结构也比较简单,几乎全部来自于主动性收入,投资性收入占的比例非常低。统计一下王林的支出情况,年度的总支出为105000元,结余比例达到了38.24%。对于王林这样的单身汉来说。结余比例保持着一个较为合理的水平。 B、家庭资产情况分析 王林的家庭总资产为162万元,其中投资性资产为12万元,使用资产主要是房产,为150万元。负债则全部集中在房贷上,目前负债的余额为20万元,家庭的资产负债比例12.35%。应该说这个比例还是比较低的。 C、理财目标分析 作为一名单身贵族,王林觉得自己的理财计划集中在两个问题上,一是婚姻,二是偿还父母支付的40万元首付款。 其实,单就理财目标来说,王林的第一个目标中存在着诸多的不确定性,比如婚嫁中涉及到的支出和财产调整等,因此目前还无法针对这项需求制订出相应的理财计划。 对于第二个理财目标,建议王林可以建立起还款计划,类似于银行房贷的还款计划,这也可为王林的父母安度晚年提供物质上的支持。 二、理财建议 A、投资上不妨积极进取一些一方面。王林的资产结构和收入情况都比较简单,可调整的余地并不太多;另外一方面,王林的工作较为稳定。加上目前单身的话,整个家庭的风险承受能力比较强。如果在投资上适当进取一些,尽管承受的风险提高了,但在现有基础上对提升财务状况会有一定的帮助。 B、拓展职业发展的潜能提高主动性收入即工薪收入。目前王林已经是企业的部门经理,他也可以继续拓展自己职业发展的潜能,提升自己的职场地位这些,相应地将会带来收入上的提高。 C、现