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用年终奖金完善保险计划随着春节的临近，一般单位都会发放年终奖金，这可是一次性较大额度的年度收入项目，与其毫无计划地挥霍掉，不如借此机会，将保险保障落实好。如何运用年终的大红包，让它的效用最大化？分红保险是个不错的选择。 明确分红保险 分红保险，是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类保险的可分配盈余，按相应的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。也就是说，如果购买了保险公司的分红保险，在保险合同的有效期内，消费者不仅可以享受保险合同上写明的保险保障，还可以定期得到保险公司的红利，参与保险公司经营成果的分配。当然这些分红是建立在保险公司经营成果基础上的利润的分配，有无红利以及红利的多少都基于该保险公司当年度的经营状况。 兼具保障和投资功能的分红保险允许消费者以或现金、或累计生息、或抵交保费、或增加保额的方式享受红利，有效帮助消费者抵御了通货膨胀和利率变动的影响。 逃选注意细节 目前市面上的保险公司非常多，它们所推出的分红保险也是种类繁多、各具特色。作为普通的保险消费者，应该如何选择呢? 理财顾问向阿娟夫妇建议，最主要是在信誉好、口碑佳的老牌保险公司选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品，而不应对短期的收益率看得过重。具体来说，选择分红保险应从以下4个方面综合考虑。 重点挑选保险公司 分红保险往往具有较长的分红周期，投入也是一个长期的开销过程，而且红利的多少是随着公司的资金运作情况上下浮动，并不确定，所以选择一个优秀的保险公司非常重要。一般优秀的保险公司应具备以下特征：雄厚的资金实力，丰富的投资运作经验，悠久的历史，无不良记录，快速而强大的服务系统。 通盘考虑保障和收益 作为保险的新兴产品，分红保险首先是一种保险，在功能上具有保险与其它理财工具的本质区别――保障，因此，购买分红保险首先要看重其保障功能。投保人只关注投资收益而忽视保障功能，是典型的因小失大。 分清现金红利和增值红利 对于绝大部分的分红保险，红利往往表现为现金红利和增值红利两种形式。简单来讲，现金红利是每年计算并且可以领取的，当然也可以累计生息或抵交保费。而增值红利只能够用来增加保额，不能每年任意领取，必须等到保险合同期满或者终止时才能一并领取。消费者在挑选时应注意这个细节。 生存现金返还方式不同 分红保险具备传统寿险产品的特征，存在着生存现金的返还问题。生存现金具有3种返还方式最为普遍的是满期给付，也就是在保险合同期满时，一次性予以返还全部金额；定期生存现金，也就是每几年返还一定额度现金，直到合同期满；第三种是定时生存现金，例如规定在21岁或合同期满10年时等确定的时间返还一定额度的现金。作为消费者，应该结合自己的需求选择不同的返还方式。 避免购买误区 理财顾问提醒阿娟夫妇，在购买分红保险时需要避免一些误区。 误区1：购买为赚钱 分红保险是在保障的基础上增加了分红的收益，与高风险、高收益的投资不同，分红保险是在提供了保险保障的前提下，给投保人额外的红利收入。投保人只为赚钱而投保是不可取的做法。 误区2：一定有分红 分红保险一般不会出现负收益情况，但在分红保险的整个交费领款周期(特别是初期)，由于保险费相对较少、前期费用高、准备金积累率低、可用于投资的资金数额较小等原因，可能导致初期分红偏低，甚至没有分红，消费者要有心理准备。 误区3：相信高回报 由于分红产品要向消费者分配一定利润，同购买非分红产品相比，多支出保费是确定的，而能否得到分红、得到多少分红，则是不确定的。在任何时候，任何人的过高分红回报的口头承诺都是不现实的，除非对方愿意将其落实到所签订的合同条款中。 误区4：过分重短效 一个公司短期分红的高低往往能够给消费者很直观的印象，但是未来的分红情况谁也不能够预测和把握，消费者可以从该公司过去的历史资料中找到答案。由于分红保险产品是为中长期计划和稳定目标服务的，长期的持久不衰肯定优于短暂的昙花一现。当然这些信息都需要时间的检验，所以消费者不要过分看重短期的分红情况。 具体方案制定 根据阿娟和阿刚夫妇的情况，理财顾问为他们制定了具体的分红保险方案。 阿娟的方案 由于女性的平均寿命比男性长4～6年，30岁的阿娟可以购买领取分红到88周岁的节节高分期给付两全保险(分红型)，见表1。 阿娟每年只需交纳9162元，就可以拥有10万元的保险保障，交费20年，保费支出总计183240元。 保险生效后，阿娟就可以每5年领取一次定期生存现金(为保额的15％，也就是1．5万元)。生活到88岁时一次性将10万元初始保额和增值红利领出。每年计算一次的红