第四章 电子货币和支付系统(简略版).pptVIP

第一次作业;第四章 电子货币与支付系统;本章概要;一，电子货币的产生与发展 电子货币是在电子信息技术高度发达、信用货币多元化基础上出现的无形货币，是代表一定购买力的电子数据。 它的基本形态是电子货币的持有者以一定的现金或存款从发行者出兑换得到的代表一定购买力的数据，并以可读写的电子信息方式储存。该电子数据本身即称作电子货币。当持有者需要清偿债务时，可以通过某些电子化媒介或方法将电子数据转移给指定对方。;根据刚才叙述的电子货币的定义，电子货币具有流通和支付职能并越来越趋向于“网络货币”形式。据此可以认为，进行网络支付结算而处理电子商务中资金流的过程其实就是电子货币在计算机网络上的流动过程。因此电子货币应用的深度和广度将直接影响网络支付结算的效果，进而影响电子商务的发展。 ;电子货币的基本运作流程 ;A 电子货币的发行者;电子货币的典型中介运作流程;A 电子货币发行者;上图所示的有中介机构介入的电子货币运作流程分5个步骤，涉及到5个当事者： 步骤①，A根据a银行的请求，发行电子货币与现金或存款交换； 步骤②，X对a提供现金或存款，请求得到电子货币，a将电子货币向X授信； 步骤③，X将由a接受的电子货币用于清偿债务，授信给Y； 步骤④，Y的开户银行b根据Y的请求，将电子货币兑换成现金支付给Y(或存入Y的存款账户)； 步骤⑤，A根据从Y处接受了电子货币的银行b的请求，与电子货币兑换将现金支付给b(或存入b的存款账户)。 ;电子货币的主要特征;从结算方式上看，无论电子货币在流通过程中经过一次或多次换手，其最后持有者均可向电子货币发行者或其前手提出对等资金的兑换要求。 从电子货币当事人看，一般包括电子货币发行者、电子货币使用者以及中介机构。电子货币的使用者可以是一个，也可以是多个，中介机构一般是银行、信用卡中心、清算公司等金融或非金融机构。;电子货币的种类;储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡、磁卡或其它卡。  　　储值卡的特点主要有： 消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费 不计名、不挂失 面值较小，一般为20元、50元、100元等;2）“信用卡应用型” 电子货币 即信用卡在因特网上使用，这是目前运用最广泛的电子结算货币工具。当前我国各金融机构的电子支付环境支持的主要是这种电子货币。信用卡型磁介质模拟技术电子货币使信用卡这种符号货币被电子时代所接受。自1947年世界第一张信用卡诞生以来，为保证信用卡这种符号货币的安全高效使用，已建立起一整套完整的、成熟的安全保障和快速交换、划转体系，使它基本满足在因特网上传递、确认身份信息和命令的需求。但是，传统信用卡使用磁介质，保密性能差，容易被破坏和复制，加上所记录的信息量小，因此，其应是一个要被其他更现金的货币工具所取代的货币符号。;3）“存款利用型”电子货币 “存款利用型”电子货币是指用作支付手段在计算机网络上被传递的存款货币。如，电子钱包。电子钱包在国外是顾客在网上贸易购物活动中常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。“网上电子钱包”与现实生活中大家使用的钱包有类似的功能。 原理：使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。在使用电子钱包时，将有关的应用软件安装到网络贸易服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。在发生收付款时，如果顾客用电子信用卡付款，例如用Visa卡或者Master Card卡等收付款时，顾客只要单击一下相应项目(或相应图标)即可完成。 在电子钱包内可以装入电子现金、电子信用卡等，目前世界上有许多电子钱包服务系统，如：Visacash和Mondex两种电子钱包服务系统。;目前国内比较著名的是中国银行开发的用于网络支付的“中银电子钱包” (Electronic Purse)。其使用步骤概括如下： 申请或拥有一张中国银行长城电子借记卡。 在计算机上下载并安装一个叫做“中银电子钱包”的软件。 为在网上支付保证安全，需为卡申请证书，并存放在中银电子钱包中。一张证书就对应于一张卡。 使用电子钱包进行在线支付。;4）“现金模拟型”电子货币 现金模拟型电子货币是完全模仿纸币并可供个人之间进行当面支付的电子货币，如：电子现金E-Cash（或数字现金）。 电子现金是一种以电子数据形式流通的货币。电子现金是由荷兰的大为·乔姆(David Chaum)开发出来的，他认为Internet上必须拥有自己的网络货币，即符合Internet特点的数字现金。 ;电子现金的特点 电子现金的匿名性　　现金模拟型电子货币仅仅在结算的当事人之间进行脱线的分散处理，因此资金的流向不必由第三者管