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农业银行定位及改革模式选择 编者按：目前，农业银行正在积极为股改作准备。然而，关于农业银行在县域金融中该如何定位及其改革模式如何选择的问题，却是众说纷纭。作者在对福建农行系统经营现状调查的基础上，对此提出若干制度建议。 对县域经济支持地位和作用弱化 近几年，福建农行系统改革发展取得一定成效。主要表现在：（1）资产负债规模快速增长。截至2006年6月底，资产余额已达1577.09亿元，负债总额为1550.09亿元，分别比2000年末增长了193%和187.67%，市场占有率则基本保持在16%左右。（2）基层网点不断撤并。2000年末分理处、营业所和储蓄所等基层营业网点共1174个，其中677个在乡镇，占57.67%；2006年6月，二级支行、分理处、营业所和储蓄所共681个，其中307个在乡镇，占45%。（3）工作人员逐步精简。员工总数由2000年末的16391人减少到2006年6月的13936人，共减少2455人，下降15%。（4）资产质量持续好转。2000年以来，仅省分行累计清收不良贷款58亿元。截至2006年6月，五级分类不良贷款占比为13.03%，比2002年末下降13.31个百分点。 但总体来看，信贷支农规模占比较低，在县域经济发展和金融服务中的地位和作用呈现弱化趋势。主要表现在： 农行支农信贷投放减少，在农村金融市场地位弱化。目前，福建省为“三农”提供金融服务的主要是农行、农发行和农信社，它们共同形成了政策金融、商业金融与合作金融分工协作的农村金融格局。政府对农业的资金供给和信贷支持，主要是通过这三类金融机构实施。 近年来，随着风险防范意识的不断强化，农行提高贷款准入门槛，上收贷款审批权，县支行只有贷款调查、收贷收息、办理小额抵押贷款等权限，而对工商企业的新增贷款必须上报到市分行或省行审批，导致县域金融机构信贷功能弱化，信贷投向明显向经济发达地区集中，落后地区“三农”资金需求满足程度不断降低。同时，由于实施集约化的经营策略，其资金更多地投向发达地区、优势行业、大项目，使得县域企业的信贷需求更是难以满足。从支农贷款的市场份额看，福建农行支农贷款比重由2001年的21.49%下降为2005年的14.05%，而农信社的比重则由2000年的47.41%上升为60.36%，农村信用社已经成为支农贷款的主要金融机构。 机构和人员撤并，影响农村金融服务功能。农行等国有银行从90年代中后期加速实行“大银行、大城市、大行业”发展战略，逐步从县级市场退出，压缩基层经营机构。调查显示，“十五”期间四大国有商业银行县及县以下机构网点只减不增，机构网点撤并给农民带来了极大不便。同时，农业银行在县级市场退出过程中，农村信用社由于受自身存在的产权不明晰、法人治理结构不完善、历史包袱重等因素制约，市场进入机制滞后，使得县域以下金融服务出现局部断层和空白，县域经济信贷需求难以满足，中小企业融资难矛盾突出。 弱化原因：定位不清、协调不利、可替代性强 造成近年来农行在县域经济金融支持方面的地位与作用弱化的主要原因，可以归结为以下三个方面。 改革定位摇摆不定。与其他国有商业银行相比，农行的改革除了要考虑持续经营的目标外，还必须考虑其承担的农村金融改革任务，这使它的改革定位较具复杂性。近期，农总行工作会议虽然把农行定位于县域金融，其业务发展重点被确定为“支持县域经济发展、促进社会主义新农村建设”，但这与前几年农行从县域农村大量撤并网点、收缩业务的举措是相矛盾的，这种改革定位的摇摆不定，导致目前农行在农村金融市场的地位弱化，作用不断下降。 与其他农村金融机构改革缺乏应有的协调。目前农行是国内惟一一家拥有农村信贷专业化服务管理体系的国有商业银行，是联结城乡的重要金融纽带。从福建省来看，目前农信社和邮储机构均处于改革阶段，其目标定位也是县域农村金融市场，而目前这三者之间缺乏应有的协调，造成部分金融资源效率低下。因此，农行的改革不能脱离当前农村金融体制改革的大背景，必须考虑到与其他农村金融机构的协调发展问题，在设计股改方案时，必须明确以后的经营方向和服务对象，并要考虑到与其他农村金融机构的合作与竞争。 业务性质趋同，农村金融创新不足，金融支持具有明显的替代性。目前，农业银行在县域金融市场上的金融业务品种与其他国有及股份制商业银行等业务品种大同小异，如信贷投向趋向发展优质中长期贷款，积极介入个人消费类贷款业务和交通、能源等基础产业、垄断性或准垄断性行业等。农业银行针对县域经济发展的业务创新滞后，其提供的金融服务具有明显的替代性。且随着农业产业化、市场化程度的不断提高和发展，需要农村金融机构在信贷、结算、委托代理、信息咨询、投资理财等方面提供全方位服务，但目前农业银行的县域组织机构单调，服务功能不全，