商业银行开展小企业信贷业务问题及建议.doc

商业银行开展小企业信贷业务问题及建议究竟是什么障碍阻挡了商业银行的小企业信贷业务，使得小企业甚至在中央高层的关注下依然处于融资困境？ 问题 小企业融资难是个国际性问题。由于小企业本身缺少不动产抵押品，贷款无门，使得小企业生存环境更加严峻。一些企业处于维持简单再生产的状态，大多数企业设备的更新速度缓慢，劳动生产率低下，技术研发投入几乎没有，严重束缚了小企业创新的动力和竞争力。尽管政府对小企业融资问题高度重视，商业银行也十分看好小企业信贷业务的高额利润，但具体操作上我国银行小企业信贷业务依然存在“雷声大、雨点小”现象。商业银行为什么面对一块“肥肉”而裹足不前呢？ 小企业本身生产经营不稳定，受市场波动影响大，存续期难以预料。一般地，小企业具有自有资金少、实力弱、人才缺、技术薄弱，市场竞争力不足等特点，这些特点使得在激烈竞争的市场环境中，小企业很难保证其经营的稳定性、持续性，发展后劲乏力。显然，小企业因受自身规模、资金、技术、人才等多种因素影响，同大企业相比，在贷款融资、新产品开发、市场开拓等方面仍处于相对弱势的地位。 小企业的信息不透明，有效采集、掌握小企业信息的难度很大。一般地，小企业管理基础薄弱，普遍缺乏良好的公司治理机制。加之关联交易复杂，财务制度不健全，透明度低，资信度不高。小企业借款的特点是“少、频、急”，银行常常因小企业信用信息不对称、贷款的交易和监控成本高且风险大而不愿放款。 小企业贷款单笔金额较小，难以形成规模效应。一般地，小企业需要的贷款都是几十万、几百万的小规模贷款，采用传统公司信贷业务的管理模式，发放小企业贷款获得的利息收入往往无法弥补银行为此付出的经营成本。事实上，对银行来说，一支同样人数的信贷团队，做几十万、几百万，甚至几千万、几个亿贷款花费的时间、管理模式都一样的话，其收益却是明显不同的。这样，信贷员或银行肯定会选择做收益多的业务。 小企业缺乏有效的抵押物，贷款风险得不到有效的控制。一直以来，银行贷款都实行抵押担保方式。而小企业抵押物缺乏是普遍存在的问题，虽然《担保法》、《物权法》为小企业撑开了一把信用伞，但实际操作中银行依然以不动产抵押物为主，其他担保方式一时难以被银行广泛接受。有数据显示，我国小企业能获得无担保贷款的仅有5.6%，比大企业低20多个百分点，大多数小企业都因不具备这样的条件而被拒绝贷款。 小企业信用低又缺少金融机构需要的不动产担保抵押品，出现了企业中有大量的动产闲置，资金占用在动产上而无法抵押贷款，严重短缺发展资金，造成小企业生产、发展的恶性循环。 事实上，《物权法》与《应收账款质押登记办法》的实施只是为小企业用动产抵押融资提供了新的选择，为银行业创新金融产品提供了平台，要解开小企业信贷问题还要银企双方的实践和探索。 银行本身信贷风险管理机制不完善，规范化、规模化、流程化、标准化程度不高，严重制约了银行小企业信贷业务的发展。银行以防范金融风险为中心，强调系统内法人统一管理，注重资产的安全性与收益性，导致信贷资金、管理权限和信贷投向的高度集中。贷款权限集中于总行和区域机构，新增贷款要经过总行或区域机构的审批，分支行基本没有贷款的审批权限。高度集中的信贷管理体制削弱了分支行的信贷扩张能力，增加了审批环节，不符合小企业信贷业务“少、短、快”特点要求，严重制约了分支行对小企业的信贷营销。 目前，银行风险管理团队素质有待提高，短时间内还难以胜任小企业信贷业务高风险特点对信贷人员的素质要求；产品设计复杂，标准化程度不高，难以满足小企业信贷业务营销简单化要求；业务流程繁琐，难以支持小企业信贷业务金额小、户数多、授信频繁的要求；贷款业绩考核、奖惩机制与业务特点不匹配，难以提高客户经理、风险经理、产品经理推动小企业信贷业务的积极性、主动性。 建议 目前，我国小企业生产总值近十年来平均增速超过30%，已经成为国民经济的重要组成部分，成为我国吸纳劳动力最重要的场所。银行要保持业务持续快速增长，就必须将小企业纳为重要的服务对象，纳为银行战略转型的重点领域。发展小企业信贷业务商业银行必须与小企业建立长期、紧密、稳定的合作关系，引进小企业信贷业务先进的理念、方法和工具，以客户为中心，打造新的商业模式，拓展业务品种，丰富担保方式，采用专业化、标准化、系统化、流程化、工厂化的作业模式，对银行现有经营组织模式、授信政策、信贷流程、产品服务及人员激励与约束机制进行全面的改革和创新。 落实银监会“六项机制”，建立小企业贷款管理部门和专业队伍，明确业务边界。借鉴国际上先进银行开展小企业信贷业务的良好做法和经验，结合我国银行业金融机构及小企业客户的特点，2005年，银监会颁发了《银行业开展小企业贷款业务指导意见》，提出了改善小企业金融服务的“