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我国农村保险市场监管探究摘要：近年来，由于我国保险市场发展迅速，保险公司的实力不断增强，各保险公司之间的竞争日趋激烈，为了抢占市场份额，纷纷把发展的目光转向了潜力巨大的农村保险市场。然而，我国农村保险市场存在着市场失灵、监管不力、法制不健全、监管体系不完善等诸多问题，因此需要对其加强监管。为此，保险监管机构应该转变监管理念、完善监管体系、突出监管重点，通过科学合理的手段对农村保险市场进行监管，以促进其健康发展。 关键词：农村保险市场；监管；问题；对策 中图分类号：F840.66 文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０11)01－００66－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.01.16 保险监管是指保险监管机构履行行政管理职能，依照法律法规统一监督全国保险市场的活动。公共利益监管理论认为，政府监管的存在是为了修正低效率或不公正的市场行为。政府对农村保险业实施监管是一种政府干预经济的行为，合理的政府干预，对于维护市场机制正常运行、及时纠正市场缺陷、防范各类风险是十分必要的。由于农业的基础地位以及农民在人口结构中的较高比重，“三农”问题的解决状态将直接影响我国经济和社会的可持续发展态势。 一、农村保险监管的经济学动因 在经济学中，政府干预经济的一种动因是市场失灵的存在。作为经济“助推器”和社会“稳定器”的保险业，目前在我国的经济发展中还存在着许多问题。从经济学的角度讲，我国保险业存在着市场失灵的现象，这些现象的存在既是政府对保险业实施监管的原因，同时也为保险监管指明了方向。我国农村保险市场存在市场失灵的现象主要表现在以下几个方面。 （一）市场支配力的存在 市场支配力指的是一个或多个生产者或消费者影响他们所交易的商品或服务的价格的能力。在完全竞争市场假设中，所有的消费者和厂商都是价格的接受者。市场中如果存在着能影响交易价格的消费者或厂商，就意味着完全竞争假设被破坏了，那么市场就不再是完全竞争市场，而是变为了带有某种垄断因素的市场，市场机制自身无法实现资源的最优配置，即市场支配力会导致市场失灵。在我国的保险市场上，消费者还处于弱势地位，市场支配力问题主要体现在保险人一方即保险公司身上，这一点从保险主体的数量及其市场份额上可以看出。我国的保险业起步较晚，市场还不够成熟，虽然近年来市场上的主体数量稳步增加，但是仍没有打破几家独大的局面[1]。 （二）外部性的存在 农村保险市场同样存在外部性，分为正外部性和负外部性。正外部性集中体现在保险的各项职能中。保险具有防灾防损职能，保险公司通过对保户提供专业的风险管理建议，尽可能控制或消除潜在的风险因素，降低灾害发生的可能性，减少损失的数额及金额，从而为整个社会节约经济资源。负外部性比较突出的是诚信问题。无论是保险人的诚信问题还是投保方的诚信问题，都有可能产生负的外部性。例如在委托代理问题中，一些代理人为了追求自身利益不惜欺骗客户，给保险合同双方当事人均带来损失。保险市场中那些违规操作的保险公司或中介机构使得整个保险行业的形象遭到破坏，造成公众对保险行业失去信心，给正常经营的保险公司或中介机构造成损失，阻碍了保险业的发展。 （三）公共物品 公共物品具有非竞争性和非排他性。公共物品的这种特殊性，使得个人存在搭便车的心理，从而导致公共物品的供给量远远小于帕累托最优状态，即导致了市场失灵。农村保险监管是保险市场上典型的公共物品，同时具备非竞争性和非排他性。保险监管的存在可以维护保险市场的秩序，保护保险人和被保险人的合法权益。当保险监督管理机构依法对农村保险业实施监督管理时，所有的保险企业和保险消费者都享受到了利益，保险监管所带来的好处并不会因为多一个人来分享而影响到其他人获得的效用。同时，保险监管也无法排除其他人的消费，保险监管制度一旦建立，就会使得所有保险人和保险消费者受益。 （四）信息不对称 保险业作为金融业的重要组成部分，集风险性和金融性于一体。保险经营活动交易的双方因各自所处的地位、信息交流的愿望、拥有的资源和保险知识等差异，使得对方希望了解或本来能够了解的信息不能为对方所了解，从而形成了保险市场信息不对称的现象。保险市场的信息不对称，主要表现为逆向选择和道德风险问题，保险公司可以利用信息不对称对投保人或保险潜在消费者产生不利影响。信息占有的不对称状况，很容易被保险市场参与者所利用，并导致保险市场运行的低效率。 二、农村保险监管的意义 我国自改革开放以来，保险业市场发展迅速，保险业主体不断增加，目前保险公司数量已增至120余家，保费收入也屡创新高，仅2010年1―8月份我国原保险保费收入就约1010亿元。但在我国保险公司取得巨大成绩的同时，也应看到我国保险业发展同