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新年新婚夫妇投资理财规划●客户基本情况 张先生现年26岁，现于西城区某银行就职(正式员工)，月薪4000元，每季度奖金红利4000元。新婚妻子杜小姐24岁，在丰台区某高校任职，月薪3000元，每年年底奖金红利7000元。张先生与杜小姐已在丰台区购买新房，付清首付后，月供由张先生和杜小姐的住房公积金支付；原有的现金积蓄在支付结婚花销后所剩无几，而结婚收到了亲朋好友的红包约12万元，张先生目前还有开放式基金10万元。新婚计划出国旅游预算4万元，婚后每月支出预算3000元内，无购房需求，暂不考虑生子。 ●客户需求 张先生和杜小姐目前工作比较稳定，由于在银行工作，张先生有一定的投资经验，而杜小姐对投资一窍不通。张先生希望获得以下投资建议：第一，目前有8万元闲置的资金该如何安排7第二，针对每月支出后的结余，希望获得投资建议。 ●投资规划 首先了解张先生家庭的收支情况和目前的资产状况，并根据张先生和杜小姐的风险承受综合能力确定投资组合各类资产占比，然后建立“五合一”的基金投资组合，并配置具体的基金产品，最后作好后续资金盈余的安排，并定期调整投资组合。 1、张先生家庭年收支情况如下： ★年收入： (1)工资收入(月薪)：4000×12+3000×12=84000元 (2)奖金红利(季、年奖)：4000×4+7000：23000元 年收入合计：107000元 ★年支出： (1)日常支出(月支出)：3000×12=36000元 (2)赡养父母支出(月支出)：1000×12=12000元 (3)娱乐、旅游等支出(年)：5000元 (4)保险支出(年)：4000元 年支出合计：57000元 ★年结余： (1)月结余：(84000－36000－12000)／12=3000元 (2)年结：23000－5000-4000=14000元 年结余合计：3000×12+14000=50000元(可规划资金) (注：每月住房公积金可以用于归还住房贷款，因此不体现在收支情况内) 综上，张先生家庭年收入10．7万元，年支出517万元，年结余5万元。 2、张先生家庭现资产状况如下： ★资产： (1)开放式基金10万元，均为股票型开放式基金。 (2)现金12万元，其中4万元计划于今年上半年出国旅游，可供规划现金为8万元。 资产合计：22万，其中可规划资产18万元。 ★负债： 住房贷款部分负债可被家庭住房公积金部分每月偿还，不在此详细列示。 3、张先生和杜女士风险承受情况测试结果 通过与张先生和杜女士的沟通，了解到风险承受能力情况，并通过选择题试了解到风险承受态度情况，最后张先生和杜女士风险承受能力平均得分69分，风险承受态度平均得分60分，整体评价为“中高能力、中高态度”，说明还是比较能够并愿意承受风险的。投资理财规划系统推荐的最优投资组合比例如下： 4、推荐基金投资组合情况 根据最优投资组合配置比例推荐情况，将张先生家庭的三种风险投资资产分配至五类基金产品中，如下图： 5、具体配置基金产品建议 根据投入资金总额和五类基金配置比例情况，配置具体基金品种和投资金额。(目前张先生一家已有开放式股票型基金10万元，另加入8万元现金，合计可规划资产为18万元) 其中A基金投资额为1．8万元，由于其流动性较好，可以既作为投资组合的一部分，又作为紧急备用金。 6、其他建议 建议张先生一家对生育、子女教育和保险保障等方面进行计划和安排。另外，每年奖金红利如有结余，也应按上述比例进行投资。同时还需注意在生活发生新变化时，及时与理财规划师联系，做好投资规划的动态调整。 (作者　交通银行个人金融规划部理财规划师) 1