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新形势下农户小额信用贷款可持续性问题探究摘 要：中国人民银行于2001年发布《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》后，对缓解农民贷款难产生了积极的促进作用，是新形势下金融支农最实用最实惠的信贷工具，但随着时间的推移，由于这一办法未能及时调整完善，出现了许多与实际需求不适应的地方。本文在对扬州市调查的基础上，指出了其亟待完善的方面以及保持可持续发展的办法与思路。 关键词：农户小额信用贷款；可持性；探究 中图分类号：F832.479 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2008)09-0075-04 2001年，中国人民银行下发了《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》，这一意见下发后，对缓解农民贷款难，更好地利用金融工具支持“三农”发展发挥了积极的作用，但随着形势的发展，这一意见与日趋变化的农户新需求表现了明显的不适应，支农效力的持续性有所递减。为探究其中的问题，笔者对扬州市近几年农户小额信用贷款运用情况进行了一次全面调查，并在调查的基础上，对农户小额信用贷款的可持续性提出一些改进建议。 一、农户小额信用贷款为缓解农民贷款难作出了重要贡献 农户小额信用贷款办法实施以来，其作用与效应可以说是多层面、大范围的，效果十分明显，概括起来说主要体现为以下几方面。 1.打开了制约农户贷款的法律通道。1996年颁布的《贷款通则》是我国银行部门发放贷款的操作规则，按照《贷款通则》的规定，银行向企业与个人发放贷款时要由借贷人提供有效的抵押与担保，这一规定从防范银行贷款风险的角度来看是对的，但在客观上却将面广量大的农民群体的资金需求排斥在了贷款之外，因为就广大农民的现实条件来说，是很难提供能够满足银行要求的抵押品与担保者的。而小额信用贷款政策的实施，就很好地解决了农民贷款方式的真空问题，既考虑到了农民的实际状况，又为农村信用社发放农户贷款提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意义。 2.释放了农户贷款的真实需求。贷款开办之前的前五年(1998-2002)，扬州市农村信用社对农户贷款的年平均累放为17.4亿元，年平均余额为10.2亿元，而开办小额信用贷款后的五年(2003-2007)，农村信用社对农户贷款的年平均累放为51.3亿元，年平均余额为31.5亿元，分别增加了33.9亿元、21.3亿元，分别增长了194.8%、208.8%。 3.巩固了农村信用社的支农阵地。小额信用贷款的通道打开后，广大农户与农村信用社的距离立刻拉近了，原先属于民间借贷市场的借贷主体迅速向农村信用社回归，农户个人之间的资金往来也大为减少，农村金融市场体外循环资金迅速向农村信用社回流。据对扬州市统计，在小额信用贷款开办之前的前五年(1998-2002)，全市与农村信用社发生信贷关系的户数年均为21.8万户，而开办小额信用货款后的五年(2003-2007)，全市与农村信用社发生信贷关系的户数年均为44.2万户，增加了22.4万户，增长了102.7%，而农村信用社的存款也由1998年初的45.2亿元增加到2007年末的176.2亿元，经济效益也由前五年的累计亏损7225万元变为后五年累计实现盈利21100万元，其中，由发放小额信用贷款而实现的利润为1070万元，占总收益5.1%。[1] 4.拓展了农户经济发展的广阔空间。由于受资金短缺制约，广大农户在较长时间里的生产与经营全部得靠自有资金，因而规模与项目都受到了很大限制，而有了小额信用贷款这一纽带后，就使广大农户在生产的规模与项目上都有了施展的空间，生产的活力也明显增强。据对扬州市统计，1998年到2002年的五年间由于受资金短缺影响，全市的农业增加值累计额为321亿元，而大多数生产项目仅仅局限在传统的种植业上，种植业增加值在农业增加值中的占比为51.6%，而自2003年到2007年的五年间，当小额信用贷款的渠道打开后，全市的农业增加值累计额为441亿元，增长了37.4%，除了种植业之外的多种经营收入也高速攀升，种植业在农业增加值中的比重也降低到44.3%。[2] 二、新需求下农户小额信用贷款面临着多重瓶颈制约 尽管农户小额信用贷款的作用与效果十分显著，但自实施以来的七年间，由于没作任何修改与完善，面对日益发展的农户新需求，其在诸多方面也就表现出不适应。 1.额度小。根据人民银行关于农户小额信用贷款管理指导意见的要求，农户小额信用贷款具体额度的确定由各地农村信用社掌握，在实际操作中，大多农村信用社出于对风险的考虑，对贷款额度定得较低，偏低的额度在小额贷款开办之初还具有一定的适应性，因为几年前，农户经济不是很发达，大多的资金需求主要是针对传统的种养植业的一般性投入，需求量不是很大。而近几年，我国的“三农”经济有了长足的发展，广大农户在生产经