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构建农村金融风险分散及补偿机制思索摘要：近年来，我国农村金融虽然得到了较快发展，但一些影响农村金融发展的深层次问题和矛盾也日益突显，农村金融风险大、风险分散和补偿机制的缺乏成为影响农村金融资源聚集和农村金融发展的巨大障碍。要突破风险这一障碍，需要从农村金融风险的根源出发，根据不同风险的性质和特点，制定和完善相应的风险分散和补偿机制，以实现有效提高农业投入产出稳定性的目标，使农村金融领域成为金融机构眼中风险可控、商业上可持续的业务领域。 关键词：农村金融；风险分散；补偿机制 中图分类号：F320 文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０11)04－００82－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.04.21 农业、农村、农民问题不仅仅是一个经济发展问题，更是一个关系到社会稳定乃至国家安全的战略性问题。近几年我国农业自然灾害频发、农产品价格波动加剧的严峻形势不断警醒人们，农业基础薄弱、粮食安全保障能力不强，仍然是当前我国现代化建设的瓶颈。2010年10月召开的党的十七届五中全会进一步强调“必须坚持把解决好农业、农村、农民问题作为全党工作重中之重”。 金融是经济的核心，农村金融是现代农村和农业经济发展的血脉，“三农”问题的彻底解决在相当程度上取决于这条血脉是否畅通，取决于金融能否真正为农业和农村经济发展提供源源不断、强有力的支持。近年来我国农村金融改革快速推进，金融支持农村经济发展力度逐渐加大，农村金融服务水平也有所提高，但农村金融发展中一些深层次的问题与矛盾也逐渐暴露出来。其中，农村金融风险大、风险分散和补偿机制的缺乏成为影响农村金融资源聚集和农村金融发展的巨大障碍[1]。 一、农村金融风险的类别和特点 （一）较大的自然风险 农业生产对水、土、光、热、气等自然条件的依赖程度高，一旦发生自然条件的异常变化，就可能形成农业灾害，进而对农户和农业企业生产经营造成重大损失。据统计，近年来我国年均有4000万公顷左右的农田水旱灾害，约占播种面积的1/3，自然灾害给粮食带来的减产幅度在5%左右。自然灾害严重的年份，棉花产量可损失20%～30%，油料产量可损失15%。 自然风险具有以下几个特点：一是损失概率大。农业生产在一年内可能会遇到洪涝、干旱、病虫害、冷冻、冰雹等灾害中的一种或两种以上叠加灾害的袭击，遭受损失的概率与程度比工业等产业和行业大得多。二是可测性差。自然灾害对农业生产的危害点多面广，要准确预测农业产量和灾害损失非常困难。三是可控性差。要通过人工措施改变农业生产中的自然条件十分困难，在遭受严重自然灾害地区，农业生产设施和固定资产往往损毁严重，农业出现大幅度减产、欠收，农户和农业产业化企业的大量投入化为乌有，甚至连成本都无法收回，很可能陷入根本无法偿还本息的窘境，农业面临的自然风险很容易传递到农村金融机构身上。 （二）较高的市场风险 农产品生产周期长，产品需求弹性小，从种植到收获，市场价格可能发生很大变化，而且农户和农业产业企业作为独立的市场主体，种养殖的品种结构上可能相同或相似，这使得农产品生产更容易面临结构性过剩和供应不足共存的局面。比如近年来，猪肉价格的大幅波动就是生猪养殖业农户和企业缺乏组织引导和规划协调，生猪市场生产过剩和供应不足交替出现所造成的。 市场风险主要表现在两个方面：一是市场价格不确定性风险。农产品市场供求经常大起大落，农产品买难卖难交替出现，农产品价格的不确定性增加了农户和农业企业的经营风险。即使是同一类农产品，市场上不同品种、规格、品质的市场需求也经常变化，如果农户和农业企业不能准确把握市场需求，就算获得丰收，也可能得不到预期的收入、甚至亏损。二是调整生产结构的难度大。农业生产一旦开始，中途便很难停止或调整，生产的重新调整往往滞后于市场需求变化，生产决策的错误很可能造成无法挽回的损失。由于面临较大的市场风险，农户和农业企业经营收益的稳定性相对较低，贷款违约的概率相对较高，使得农村金融信贷资产可能遭受的安全性风险较大。 （三）较多的信用风险 一是农户、农业企业与金融机构之间的信用风险。相对于城市工商业而言，农村地区是信用缺失的重灾区，个人信用档案不健全，记录系统不完善，部分农户、涉农企业缺乏诚信意识，仍然存在故意逃废贷款债务的现象。如2010年初江西省吉安县农业银行开办的惠农卡业务推出不久就出现不良贷款率显著上升的情况，而不得不被上级行暂停。 二是农户和农业企业之间的信用风险。一方面农业产业化企业在生产经营过程中要与千家万户的农户打交道，并就良种和饲料供应或赊销、产品保护价收购、质量要求、资金技术支持等方面内容签定内容广泛的协议，但由于市场波动、自然条件和信用环境等各种原因，这样的协议在履