深化农村金融改革要抓主要矛盾.docVIP

深化农村金融改革要抓主要矛盾长期备受关注的中国农村金融问题，随着中央新农村建设战略的提出，又成为当前中国金融改革中最热门的话题。2007年初召开的全国金融工作会议明确提出要建立一个“多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系”，银监会也为活跃农村金融市场出台相关政策，以降低农村金融机构的准入门槛，所有这些都表明政策面正在为解决农村金融问题进行努力。在过去相当长的一段时期，中国农村金融改革实际取得的成果显得不尽如人意，突出表现在未能建立一个多层次、多主体从而满足不同层次金融需求的农村金融服务体系。各类农村金融机构在农村金融市场应占据什么样的位置，发挥什么样的作用，在政策面指引下高举金融支农大旗的各类金融机构，对于这一问 题未见得已思考得很透彻。 开始于2003年的以农村信用社改革为主要内容的农村金融改革，部分解决了农村信用社历史包袱沉重、资金不足、管理不善等问题，但缺乏合理公司治理、合作金融特色不能发挥等难题至今仍未解。作为中国农村金融市场主力军的农村信用社未来如何在金融支农与获得自身发展中求得平衡，各类金融机构应在农村金融市场中占据什么位置，如何看农村金融改革中的深层次问题并有何种解决之道，长期关注农村金融问题并从事一线监管工作的江苏省银监局局长周忠明对此发表了他的见解。 农村金融发展面临“三道坎” 《银行家》：在中国的金融改革中，与其他类型金融机构改革相比，农村金融改革历时既久，出台的政策也不少，但取得的效果却不甚理想。每一轮农村金融改革过后总是又浮现出这样或那样的问题，至今，农村金融仍然面临市场发育不成熟、需求得不到满足、金融服务不到位、金融机构发展缓慢等问题，这其中的原因是什么？ 周忠明：一直以来，我们对中国农村金融改革的研究往往是就事论事，以此为指导思想出台的具体措施也往往只是针对具体问题，而对中国农村金融的深层次问题分析得不够。 应该说目前有三大因素对中国农村金融市场的发展产生深刻的影响。 首先是农村金融市场存在严重的信息不对称问题。这个问题的产生是和中国的小农经济发展模式相关联的。在这种情况下金融机构不太了解农户，农户同样也不太了解金融机构，由此制约了金融机构进入农村市场的深度。 其次是交易成本很高。这是由信息不对称问题派生出来的。在信息不对称的情况下，金融机构要在贷前调查、贷中审批、贷后核查、联保等环节耗费大量的时间和精力，导致交易费用升高。虽然金融机构能够通过利率上浮覆盖一部分成本，但上浮的利率反过来又抑制了农民的资金需求。 第三，现行的农村土地制度导致农村金融市场不完善。中国农村采取的是家庭联产承包责任制的集体土地制度，农民事实上并不拥有土地。农民承包的土地不能够用于抵押，除此之外，农民的宅基地也不能用于抵押。而我们知道，土地抵押质押正是抑制信息不对称情况下的道德风险，从而降低交易费用的有效手段，因此现行的农村土地制度是影响农村金融发展的重要因素。 在上述三大因素的影响以及市场机制的作用下，我们看到国有银行大部分已经退出了农村金融市场，农村政策性银行即农业发展银行的覆盖面很小，由此形成了农村信用社在农村金融市场“一社独大”的局面，这种情况显然是不利于农村金融发展的。 农信社改革方向：股份制与商业化 《银行家》：刚才您说到，信息不对称、交易成本高、农村土地制度三个因素使农村金融市场基本上是以农村信用社为主体。我们看到，尽管农村信用社已经进行了多轮的改革，但其在运营机制上仍存在诸多问题，仍无法满足农村金融需求。您认为这里面深层次的原因是什么，未来农信社的改革方向在哪里？ 周忠明：我认为，未来农村信用社改革应该是向商业化的方向推进，合作化的模式在很大程度上不能适应目前农村信用社的市场环境和经营特点。目前我们的农村信用合作社只是名义上的合作社，离真正的合作制相去甚远。为什么这么说，因为合作性金融机构的典型特点之一，是其运行建立在社员相互之间比较了解的基础之上，信息较为透明。而在我们对农信社进行以县为单位的统一法人的改造之后，社员相互了解这一合作组织最典型的优势就消失了。 同时，农信社入股的社员拥有的只是资格股，社员本身并不能得到比其他非社员更多的金融服务。农村信用社的所有者缺位问题突出，社员并不关心信用社的经营，这也与真正意义上的合作金融组织不相符合。现行农信社事实上的所有者缺位导致了农信社内部人控制、行政化管理、非市场经济行为等问题的产生，因此有必要对其实施股份制改造，推动其向商业化方向发展。 对农村信用社实施股份制改造，吸收到合格的投资者这一点至关重要。我们看到，越是在经济欠发达地区，农信社就越容易形成内部人控制，引入合格投资者的难度也越大。对于这样的机构，我们不能等当地经济发达了再着手引入投资者，因此可以考虑通过以下几种方式来解