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金融服务模式创新给商业银行带来挑战摘要：网络信息技术和通信技术的快速发展给金融服务模式带来了巨大的变革。支付服务市场的分工不断细化，非金融机构逐步加入金融服务提供者的行列。为了加强对支付服务市场的监督管理，国家出台了相关政策对支付服务市场进行规范。在新的金融环境下，以商业银行为代表的金融机构如何适应形势的变化，本文从多个方面对这个问题进行了论述。 关键词：金融服务创新；商业银行；支付服务 中图分类号：F252文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０1０)12－００65－０3DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.12.18 金融服务创新分为两个大的层面[1]。一是金融服务内容的创新，主要包含新型金融产品的研发与应用，以及各类咨询、信息服务；二是金融服务模式的创新，主要体现在新技术的应用使客户获得服务的途径更加方便与快捷。商业银行是金融服务内容的提供者，金融产品的创新是商业银行扩大市场和增加利润的内在需要，是商业银行金融资产保值的需要，也是商业银行适应经营环境变化、顺应客户变化的需要[2]。在金融服务模式的创新方面，随着网络信息技术、通信技术快速发展，商业银行采用了多种技术手段来改进用户获取服务的方式，提高金融服务的效率，同时，技术的发展也导致了支付服务市场分工不断细化，非金融机构逐步加入金融服务提供者的行列，给支付服务市场带来了冲击。在这种环境下，以商业银行为代表的金融机构如何适应形势的变化，发挥自身的优势，与非金融机构支付服务提供者和睦相处，这就是本文所探讨的内容。 一、金融服务的相关背景 1．非金融机构加入金融服务提供者的行列 非金融机构提供的支付服务丰富了服务方式，拓展了银行业金融机构支付业务的广度和深度，有效缓解了银行业金融机构因网点不足等产生的排队等待、找零难等问题，促进了支付服务效率的提高，推动了我国支付服务市场主体的多元化发展[3]。非金融机构支付服务的多样化、个性化等特点较好地满足了电子商务企业和个人的支付需求，促进了电子商务的发展，在支持刺激消费、扩大内需等宏观经济政策方面发挥了积极作用[4]。 目前第三方支付主要的业务种类有网上支付、电子货币发行与清算、银行卡和票据跨行清算及集中代收代付等各类形态；其次是提供预付卡业务的公司，如目前销量比较大的资和信、家乐福等企业，均从事礼品卡等业务，这类企业的特点是以营利为目的，采用磁条、芯片等技术，以卡片、密码等形式发行的预付卡；还有一种是从事银行卡收单的企业，目前多家银行外包的收单业务将被纳入监管范围，他们主要是通过销售点终端（POS）等为银行卡特约商户代收货币资金。国内的第三方支付始自2001年，当时最早的模式是网关模式，这种模式最大的问题在于入门门槛低，价值有限，简单地做个网关软件，并不深入到行业。到2005年，新支付企业逐渐发展起来，呈现出一些新的模式，包括易宝模式、支付宝模式、财付通模式等。由于网络购物不是面对面的交易，因此如何有效保障买卖双方仍然享受到等同或面对面交易时的利益成为交易成功的关键，而银行业所提供的电子支付功能只能根据通常已成惯例的支付条件，一般是对付款人身份和账号、密码验证核实后即进行付款，并不介入买卖双方的交易过程，因此难以满足网络购物的这种附带信用担保的支付需求，第三方支付可以比较有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督，适应了这种支付需求特性而得到了蓬勃发展。 据易观国际8月10日发布的数据显示，2010年上半年中国第三方支付市场规模达到4546亿元，环比增长33%，比去年同期增长89%。目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司旗下）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司旗下）、易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、百付宝（百度C2C）、网易宝（网易旗下）、环迅支付、汇付天下、汇聚支付(Joinpay)。其中用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者主要在中国国内流行。支付宝、财付通模式，主要解决的是网购中的诚信问题，这个模式在目前中国来说非常有前途，它们承担了培养中国网民网上购物胆量的重任。 2．相关管理办法的出台 为了加强支付服务市场的监督管理，近期中国人民银行出台了《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《办法》）。《办法》对非金融机构从事支付业务的准入门槛、申请规则、监督管理及处罚等予以界定，意在规范行业，推动非金融机构支付服务稳健发展，维护广大消费者正当权益、保障资金安全。《办法》符合国家提出的鼓励金融创新，发展金融市场，维护金融稳定和社会稳定的要求，将对我国金融体系的健康发展产生积极而重要的作用。 二、新形势下对商业银