规范互联网金融的发展与监管.ppt

规范我国互联网金融的发展与监管;我国互联网金融的发展现状;“移动化”主要指移动支付的快速发展。艾瑞咨询数据显示，2012年，支付宝移动支付交易规模达到476.4亿元，跃居中国交易规模最大的移动支付公司；2013年，支付宝移动支付交易规模达到9057.5亿元，是2012年交易规模的19倍，市场份额从2012年的31.5%上升至74.3%。用户数据层面，截止2013年12月，支付宝钱包用户规模超过1亿；艾瑞咨询muser Tracker数据显示，2013年12月单月，支付宝钱包APP用户人均使用次数超过30次，是用户粘性最强的金融类APP。 ;“电商化”是指电商企业基于交易信息和信用评估为小微企业提供的信贷服务。其中最典型的就是阿里巴巴金融，为阿里巴巴、淘宝、天猫等电子商务平台的小微企业提供可持续性的小额贷款，金融从数千元到数十万元不等。 ; 2013年中国第三方互联网支付市场交易规模达53729.8亿，同比增长46.8%，整体市场持续高速增长，在整体国民经济中的重要性进一步增强。2013年与金融的深度合作，使第三方互联网支付公司找到了新的业务增长点，目前这种助力还没有完全爆发，预计未来两年互联网金融对于第三方互联网支付的推动作用将会更强，或进一步提高交易规模增速。 ;;互联网金融显现的主要问题;（三）互联网金融监管分散零乱 目前互联网金融监管处在缺位状态。在众多的互联网金融模式中，不同类型的互联网金融处于不同烦人监管状态下。主要表现在：一是央行的监管。2014年3月17日央行出台《支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(下称《意见稿》)。这份由支付清算协会向第三方支付机构下发的《意见稿》中，对支付公司的业务发展作出了严苛的规范。而就在此前三天，中国人民银行支付结算司下发通知，暂停支付宝、财付通的二维码支付和虚拟信用卡业务。二是银监会监管。由于银监会对互联网金融监管职责不明确，对于新兴的互联网金融也无所适从，2011年8月23日，银监会下发了《关于人人贷有关风险提示的通知》，对于包括贷款可能进入“两高一剩”等限制性行业，业务风险难以控制、监管职责不清等在内的七项风险进行提示，意在向商业银行提示人人贷潜在的风险。三是政府部门监管。如：小额贷款公司归当地金融办监管，民间借贷登记服务中心也是由地方金融办负责筹备和监管。互联网金融监管处于法律的真空地带，央行和银监会等都无法确定权限实施监管。 ;规范互联网金融监管的建议; （三）完善金融消费者保护，保障金融消费者权益 将互联网金融消费者权益保护纳入金融消费者权益保障范围。一是完善互联网金融投诉机制，畅通互联网金融消费的投诉受理渠道。建议由央行建立全国金融消费权益保护投诉平台，分布全国统一的咨询投诉电话，并开发全国金融消费权益保护网站，实现互联网金融消费者之间与网络投诉、查处等对接。二是建立互联网金融个人信息保护制度，加强对互联网金融参与者的个人信息保护，维护消费者合法权益。三是建立互联网金融信息咨询中心为互联网金融参与者提供互联网金融机构、业务产品和投资理财等咨询服务。 　　 （四）加强互联网金融监管合作 　　 由于全球经济金融一体化，互联网金融交易存在跨地域、跨行业和跨国境的交易。互联网金融时代真正到来，单靠一个部门，一个地区和一项业务的监管是远不可能实现互联网金融稳定的。因此，一是要加强金融监管部门之间合作，包括央行、银监会、证监会和保监会等部门合作。二是要加强国际合作。对于跨国境、跨区域的互联网金融交易要加强与其他国家和地区的合作，实现统一有效的监管。; 综上所述，互联网金融在中国突飞猛进发展到现在，监管已经成为一个绕不过去的话题。试图没有监管是绝对不可能的，唯一可讨论的问题是监管的范围和监管的力度。互联网产业天生具有赢者通吃的特性，支付宝的移动支付量全球第一、余额宝的规模跻身全球十大基金、背后更是估值千亿美元以上的阿里巴巴。阿里巴巴和腾讯都不再是小机构，他们的行为将对市场总量产生不可忽视的影响，例如春节前后的打车补贴。能力越大、责任越大，当支付宝这个巨头进入金融行业的时候，不仅不能以创新者的身份寻求宽容，还应该接受更加严格的监管，试图依靠第三方支付的牌照靠擦边球通杀个人金融业务是行不通的。在分业监管这个现实条件下，金融市场的改革必须谨慎，尤其是金融机构的业务边界必须划清。商业银行不能立刻放开混业经营，第三方支付同样没有道理自动升级为可以覆盖所有个人金融业务的超级牌照。作为金融核心的商业银行之外，支付宝等涉足金融的互联网巨头同样有可能造成全局性???融风险。