对农村信用社经营与风险的思考.docVIP

　　对农村信用社经营与风险的思考|第1 　近年来随着农村金融体制改革的不断深入，农村合作金融组织在农村金融中的主力军地位不断得到发挥。但受历史、政策、体制等多种原因的制约或影响着农村信用社的生存发展空间和市场竞争力。 一、 目前农村信用社经营环境和情况 1、农村信用社产权归属的问题 农村信用社产权到底归谁呢？谁对它负责？由谁来管理？这些问题一直困扰着农村信用社的发展和壮大。从信用社发展的 50多年历史当中经过多次反复的规范，但离真正的合作制还存在一定的距离。理论上讲信用社是由社员入股组成、实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。实际上浓厚的官办色彩使信用社的三会――社员代表大会、理事会、监事会的工作流于形式。信用社所有的业务经营权是在市联社授权范围内开展业务。市联社上设协会来统一指导各级农村信用社的各项工作。五十年来信用社一直肩负着地支农和扶贫的光荣任务，承担了不少国家银行、政策性银行业务，由此形成数额巨大的不良资产和亏损挂账，从未得到政府、国家强有力的资助。但信用社一如既往地按照国家政策、承担起服务“三农”的重任，做好农村金融主力军的角色。 2、农村信用社的经营环境 随着改革开放和市场经济体制的日趋深化和加入WTO组织对农民的负面影响，中国农村、农民的经济发展问题一直困扰着中国的发展和稳定。主要表现在两个之最，在世贸组织的成员国当中，中国政府按农业人口比例对农业的财政投入最少，对农业、农民所征收税费最多的国家。加上广大农民文化程度低，农业的科技含量少，大多地区农业生产条件恶劣，农民的收入主要是靠天吃饭——常遇到各种自然灾害和增产未增收的市场风险。 整个社会信用环境受各种不良因素影响，呈下降的态势。影响到信用社大量的债权不能实现，究其原因是法律约束的弱化，导致“赖账经济”温床的形成。 目前在农村金融体系中，基层农业银行的机构网点布及各乡镇，其业务种类与信用社趋同，服务功能优于信用社。竞争性和功利性强而互补性较差。另外近年来邮政储蓄业务迅猛发展，是由于人民银行付给邮政储蓄的转存款利率高于现行定期储蓄存款利率2个多百分点，在利益机制驱动下，不惜采取非法竞争手段，争夺农村资金市场。对农村信用社组织资金构成了极大的威胁。造成信用社有些地方的支农贷款靠人民银行再贷款资金来维持。 3、农村信用社的现状 多年来官办的色彩和行政的干涉，造成不良贷款资金的沉淀这一历史包袱难以化解，加上政府的扶持政策难以到位，受追求高额利润等因素的影响，部分信用社嫌弃农业贷款额度小工作量大，利润薄，把相当部分贷款投向工业生产、商品贸易、房地产等非农产业。由于人员素质低，缺乏管理人才和信贷管理手段滞后，产生了新的大量不良贷款。目前农村信用社还存在服务手段单一，电子化进程滞后，结算渠道不畅，员工管理落后，抵御风险能力弱等因素影响，直接阻碍了农村信用社市场竞争的道路而且信用社个体弱小，实力有限，根本无法与商业银行竞争。好在信用社地处广大的农村，外资银行近十年不会进驻农村金融市场，且信用社的员工对当地情况人熟、地熟，农业银行营业网点有向城市收缩的趋势，及农村、农业、农户对改良品种发展产业规模对资金需求较旺，这给信用社的发展提供了一定的空间与时间。 针对目前信用社的经营环境和现状，信用社的发展壮大除了期待国家政策的扶持和法律的援助之外，要立足自我，充分利用现有的政策找准市场定位，打响自己的品牌，强化经营管理，加强风险防范，向规模要效益，向市场要效益，向盘活沉淀资金要效益，向创新要效益。通过自身的努力发展壮大农村信用社队伍，使之成为农村合作银行，来解决50多年的信用社的历史遗留问题和未来发展方向问题。 一、 运用营销理念，组织存款，发放贷款 当前农村资金向“非农”领域倾流制约了信用社的资金实力和农村经济的发展后劲。因农村信用社电子兑对系统相对滞后而农村农户对这方面有需求，造成邮政储蓄在农村大量地吸收资金向城市倾流的现象。和信用社近年完善信贷管理，加强对责任人的处罚力度，信贷人员有“惧贷、惜贷”的心理。贷户对贷款手续的繁锁，程序的复杂，费用之高，想贷而怕贷的心理。造成大量信用社资金被闲置，社会民间融资频繁、三角债严重的社会现象。严重地影响信用社的业务发展。如何运用营销理念，组织存款发放贷款，是摆在我们面前的严重的课题。 发挥信用社人员“人熟、地熟、情况熟”的特点，积极开展小额农户贷款的同时宣传信用社的服务宗旨为“三农”服务的方针，在员工的思想上树立“存款立社”“贷款兴社”的经营理念，改变工作作风，做好柜台服务的同时，鼓励员工跨出大门到家庭院户，田间地头宣传，与农民促漆谈心交朋友，动员群众把有限的钱存到农民“自己的银行”来，推出流动储蓄、汽车储蓄、预约存款等多种形式，全方位的吸储手段，把聚财生财的工作做到农民的心坎上，把储蓄业务办到农民兄弟的身边。改变坐等