对推动农村信用工程建设之对策分析.docVIP

　　对推动农村信用工程建设之对策分析 第一章绪论 1.1选题的背景和意义 我国是一个农业大国，农业人口占到全国人口一半以上，我国城市化率仅为45%左右，而发达国家的城市化率高达80%，因此，我国离发达国家还有很大差距，三农问题是已成为关系我国否能够在2020年达到全国实现同步小康社会的关键问题。农村经济要发展，离不开农村金融的支持，农村金融是农村经济发展的重要基石o近年来国家积极倡导普惠金融服务，重点支持农村金融机构反哺三农，让农村落后地区与发达地区平等享受国家金融政策扶持，加快建立和完善适应各地特色的农村信用支撑体系是改善和优化农村信贷融资环境的迫切要求。2003年全国农村金融体制改革背景下，贵州省农村信用社大力推广农户小额信用贷款业务，在解决农民贷款难、金融机构难贷款的问题上，发挥了其他信贷方式难以替代的重要作用，实现了农村经济发展和农村信用社自身发展双赢的现实选择。然而，我省农村信用环境建设还存在许多的问题：农村信用体系建设相对滞后，信用风险防范力度薄弱，信贷道德风险和逆向选择致使农村信贷资金供给不足，一定程度上减慢了农村经济发展的步伐。因此，加强农村信用环境建设这一课题的研究本身对于破局贵州三农发展的难题具有一定的推动意义。本文欲通过分析贵州省农村信用工程建设工作存在的问题，提出可供参考的策略与建议。 1.2文献综述 国外对农村金融以及农村信用环境构建的研究相对较早。20世纪50年代，最早专门论述金融与经济发展的关系始于John. G. Gurley和Edond. ckinnon和E. S. Shaw (1973)提出了著名的金融抑制论和金融深化论，他们认为，金融市场可以有效的促进欠发达国家的经济增长。何登录（2009)认为，由于农户的信用缺失问题，会导致银行惧怕、惜贷，会影响信贷资金在农村配给不足。罗恩平（2005)分析了我国农村金融需求的特点：规模小、高风险、高成本，他呼吁社会建立农村金融风险补偿机制和风险分散机制。袁平(2006)认为我国供给商业化倾向严重、支农职能弱化，而农村金融的需求又很旺盛，这两者之间存在很大的矛盾，需求大于供给，并给出了此问题解决的一些建议和策略。蔡骏（2007)认为，农村信用风险识别机制的缺失是目前造成农民信用度普遍低下的原因之一，因此，应将农户信用风险识别纳入重要日程。何登录（2009)认为，应将农户信用奖惩机制，利用道德规范和法律手段来约束农户失信行为。黄庆安（2007)认为，应进一步加强农村农村金融生态环境建设，构造良好的金融生态环境。 第二章农户信贷问题的理论分析 2.1基本理论介绍 农户的预期收益既取决于所选择的投资项目，也取决于贷款的条件。项目的预期收益越高，其风险或失败概率就越高。而贷款利率的提高意味着高风险项目对农户的吸引力也相应提高了，因为利率提高使得农户在项目成功时所能获得收益减少，这就促使农户选择那些具有较低成功概率但预期收益较高的项目。而信用社的预期收益会因此而降低。信息甄别是指市场上处于信息劣势的一方（委托方），可以通过信息甑别的方式，给具有信息优势的一方（代理方）提供有效的激励机制，以诱使他们显示其真实信息?。例如，农户是否愿意或在多大程度上愿意用自有资金投资于待融资项目。对信用社来说，借款人的这种意愿程度可以看作一个反映项目实际质量的信号。拥有低风险项目的农户更愿意接受提高抵押品要求以换取贷款利率降低的做法。因此，抵押品要求也可以充当信用社的甄别手段。贷款规模和贷款利率也可用于信息甄别，高风险借款者可以接受高利率和大规模贷款，低风险借款者无法接受大规模、高利率贷款，这样就提供了一种可能，即信用社通过确定某种贷款利率安排来甄别贷款申请人。 .. 2.2道德风险的博弈分析 通过建立以下博弈对道德风险问题进行分析，博弈树见图3-2。1、信用社向申请贷款的农户发放贷款，可选择发放高额度贷款或者发放低额度贷款，或是选择不发放贷款。高额度贷款额=H，低额度贷款额=L，相应的利息收入为 Hi、Li。且 Higt;Li。2、农户在获得贷款后可选择按约定进行相应的项目投资，或者违约不还款。假设农户取得高额贷款后进行投资获得的收益为Hs;取得低额贷款后进行投资获得的收益为Ls。且Hsgt;Ls。3、假设Hgt;Hs; L〈Ls.如图2-2所示，在假设条件下该博弈存在一个纳什均衡，即信用社选择低额度贷款，借款人不违约。然而该均衡中双方的收益为(Li. Ls),小于信用社发放高额贷款农户不违约策略时双方收益(Hi. Hs)，双方均无法取得自身最大效用，未能达到帕累托最优。也即该借款人无法获得足额的贷款，信用社实施信用配给的原因正是道德风险的存在，信用社通过减小贷款规模来控制道德风险。在重复博弈中，每个参与者会考虑自己当期的行为对其他参与者未来行为的影响，可能其选择的结果就会较原来有