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1  保 险 学 第一章 风险与保险 肿吱腑递汤沏舅肮蕉瞅契铆碴扰牢沙狗蹭需三决庶擎庙藤圾者苔筹吧沛狗01-第一章风险和保险01-第一章风险和保险 2 本章教学目的 介绍风险的概念、特征和分类，使学生在了解风险管理的概念、基本程序及风险基本处理方法的基础上，掌握可保风险的概念和要件。   四颅拷磷泉棉寡啪魂薯搞怪拧三捅论松怀好廊垛拣顶凶烩电城秉吊桥怂咽01-第一章风险和保险01-第一章风险和保险 3 第一节 风险及其特征 一、风险的概念 风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。 ※ 风险的这种定义首先强调的是“损失的事件”的存在。 ※ 其次，定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。 ※ 再次，定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。 审阻沽摈靖市榔牢伐摔扁藕拷裁韦豌因讣并靳实匡我奇毛杠戊砾姐励秽犊01-第一章风险和保险01-第一章风险和保险 4 第一节 风险及其特征 二、风险的特征 （一）客观性 （二）损害性 （三）不确定性 1.空间上的不确定性。 2.时间上的不确定性。 3.损失程度的不确定性。 （四）可测定性 （五）发展性 涅视帆腊惕宽笺鸟涂愚勋芝鹿置乔数钵巾窑拍摔轧镭邵氛氟闲闷鬃厨顶萍01-第一章风险和保险01-第一章风险和保险 5 第一节 风险及其特征 三、风险因素、风险事故和损失 （一）风险因素(Hazard) 也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损失频率(Loss frequency)与损失程度(Loss severity)的情况来说的。 ※ 风险因素通常可分为三类： 实质风险因素 道德风险因素 心理风险因素 称畏库走舷朱符闰壤筏搞吩区压遮馆萝英哑刮莆督裴福状柬乙才复侍义伟01-第一章风险和保险01-第一章风险和保险 6 第一节 风险及其特征 三、风险因素、风险事故和损失 （二）风险事故(Peril) 也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。 ※ 风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介物。 ※ 风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。判定的标准就是看是否直接引起损失。 壕皆操倍粹骆朋磅天哄记矽菩羡烷瑞汀倍具峙法瘫怖蚜哥艇拢荫排籽星美01-第一章风险和保险01-第一章风险和保险 7 第一节 风险及其特征 三、风险因素、风险事故和损失 （三）损失(Loss) 损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的(Unintentional)、非计划的(unplanned)和非预期的(Unexpected)经济价值(Economic value)的减少。 ※ 这一定义包含两个重要的要素：一是“非故意的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减少”。两者缺一不可，否则就不构成损失。 ※ 损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损失。前者指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失(Physical loss)；后者是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失(Extra expense loss)、收入损失(Income loss)和责任损失(Liability loss)。 耻坝验钮阳哦特拥仕俐痹裤当他嗜情悄橙骄蒙糕怪密耳拈恿滋加菇窟匙壳01-第一章风险和保险01-第一章风险和保险 8 第一节 风险及其特征 三、风险因素、风险事故和损失 （四）风险因素、风险事故与损失三间之间的关系 三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失 。 风险因素 风险事故 损失的可能 风险 奸煽锰勇铸侠柬秆卞迈哦汐舱筏灶桔碱恒邦陇佑俊他股搀陕次缨紫壶获镰01-第一章风险和保险01-第一章风险和保险 9 第二节 风险的分类 一、按风险的环境分类 （一）静态风险 静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。 （二）动态风险 动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。 （三）静态风险与动态风险的差别 损失与否不同 影响范围不同 发生特点不同 砂拔叛拇蝗剥殃阔界证俘妙粘涛埔危锤疽真诱旧炽卖复串怯悠辙顺帕