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　　关于小微型企业贷款难问题的思考 赵彦军 摘要：小微企业贷款难问题由来已久，随着小微企业在促进社会经济发展、解决就业等方面的作用越来越重要，解决小微企业贷款难问题值得进一步研究和探讨。本文从银行、小微企业、政府部门三方面分析小微企业贷款难问题的成因，并从这三方面提出解决建议。 .. 关键词：小微企业；贷款；建议 小微企业贷款难是老生常谈的话题。本人认为，解决小微企业贷款难问题不应将责任全部推到银行身上，地方政府、监管部门以及小微企业自身均应在解决贷款难问题上有所作为。 一、小微企业贷款难的原因分析 （一）银行方面因素 1.银行针对小微企业贷款利率上浮幅度大，提高了小微企业贷款成本，影响了小微企业通过银行贷款的积极性。调查显示，银行针对小微企业贷款利率普遍采取基准利率上浮的做法，平均上浮幅度为40%，部分银行甚至达到了60%或更高。 银行之所以大幅度上浮小微企业贷款利率主要基于以下两方面原因：一是银行向小微企业经营等量收息资产较其他贷款对象而言需付出更高的运营成本，银行为保证收益率，必然选择大幅上浮贷款利率。二是小微企业贷款风险比大中型企业要高，按照高风险高收益的原则，同时还要满足风险资产收益率等考核指标，银行必然要选择上浮贷款利率。 2.银行贷款流程复杂、手续繁琐，难以满足小微企业资金需求短、频、急的特点，