中外资银行中间业务差异分析及其借鉴.doc

中外资银行中间业务差异分析及其借鉴[摘要]在我国加入WTO后，中间业务作为外资银行的强项，由于具有表外性、服务性、风险小、成本低、利润高等特点，已成为他们进军中国市场争夺的重点，而这一业务恰恰是中资商业银行的“软肋”。面对存贷利差缩小、融资证券化对生存空间的压缩、传统业务经营风险的加大以及入世后外资银行的激烈竞争，发展中间业务成为我国商业银行一项紧迫而重要的任务。 [关键词]中间业务　差异化　经营风险 一，外资银行与我国商业银行中间业务差异体现 随着我国金融市场的逐步全面开放，外资银行逐步打开中国市场，我国商业银行和外资银行在产品、服务、人才和信息技术方面相比存在的差距逐步暴露出来。过去的十年间，我国商业银行中间业务虽然取得了一定的发展，但是，与外资银行相比，差距体现在许多方面，主要有： (一)经营理念的差异 我国商业银行中间业务发展的一个明显特点就是业务的非商品化，大多数银行发展中间业务不是以利润最大化为目标，而是作为吸收存款、吸引客户的一种手段(这不得不归源于长期以来我国的经济环境)。相比较而言，外资银行长期根植于市场环境，通过市场竞争机制的洗礼，已形成了一套符合市场发展规律的银行管理思想和经营理念。外资银行从战略目标的确定、组织架构的设计、业务产品的创新、目标市场的定位到经营策略的选择，都是建立在对客户需求和市场变化充分了解的基础之上，做到按照市场和客户所需进行生产。而在这方面中资银行往往追求短期的任务完成额，对客户的需求了解不足，无论在制定策略还是执行上都不能满足市场竞争的需要。 (二)经营范围的差异 目前，外资银行大部分采用综合经营方式，而我国仍然实行较为严格的分业经营制度。纵观世界银行业，欧洲大陆一直都采用全能银行模式。英国、日本等国曾采用分业经营，但分别于20世纪80年代和90年代末之后开始综合经营。分业经营曾经最为严格的美国也于1999年通过《金融服务现代化法案》，允许银行、证券、保险相互跨业经营。目前，花旗、摩根大通等大都通过并购、新设等方式，形成了资产庞大的综合经营金融集团。 (三)业务结构的差异 外资银行特别注重优先发展高增值和高收益的中间业务以及其他不占用资产但收益甚高的投资银行业务，如投资管理、财务咨询与管理、资产管理业务、证券发行与交易等。在金融脱媒趋势不断加快的今天，商业银行不断加强中间业务的发展将会大大增强其本身的核心竞争力。 (四)创新能力的差异 由于外资银行客观的先进技术，决定了其在创新产品方面拥有较大的优势。外资银行曾推出了结构性存款、应收账款融资、国际国内保理、福费廷、卖方付息票据贴现、人民币法人账户透支、集团内委托贷款等创新产品。在零售业务方面，随着客户风险管理意识的加强以及对外汇保值增值业务需求的增加，适时推出了外汇远期、外汇掉期、外汇期权等资金交易产品。 二、中外资银行中间业务发展差异形成的原因 (一)发展不充分，政策不完善 中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，因此，国家的宏观金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的开拓空间。我国从1993年开始实行银、证、保、信托的严格分业经营，使银行难以设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平和档次。虽然近年来我国在分业经营方面有所松动，但仍是分业管理的模式，因此中间业务的开拓受到很大限制，无法取得突破性发展。另外，我国还在向市场经济转轨，加上管理体制的原因，商业银行还不能完全按照市场经济规律的要求进行经营。西方国家的金融监管当局也有立法对商业银行中间业务产品的开发、定价和销售进行关注，但主要是从道德和风险防范方面进行考核，产品的开发、定价方面灵活自由。而我国关于商业银行中间业务的管理体制还不健全，从《商业银行法》和《商业银行中间业务暂行规定》，在金融逐步开放的形势下，必须出台进一步的监管体制。 (二)品种有限，手段单一 由于我国商业银行中间业务发展的时间较短，基本处于自发、盲目、单项开发、分散管理的状态，导致中间业务吸纳型和模仿型创新较多，原创型和再创型较少。由于缺乏正常的渠道接触客户，很难了解客户需求，往往导致开发的产品不受欢迎，真正有需求的项目却没有开发。其原因，除了缺乏中间业务经验和专业人才以外还有更重要的一点，就是很多商业银行做了不少表面文章，却没有真正贯穿创新的涵义。结果是：一方面新产品不断推出；另一方面有不少业务很快处在奄奄一息的状态。这种以数量扩张为特点的低层次创新，导致新产品的生命周期和效益都不理想，失去了创新和获利的目的。而西方商业银行大多都设有专门经营管理中间业务的综合部门，并在近年来先后采用了以客户类别为划分主线的机构设置体制，根据客户的需求进