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中小企业网络联保融资模式创新[摘要]本文首先分析了现有担保模式与中小企业融资困境的原因，其次分析了中小企业网络联保融资模式创新的机理与应用，最后提出了发展网络联保的政策建议。 [关键词]中小企业　网络联保　融资　创新 中小企业是我国国民经济发展中最具活力和生命力的有生力量，在调整国民经济结构、促进市场繁荣、引进和建立市场竞争机制等方面发挥了重要的作用。但中小企业在发展过程中遇到了许多瓶颈，其中最大的瓶颈就是资金短缺问题。银行信贷是中小企业赖以融资的主要渠道，但目前我国中小企业贷款占全国主要金融机构各项贷款的比例仍然较低，银行推出的产品和服务与中小企业的需求尚存有较大的差距。融资难仍然是困扰中小企业发展的一个突出问题。 一、现有担保模式与中小企业融资困境的原因 中小企业存在融资困境的原因是多方面因素引起的，主要有来自企业自身、金融机构以及外部环境等各个方面。中小企业自身的原因主要是其财务制度不健全，企业信用度较低以及企业缺乏可用于担保抵押的有效资产。但是中小企业融资难主要还有金融机构与外部环境等外部原因，以及现有担保模式存在的缺陷。 (一)融资难的外部原因 1、金融机构的市场定位问题 我国现行的金融体制中处于主导地位的四大国有商业银行，其经营战略定位主要是面对大城市、大企业；而股份制商业银行更是把主要精力放到优质客户身上；农村信用社等农村金融机构肩负服务“三农”的重任，但事实是对农村中小企业的支持也非常有限。从单位交易成本来看，银行对大企业的贷款存在明显的规模经济，这使得银行从节约成本的角度出发不愿意与中小企业打交道，中小企业在融资体系中自然处于不利地位。 2、金融机构的贷款手续与成本问题 目前银行为了实现信贷风险的有效控制，对其分支机构普遍实行“扁平化”管理，对基层银行的授权不足。因此，中小企业的贷款手续烦琐，为了办妥一笔权限以上的贷款经常要往返上级行数次，在客观上造成了贷款效率的低下，以及银行成本的提高，难以满足中小企业的贷款需求。 3、中小企业融资担保体系和社会服务体系问题 目前，我国的中小企业融资担保体系和社会服务体系还不够完善。 (二)现有担保模式存在的缺陷 银行与中小企业存在信息不对称的问题，另外，银行的风险控制意识以及谨慎性都要求企业提供担保以获得信贷。目前，我国的担保主要有政策性担保和商业性担保，但是这些担保都以中小企业的资产作为担保抵押。这与中小企业目前缺乏土地、房屋等有效抵押物的现实相违背。同时，因为商业性担保机构的主要目的是为了盈利，因此，中小企业在提出担保时，担保机构会提高审核的标准和保费以应对中小企业的高风险情况。这势必引起中小企业融资成本大大提高。 二、网络融资的概念与特点 要想解决中小企业融资难的问题，主要就是要解决银行与中小企业信息不对称的问题。根据目前金融机构的要求和条件而言，要解决中小企业的融资问题就必须创造新型的融资模式以适应银行的需求。本文所指的网络融资模式就是一种创新。“网络融资”是指建立在网络提供中介服务基础上的企业与银行或第三方机构之间的一种借贷，其目的是为基于网络经济环境中的企业主体提供信贷服务，它为银行、企业等各方资源的金融服务以及推动各方的参与提供了有效平台与良好的运作机制。“网络融资”这一金融服务平台，实现了银行系统与交易、资金、物流等网络平台的对接，特别是对中小企业而言，在申请贷款时完全可以做到全流程网上操作，非常便捷。网络融资模式的主要创新如下： 1、制度和流程的创新 其突破了传统银行业务的制度与流程模式，制定了一系列制度办法，简化了现有审批流程，开辟专门审批通道，实行全流程网络化、集中化操作。 2、管理的创新 在管理上，银行推出了网络联保联贷产品，积极引进网络平台，提高客户参与性。如果中小企业有违约情况，银行就会在网络进行公示甚至终止对其提供金融服务，这使得违约成本大大提高。 3、风险防范创新 由于这种模式是一种积极探索，由政府、金融机构、网络运营企业等共同参与。因此，在风险防范上，以上几方约定共同出资组建“风险池”，这可以有效弥补这种新型模式融资可能带来的信贷损失。 4、营销的创新 由于这种模式基于网络平台，银行可以有效利用电子商务平台进行产品营销，这对银行开展业务以及营销创新都有巨大作用。 三、基于网络联保信贷模式的分析与应用 网络联保贷款是阿里巴巴公司与中国建设银行浙江省分行共同研发并服务于中小企业的贷款产品。这是一种网络融资模式的创新。根据中国电子商务研究中心的统计数据显示，20lO年我国针对中小企业的网络融资放款总额接近130亿元人民币。 (一)网络联保信贷模式的运行机制与特点 1、用联合体的整体信用