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我国欠发达地区县域金融政策扶持探究[摘要]作为现代经济的核心，金融在县域经济发展中的地位和作用的发挥，不仅依赖制度性安排，政府引导与扶持至也关重要。 [关键词]县域经济；县域金融；政策扶持 政府历来高度重视县域经济发展，多次提出明确要求，特别是在当前“保平稳、促转变、增民生”的发展基调下，我们必须重视县域经济工作，特别是欠发达地区，不断提高县域经济自主、协调、可持续发展能力，更好地发挥县域经济对国民经济协调发展的重要作用。 一　县域经济的重要性 县域经济以县域为中心、乡镇为纽带、广大农村为腹地，是城镇经济与农村经济的重要结合部，是工业经济、农业经济与服务业经济的交汇点，它既是区域经济的组成部分，又是国民经济的基础单位。从宏观角度看，发展县域经济就是发展国民经济。因为发展县域经济可以促进区域经济的实力提升，从而壮大国民经济。从微观角度看，发展县域经济又是发展民生经济。因为它可以解决辖区内居民的就业问题，促进农民增收和农村繁荣，从而提高其生活水平。 二　县域金融促进县域经济发展的作用 县域金融是县域经济的核心，县域经济的发展壮大离不开县域金融的支持，在现代市场经济背景下，金融已经成为国民经济的核心，成为资源配置的基本方式，在引导资本、人才等各类资源要素流动过程发挥着基础性的作用。 三　欠发达地区县域金融的现状 (1)融资需求得不到满足，经济发展面临资金困境 县域经济的资金供给主要来自国有商业银行和农村信用合作社，但随着国有商业银行垂直管理体系强化和贷款审批权上收以及营业网点撤并，村信用社不良资产的增加导致贷款扩张能力的下降等原因，县域资金来源正在枯竭，贷款难已经成为制约县域经济发展的最重要的因素。 (2)融资渠道狭窄，金融工具单一 县域金融市场化程度低，融资结构单一，县域企业受自身条件限制，难以跨进股本和债券融资门槛，融资渠道主要依赖于间接融资。此外，缺乏信贷产品以外的其他金融工具，金融市场配置手段不足，进一步降低了金融的可获得性。 四　欠发达地区县域金融服务短缺的原因 首先，随着金融体制改革的不断深入，国有商业银行业务重心不断向大企业大城市集中，撤销或合并了大量的县域分支机构。再者随着内控机制和风险管理的加强，各商业银行的上级行纷纷强化了对下级行的控制，普遍上收了县级支行的信贷权限，致使县级支行实际上已退化为上级行的“增存部”，而国有银行分支机构成为县域资金的“抽水机”。 从金融需求的角度来看，县域经济自身的缺陷，也就是县域经济弱质特征，制约了金融的支持力度。一方面，县域工业普遍存在着人才缺乏、职工素质低、劳动生产率低、信誉度低、缺乏管理组织能力和合理资源配置能力等问题。加上其较高的经营失败率，大多竞争力不强，使得银行加强对中小企业的贷款支持存在天然的困难。县域信贷投放风险较大，所以银行投入积极性不高。另一方面，县域多数是中小企业，规模较小、自有资本偏少、资产负债率高、抵御风险能力弱、实际偿债能力差、缺乏足够的抵押资产。调查表明，62.3％的县域企业缺乏担保抵押是难获贷款的最主要原因。 五　欠发达地区金融扶持的必要性 从资源配置的角度，资源配置有两种主体：政府与市场。市场经济的良好运行离不开政府的理性行为及其制度环境的支撑，发挥比较优势则是社会资源有效配置和社会财富有效积累的基本途径，而比较优势的发挥需要政府行为的正确选择。 从欠发达地区县域经济实际状况来看，欠发达地区的县域经济发展主要存在思想观念落后、经济总量小且结构不合理、经济发展环境欠佳、基础设施滞后、资金与人才短缺、产品科技含量低、工业竞争力不强等问题。而制约县域经济发展的最大障碍是资金。 在社会主义市场经济条件下，本来可以通过市场手段引导资金流入县域经济，促进当地经济的发展，但由于县域经济多是中小企业和普通农户，他们缺乏吸引现代金融流入的条件，也即是他们本身的弱质特征，导致了金融服务在县域经济发展中的缺失。根据政府行为理论和国外经验，要解决这些问题，必须依赖于政府的扶持。 六　欠发达地区县域金融扶持策略 (1)货币政策工具 中央银行应灵活地运用利率、再贴现、再贷款等手段，支持县域经济发展。针对不同的贷款对象实行差别利率，或给商业银行更大的利率浮动权，这是吸引资金投入欠发达县域一种非常有效的手段。金融机构资金流入要考虑预期收益和风险，欠发达县域经济虽然是弱质性地区，风险大，投入的资金预期收益就应高，这符合收益与风险对应原理。还应该对优良的中小企业实行优惠利率；对县域金融部门存贷比例较高的，上级银行应在再贷款、再贴现上加大力度。 (2)风险管理和政策补偿机制 地区、省级建立担保中心，健全担保资本和风险准备金扩充补偿机制，按照《中小企业促