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浅议发展小企业信贷业务难点及建议【摘要】目前小企业对国民经济贡献越来越大，其地位和作用日益突出，不仅成为国家解决社会就业压力的有效途径，也成为当前技术创新和技术进步的重要主体，是推动地方经济活动的主要动力之一。与此同时，小企业的快速发展带动其对金融信贷支持的需求日趋强烈和普遍，但是时下小企业“融资难”依然是小企业普遍面临的难题。本文试图从发展小企业信贷业务的意义出发，从小企业自身、银行、政府三个方面分析影响小企业信贷业务发展的难点和原因，进而提出发展小企业信贷业务的几点建议。 【关键词】小企业信贷难点 一、发展小企业信贷业务的意义 （一）小企业信贷市场的利润空间大，是未来商业银行的重要业务增长点和支撑点 存贷差一直是国内银行业的主要利润来源，但随着外资银行的不断进入和企业直接融资渠道的进一步拓宽，大中型优质企业定价能力较强，银行的存贷差正在不断收窄。相比较而言，小企业因为融资渠道较少且融资较为困难，定价能力较弱。因此，银行介入小企业，具有明显的定价优势、产品综合营销优势。同时，当前“小企业”的GDP、就业率贡献水平，产品研发水平和企业数量水平也反映了其中的优质企业大量存在的客观现实。表明成功发掘优质客户，提供融资服务，对于银行业来说不仅是可能的，而且是可行的。可以预见，发展小企业信贷业务，将是商业银行未来业务的重要支撑点和增长点。 （二）发展小企业信贷业务，有利于分散信贷风险 根据资产投资组合理论，对资产进行分散投资可以有效地降低风险，而且分散的程度越高、资产之间的相关系数越低，投资组合的风险就越低。这个经典的投资理论已经在理论和实践中得到了论证。同样对银行的信贷资产如果过度集中在几家大企业当中，显然不利于降低信贷资产组合风险；而将同样规模的信贷资产投放到为数众多的小企业当中，就可以起到降低资产组合风险的作用。 （三）挖掘、扶植并培育潜在的优质企业，逐步与其建立牢固的战略合作关系 在小企业当中，不乏有广阔增长潜力和发展空间的优质企业，只是他们目前尚处于相对比较弱小的“幼苗”阶段。在这个时候，企业正是需要银行支持但信贷能力不足的时期，银行如果通过信贷、财务顾问服务等手段，以一种培育的思想扶植企业成长，那么待幼苗长成参天大树之时，能获得“滴水之恩、涌泉相报”的效果，从感情上为银企之间的战略合作创造了条件。而且，由于从企业成长之初与其合作，有利于全面了解企业的经营情况和经营文化，为业务发展上进行战略合作提供了可能。 （四）发展小企业信贷业务，有利于支持地方经济建设 中小企业是地方经济发展重要支撑。银行大力发展小企业信贷业务，能够更为直接地支持地方经济建设，更能够得到地方政府的认可，获得地方政府的更多支持，减少地方政府对银行施加的各种压力。同时，支持中小企业的信贷政策,应该符合地方的经济特点。 二、小企业信贷业务的难点和原因分析 发展小企业信贷业务的难点主要来自企业、银行和政府三个方面，具体如下： （一）小企业自身的难点和原因分析 1.小企业自身实力不足。小企业规模小、数量多、分布散，是创业期或成长初期的企业，资本实力不足，产品科技含量低，抗风险能力差，难以符合银行信贷客户的准入关。 2.小企业财务制度不规范、不健全。小企业注册资金通常较少，资产较少，法人治理结构不健全，财务制度不规范和健全甚至就没有建立财务制度，导致商业银行无法或难以了解企业的真实财务状况而拒贷。 3.小企业产品同质度高，市场竞争力有限，利润薄，持续经营能力弱。部分小企业产品同质度高，没有核心技术支撑，一般企业均能生产，产品销售主要依靠大企业订单和其他采购单位，竞争力有限，带来应收账款较大且账龄较长、成本相对较高，利润较薄等情况，导致银行惜贷。 4.部分小企业管理模式粗放，诚信意识差。目前中国人民银行对企业征信系统、个人征信系统的建设越来越完善，涵盖的各个方面的不良记录将越来越多地纳入征信系统。而小企业的经营特点导致银行更加看重企业法人的经营开拓能力和诚信度，因此查看企业法人的征信记录是小企业贷款的必要手段；与此同时部分小企业法人或高官并不注重个人良好信用记录的日常维护，一旦企业法人有过不良记录，银行也会拒贷。 5.缺乏有效的资产抵押。一是大部分小企业为减少投资和成本，在创业初期或成长期都没有自有房产和土地，大多采用租赁标准厂房、闲置房屋和土地，甚至租赁机械设备从事生产经营活动或贸易活动；二是小企业虽有出资购买的土地和厂房，但由于种种原因一直无法办理土地证和房产证；虽有机械设备但价值较低，变现较弱；三是尽管产权证齐全，但是厂房和土地地处非城市的偏僻地带，因变现能力和估值较低而难以接受。 总之，中小企业的确普遍存在公司治理结构不完善、资本实力不足、抗风险能