浅议小额贷款公司作用及其经营隐患.docVIP

浅议小额贷款公司作用及其经营隐患小额贷款公司作为金融服务的一种创新，几年时间内迅速发展壮大，对支持“三农”、中小企业、个体工商户的资金需求起到了积极的作用，并得到了充分的认可。同时积极正确引导规范民间融资，完善地方金融服务，推动地方经济发展，弥补金融市场不足，成为解决贷款难的必由途径，为丰富金融服务体系承担着重要职责。 小额贷款公司的产生，是当前金融市场各种客观因素相互作用的必然结果，具有存在于现条件下的合理性与必然性。在金融手段不能涵盖整个金融市场，不能满足所有市场需求情况下，小额贷款公司的产生，是当前金融市场巨大空间和需求的必然结果。 当前，我国金融面临着尴尬的境地，一方面，农村出现金融“真空”，三农发展严重出现资金不足。另一方面，地下融资规模庞大，扰乱了正常的金融秩序而且削弱国家的宏观调控。小额贷款公司的产生，是央行对市场流失的应对举措。民间资本是逐利的，其流向总是以追逐利润为导向。虽然，近年来银行的服务对象、经营范围、金融产品更加广泛，但为了控制风险，不敢轻易借贷，不得不抬高门槛,无形中留下了金融市场的空白点，这些空白点被其他一些合法的非主流金融机构和非法的地下钱庄所利用。要想进行经济宏观调控，央行必须对资金总流量有个总的把控。小额贷款公司的产生，是央行进一步把控资金总流量的一个举措，其主要目的是规范和引导地下钱庄走向阳光地带，以便更有利于整个经济宏观调控、维护正常的金融秩序。 一、小额贷款公司在经济建设中的作用 小额贷款公司是社会主义市场经济体制条件下非主流的融资渠道，是现行主流融资的有益补充，为现行的经济服务的。小额贷款公司最大的优势在于可以将民间资本进行有效归集，把资金投向急需资金支持的、能够解决就业和提高收入的“三农”、经济实体、工商户中去。在市场需求旺盛以及政策鼓励是双重利好下，小额贷款公司对经济建设具有十分重要的意义。 （一）有效配置金融资源的迫切需要 在商业银行的贷款限额中大约有90%左右投向大企业，而中小企业和“三农”经济融资难问题十分突出。由于国有金融机构从农村地区退出力度加大资金上存、邮政储蓄分流、农村信用社资金运用“非农化”及四大国有商业银行客户定位于大中型企业而面向小型私营企业、个人工商户、农户的小额信贷占比例是很小的。小额贷款公司的出现，能在一定程度上为中小企业和“三农”经济发展提供急需的资金支持，对改善区域金融资源的有效配置发挥重要作用。 （二）推进城乡经济建设的需要 区域经济、城乡经济的发展和建设需通过使用财政、银行、民间、外资等四渠道资金运行和发展。但是，从整体上看，区域经济“财政投入不足、金融支持不够、民间投资不继”问题仍然十分突出。建立小额贷款公司是推进农村金融制度改革，健全农村金融组织体系，建立适应农村特点的新型信用机制的有效探索是十分必要。 （三）对缓解中小企业融资难将起到积极作用 由于银行贷款资金主要向大项目大企业集中，中小企业流动资金紧张，企业周转生产不畅，地下钱庄兴盛。 中小企业由于财务管理、抵押物等原因，从银行直接贷款非常困难。许多资金短缺的企业不得不通过地下钱庄获取资金。为解决中小企业贷款难题，小额贷款公司成为区域地区金融服务的重要力量,帮助中小企业走出融资难尤其是流动资金贷款难的困境。 （四）加强对“三农”和小企业信贷支持的需要 由于国有金融机构从农村地区退出力度加大资金上存、邮政储蓄分流和农村信用社资金运用“非农化”等原因，“三农”和小企业信贷需求满足程度低下。增强小额贷款力度，帮助农户发展特色经济、规模经济，小额贷款公司在一定程度上满足了部分“三农”及小企业在经营过程中的短期资金需求。 二、小额贷款公司经营中存在的问题 小额贷款公司的产生，是党中央政策倾斜的结果。农村问题是中国最大的问题，党中央日益关注农村、农业、农民三大问题，并在政策上不断给予倾斜，特别是近两年来的1号文件都是关于农村的。在此大环境下，如何增加农民收入，促进农村经济的发展，成为各级地方政府必须下大力气抓好的事情。“三农”问题的最终解决，从根本上说，离不开金融机构的大力支持，而恰恰在这个环节上，金融机构却由于种种原因，在城市和农村的融资渠道上存在着巨大的差异，农村融资品种较少、融资渠道不畅、融资难度较大等问题突出。各级政府迫切希望能有一种忠实服务于三农、填补城乡金融沟堑的新型金融机构的产生，小额贷款公司的产生，正是迎合了各级政府的这种迫切希望。然而，小贷公司在经营中却发现了其经营方向与建立时的初衷差距较大。 （一）业务定位上存在偏差 《小额贷款公司试点指导意见》明确规定：服务对象以“三农”为主，对“三农”的贷款比例不得低于70%，重点以种植业、养殖业、林果业、农副产品加工业、农村流通业、农村中介服