浅谈在牧区高利贷盛行形式下农村信用社发展之路.docVIP

浅谈在牧区高利贷盛行形式下农村信用社发展之路[摘要]2009年11月以来，内蒙古自治区记者通过对西乌旗罕乌拉地区民间借贷情况的调查，以《内蒙古部分农牧民因高利贷陷入生活困境》为题上报的报告，引起了国务院领导的高度重视并先后两次作出了重要批示。中国人民银行总行、银监委及自治区政府也先后派遣工作组进行了调研，根据实地调查了解，西乌旗牧区高利贷确实存在且由来已久，但并非只是某个地区的特殊产物，尤其是在经济不发达的一些偏远牧区普遍存在，文章以西乌旗牧区为调查样本，阐述高利贷特点，分析形成原因，旨在探索出一条减轻牧民负担，为农村信用社增效的双赢之路。 [关键词]高利贷；农村金融；发展之路 西乌旗是西乌珠穆沁旗的简称，全旗土地总面积22434平方公里，辖1个苏木、5个镇共93个嘎查，牧业人V140137人。2009年牧业年度大小畜总头数206.7万头(只)，牧民人均纯收入8249元。 近年来，随着西乌旗产业结构的调整和畜牧业市场化进一步加深，牧区对资金的需求日益旺盛。加之西乌旗连续遭遇大旱、暴风雪等自然灾害频率的提高，牧民非经常性支出也不断增加，随之而来的高利贷也愈演愈烈，据保守数据测算，整个西乌旗高利贷市场总额占西乌旗财政收入的10％，规模在8000万至1.2亿之间，资金来源于城乡居民个人闲置资金，参与主体有牧民、城镇居民、个体工商户、下岗职工等，用途主要集中在建房、治病、子女上学、婚丧嫁娶等生活消费领域。据中国人民银行西乌旗支行监测数据显示，在西乌旗辖区高利贷利率主要有36％、24％、和18％三种，最普遍情况一般是高于银行同期同档次基准利率4倍以上，最高可达到60％，借贷期限以一年期以内短期借贷为主，但是事实上有许多牧民被连年利滚利的高利贷盘剥以至难以短期脱困。 一　高利贷特点 (一)放贷形式多样 高利贷多以财产作为担保，一般采取利息面议、当面成交的方式。调查结果显示，高利贷呈以下三种形式：一是直接融资，即借贷双方订立契约，确定借贷金额、利率和归还日期，到期还本付息。二是以物换物的形式，如牧民在资金乏时赊购生产工具或大宗耐用消费品等，双方约定在绒毛收购季节或牲畜出栏季节偿还欠款。三是采取以物抵货的形式，牧民在资金乏时借入资金，双方约定在牲畜出栏时以牲畜抵贷，俗称“放对羊”。 (二)形式分散隐蔽 从调查情况看，高利贷一般以信用借贷为主，抵押、担保、质押借贷情况极少，借贷在当事人之间直接进行，处于无组织的自然状态，且双方非常忌讳对外直接宣扬或接受调查，采取低下方式运作，较为隐蔽。借贷手续也相对简单，只需要打个借条而已，在借据上不会标明利率或者利息，只根据借款金额和期限及双方约定的利率所产生的利息打一个本息合计的借款总额的欠条，或者先预收利息，只标注本金的形式，这样即使发生经济纠纷诉诸法律，也会因缺乏证据而无可奈何。调查显示，西乌旗法院今年受理的50余起类似的经济纠纷均是此等情况。 (三)借贷范围有扩展之势 据中国人民银行西乌旗支行对高利贷的监测结果显示，在初期的几年，涉及范围仅占牧区人口的10％以下，近十多年以来，高利贷有上升之势，如对西乌旗巴彦花镇所辖的18个嘎查抽样调查显示，高利贷现象普遍存在，比例在20％左右，而高利贷覆盖面较广的罕乌拉嘎查、查干宝格图、巴彦浩勒图、萨如拉宝力格嘎查四个嘎查，借贷范围在20％至40％之间，且有发展之势。 二　高利贷的“高利”形成原因分析 (一)宏观因素分析 1　供求关系。 2000年前后，西乌旗地方经济的产业结构调整渐次展开。凭借着丰富的矿产资源优势，自2005年开始得到快速调整，第二产业迅速起，产业占比由2004年的34.7％增加到2008年的71.6％；第二产业国内生产总值(按当年价计算)从2004年的3.8亿元增加到2008年28.8亿元，年均增长率达到60％，伴随着第二产业在经济运行中主导地位的形成，对畜牧生产的固定资产投入不足且逐年递减，自2005年至2008年对第一产业的固定资产投入分别是7747万元、2000万元、1000万元和500万元。同期牧业人口不降反增，由2005年的39914人增至2008年的41334人，占全旗总人口的56％，而2005年至2008年全旗的牧业产值按可比价计算年均增长率仅为2.3％，按现价计算的牧业人口人均产值仅在1.6万亿至2.2万亿之间；从数字上看未能使牧业生产发展仅靠数量扩张的粗放式经营模式走向西乌旗政府倡导和推进“集约化经营”的效益型增长方式的轨道上，至今以户为单位，在户均人口不断增加，牲畜头数受限的情况下进行的简单再生产，难以实现牧业经济已集约化经营为主导的产业升级。可见对畜牧业固定资产投入不足，增加牧民对基础设施投入过大。 以西乌旗信用联社罕乌拉信用社为例，罕