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浅议我国商业银行票据产品创新基本方法【摘要】随着创新研发工作的日益推进，各大商业银行在票据产品的创新过程中，首先将提升盈利能力、创新运作方式、改进服务模式等作为重点考虑内容。同时，实践表明，深入探讨适应本行模式的产品创新方法、建立适应市场的产品创新机制，是做好票据产品创新的前提条件；商业银行建立风险防控机制是创新的关键；实现创新票据产品的市场价值是创新工作的内在动力，创新成功与否，将通过市场竞争进行考验。本文分析了票据产品创新的动因，从中探讨了目前形势下，商业银行做好票据产品创新需要采取的基本思路，进而总结了票据产品创新工作可以采取的工作方法，从而得出对做好票据产品创新，帮助商业银行提升创新产品市场竞争力的基本途径的思考。 【关键词】票据产品 创新 方法 基本思路 近几年来，各大商业银行为了增强商业票据业务的市场竞争力，将越来越多的精力投入在票据产品的创新研发工作中，并投入了大量的人力和财力资源，在抢占市场份额的努力中，也取得了较好效果。从市场条件来看，票据产品创新使得商业银行满足了客户更加全面的业务需求，并且完善了商业银行的配套服务效果。从商业银行自身来看，票据产品创新促使商业银行维持票据产品作为商业银行传统产品的市场适应能力，为票据产品在服务、方便、盈利和安全性等方面的特点进行了进一步调整，从而增加了票据产品的附加值。因此，票据产品创新从客观上促进了票据业务的长久发展，成为了商业银行长期发展票据业务的必然选择。 一、商业银行票据产品创新的动因 （一）适应市场竞争环境 传统票据产品的品种和组合比较简单，很难在激烈的竞争中占据市场优势，也很难在市场竞争中有所突破。为了突破传统产品的局限，商业银行产生了票据产品的创新需求。通过商业银行内部的运作方式，创新票据业务产品，从而优化了产品要素的运作模式和服务质量，缩短了产品的服务时间，创造出了优于竞争对手的个性化产品特色，给商业银行带来较多的竞争优势。进而满足了商业银行对于对利润的追求，对于规模较大的商业银行而言，上下联动会带来更高的收益。 （二）满足客户多样化的需求 虽然传统领域的票据产品在目前的票据市场的占有率还较高，但是产品的个性化发展空间比较小，但已经无法满足客户的多样化需求。各银行的竞争优势方面只能体现在产品价格和产品规模的竞争方面，很难在进一步满足开拓市场的需要。 通过票据产品创新，商业银行结合客户需要，进一步组合各自特色，丰富产品品种，优化产品组合，从而创新出新一代票据产品，满足金融客户的多样化需求。创新凸现了各行的自身优势，促使各商业银行进一步在各自的目标市场中，扬长避短，树立品牌形象，巩固竞争优势。 （三）提高工作效率的需要 为了促进创新产品加快投产，同时提升新产品运作效率，把控产品的各类潜在风险，各行的创新工作还带动了各行技术、设备的更新换代工程和人力资源投产培训的相关工程。例如，较大规模的商业银行如工商银行、招商银行等会更新业务系统，从而进一步优化技术配置，提升人员素质，减低资源占用，提高工作效率。 不论是技术、设备的更新换代，还是人力资源的提升工程，都是为了适应激烈的市场竞争环境，在另一方面也节约了人力和物力成本，提高了创新产品的综合效益。 二、商业银行票据产品创新的基本制约因素 （一）经营管理体制的制约 近年来，中央银行和各大商业银行纷纷意识到经营管理体制的落后，制约了国内金融机构国际化和金融市场现代化的发展进程。落后的金融管理体制，造成了银行业金融机构信息交流不畅、市场研发落后、营销战略不力和工作效率低下。同时，国内的金融业改革主要由中央银行发动，并遵照中央银行的指导决定的方向，因此各大商业银行在金融改革中，往往缺乏主动性的思考，虽然体制的改革进行了，但是，产品创新的进程还没有与其他改革结合起来。 （二）创新机制和激励机制的制约 随着我国金融改革的深入进行，商业银行在新形势、新体制、新市场面前，逐步呈现出以市场为导向的经营思路，同时商业银行对创新的需求也在日益加剧。在这个进程中，商业银行在相关管理人员、操作人员和开发人员的素质还偏低，现有人力对创新的岗位职责把控不十分到位，还缺乏专业性的人才队伍，影响了创新的进一步进行。 此外，商业银行内部对自身人力、财力和技术资源的调控方向缺乏明确定位，对现有创新产品的市场效果评价不到位，同时对创新研发人员、决策人员的激励机制也不十分到位，影响了整体的创新效率。 （三）技术创新落后的制约 为了使创新的金融产品在金融市场上占有长盛不衰的优势地位，不会因为时间的推移而逐步退出竞争，在信息科技方面的投入是必不可少的。现有商业银行在科学技术方面的投入还较低，不能保障创新产品在服务质量、更加便利、更加快捷德等方面有稳定的