商业银行小微信贷文化构建.pdfVIP

经济与管理 EconomyManagement 商业银行小微信贷文化构建 口程书华 【摘要】随着商业银行在小微信贷市场的竞争日益激烈，加强小微信贷文化建设愈显重要。摒弃传统信贷文化中对 小微信贷发展的制约因素，以核心价值观为引领，构建满足小微企业信贷需求的服务文化、预防为主的风险防范文 化、以人为本的制度文化，对提高商业银行在小微信贷市场的竞争力和凝聚力具有重要意义。 【关键词】商蟛艮行小微信贷文化构建路径 当前信贷文化与小微信贷发展相悖之处 新、诚信”的核心，而且已经得到员工的认同和自觉遵守。小微 信贷文化的构建只有以价值观为核心，才能突显商业银行的企 风险防范。银行在借贷市场中是强势一方，为防范和控制 业特色，提升员工对价值观的认识，发挥文化在小微信贷中的 经营风险，要求信贷申请人必须有抵押或者担保，这是传统银 作用。 行信贷文化制约小微信贷的根本表现。发放贷款的安全性没 责任承担。商业银行是企业，肩负着为企业发展，为股东 有基于借款人第一还款来源是否可靠，而是强调第二还款源， 谋求最大回报的经营责任。但同时作为经济社会中一种从事货 这必然将众多缺乏抵押和担保的小微企业挡在门外。 币经营的特殊企业，商业银行又肩负着重要的社会责任，要对 授信评价。银行发放贷款，习惯了传统的操作程序，沿用 社会资金进行分配和调剂、维护经济的正常运行。小微企业是 对大中型企业的评价指标和方式对小微企业进行评价。而小 经济社会的一员，弱小但很重要，需要政府扶持和银行信贷资 微企业的财务信息不完整，信用记录缺乏且不稳定，资金需要 金的支持，商业银行勇于承担社会责任、支持小微企业发展是 短、频、急，老套路拉新车，必然使银行信贷人员感到小微信 为国家的经济转型、社会稳定、人民收入提高作贡献。 贷风险大、成本高，不愿意为小微企业放款。 效益增长。发放贷款赚取利差获利是商业银行的主要业 考核机制。在银行业的管理惯例中，信贷人员的考核不是 务，但随着资本市场日益完善，大企业有了较多可选择融资方 按照坏账率进行考核，而是不允许出现一笔坏账，如果发放的 式，对银行贷款的依赖越来越少，即使贷款，在利率市场化的 贷款出现不良要终生追责。这种考核机制是银行普遍的信贷 背景下大企业也会与银行议价，要求较低的利率，使银行在对 文化，不仅严重抑制了信贷人员开拓新客户的积极性，也使信 大企业放款时获利相对较少。小微企业目前主要的融资方式 贷员承受着沉重的心理压力，对小微客户恐贷或惧贷。他们宁 还是向银行贷款，在向银行贷款时，由于处于弱势，议价能力 可不放款也不冒险，致使小微信贷低效、缺乏活力。 较差，一般会接受银行上浮的利率。银行进行小微信贷，尽管 抽贷行为。在经济形势较好、银根宽松的情况下，银行对 信贷成本会相对较高，但如果实现批量开发、批量审批，信贷 热门行业中的小微企业审查较松、主动授信。而经济形势一旦 成本会得到控制。高利差又能控制信贷成本，银行自然会有更 发生变化或银根出现紧张，曾经的热门行业不再热门，这些行 高利润，实现效益增长。 业的小微企业经营可能不如以前，甚至出现困难，银行为保证 创新发展。银行对小微企业的信贷服务必须研究小微企 信贷资金安全，就会抽贷、压贷，使小微企业的资金链断裂， 业的特点，不断实现创新。尤其是在以阿里巴巴为代表的“电 处境难上加难。小微企业担心银行的抽贷行为，信贷消费热情 商小贷”出现后，传统银行业必须转变思路，加大金融改革创 会大减。 新步伐，夯实线下业务的同时在互联网金融上寻求突破，充分 发挥技术和资金优势，在小微企业融资业务上争取主动权。 商业银行小微信贷文化构建的路径 诚信服务。诚信的服务不