《通信企业信用管理》邮电大学.pdfVIP

第 章　　信用与信用管理 信用 信用 的概念及 起源 广义而论，信用（ 是二元主体或多元主体之 间，以某种经济生活需要为 目的，建立在诚实守信基础上 的心理承诺与约期实践相结合 的意志和能力 。它形 成于古代而广泛流行于近代商务和金融领域之 中，是从属于商 品和货 币关系 的产 物 ，从而构成一个现代文 明社会不可缺少 的、相对独立 的经济范畴和社会生活现 象。 《中国大百科全书》将信用解释为：借贷活动，以偿还为条件的价值运动的特殊 形式；《韦 氏（ ）词典》则解释为： 。由此看出，信用是 以授信人 （债权人 ）对于受 信人 （债务人 ）所作的还款承诺和能力有没有信心为基础 ，来决定是否同意产生授 信人到受信人的经济价值 的转移，其定义有 明确的时间因素。 简单地说 ，信用是一种建立在信任（ 基础上 的能力，不用立 即付款就可 获取资金、物资、服务的能力。不同于货币，信用是一种有条件限制的交易：它是未 来付款的一种承诺和一种能力，这种能力受到一个条件 的约束，即受益方在其应允 的时间期限内为所获得 的资金、物资、服务付款或还款 ，而上述时间期限必须得到 提供资金、物资、服务 的一方 的认可 。由信用 的概念可知，在这种交易过程 中永远 存在着一定程度的风险、即客户信用风险。 经济学意义上 的信用概念是指在商 品交换 的过程 中，交 易一方 以将来偿还 的 方式获得另一方 的财物或服务 的能力 。该定义包含 了如下含义 ： 信用是一种交换关系 ：信用关系作为现代市场经济 的一个重要特 点，渗透 到社会生产、生活和商品交换 的每一个角落 ，可 以说现代经济本质上是信 用 经 济； 信用是一种支付方式 ：信用方式是相对于现金支付方式而言的一种 占据主 导地位的支付方式，如信用结算、信用卡、信用证等； 信用是一种能力：即获得交易对方 的信贷 、信用销售或给予对方信贷、信用 销售 的数量、金额和期限。 信用是从属于商 品和货 币关系 的一个经济范畴，它可 以追溯到 中国古代 的西 周时期和西方 的古希腊时期，当时原始 的信用销售 （ 关系 已经存在 。 据 文 献记 载 ，中 国周朝 即有“赊 ”和“欠 ”等信 用 销 售 有 关 的记 载 。古人 云：“人 之道 德 ，有诚 笃不欺 ，有 约必 践 ，夙 为人所 信任 者 ，为 之信 用 ”，而孔 子 的弟子 更 曾以“挂 账”形式来取得生活用品。当然，上述提及的 “信用”和我们所研究的现代市场环境 下的信用和信用销售 的概念并不能相提并论 ，我们所研究的 “信用 ”概念属于现代 市场经济范畴，依 附于至少是 比较成熟 的买方市场经济 。近代 的信用销售源于英 国早期 的资本主义工业发展和北美大陆 的开发 ，而真正 的现代市场上 的信用销售 和信用管理（ ）发 源 于 年 的英 国和 年的美 国，其标志 是征信 公司（ ）和服务 的出现 。 信 用 的经 济 学 意 义 信用作为当前经济生活中的一个重要作用因子 ，其经济学意义、贡献、以及各 种作用和影响是非常广泛 的，并已渗透到市场经济社会的每一个角落 。 信用是市场运行 的前提 毋庸置疑，任何市场交易行为要得 以实现，首先要赋予对方信任，因此，信用作 为一种隐含契约是市场经济 的必然产物 。 如果我们将每一次市场交 易都看作是双方达成 的一种信用契约 ，那么在 多数 情况下，这种契约是 口头的，或不明确的契约，即隐含契约。这种情况下，在一次性 交 易中赋予对方信任将具有极高 的风 险 ，其原 因在于交 易双方再次相遇 的概率极 低 ，而受骗方在仅有 的交易过程 中无法完全识别对方的商品特征及其行为，只能在 交 易结束后才能确认 ，即使受到欺诈也往往 只能 自认倒霉并难 以对对方 的欺骗行 为进行惩罚，这就是通常所说的