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从商业银行角度浅议金融IC卡摘要：用磁条作为介质的银行卡作为现代大众消费工具之一，其便捷性已受到广泛的肯定；但近年来愈演愈烈的伪卡、盗刷事件使其安全性也出现了颇多质疑。如何降低磁条银行卡的高风险、从而保护商业银行和持卡人的利益不受损失，是一个亟待解决的问题，引起了世界金融业及相关部门的重视。国际上众多国家的银行已着手对银行卡进行了改造：引入芯片作为介质，则能够很好的解决磁条卡所具有的高风险问题。此外，这种金融IC卡更能为商业银行带来潜在收益并有助于提高银行的服务水平与品牌形象。本文介绍了金融IC卡的产生背景，描述了实施的现实阻碍并提出解决方案，着重从商业银行的角度出发、分析推广金融IC卡的必要性和其所能够带来的利益，最后提出了笔者对金融IC卡在中国发展的建议及美好展望。 关键词：金融IC卡；芯片银行卡；商业银行；安全性；收益 随着生活节奏的加快和技术的进步，相对于现金而言，人们更倾向于使用虚拟货币，银行卡（磁条式）已被广泛使用。其中，贷记卡（即信用卡）更是体现了日趋流行的“先消费、后还款”的现代理财消费观；其具有方便快捷与较长的免息还款期等特点，也注定成为今后消费者的主力工具。同时，借记卡也具备了更加智能快捷的查询、交易、缴费等多样实用性功能。但是，在享受银行卡带来的这些方便之余，持卡人也需要承担相应风险与责任。 一、金融IC卡的背景与简介 1．磁条银行卡安全性能堪忧 近日，一则“东南亚信用卡盗刷严重，专家建议游客回国更换磁条”的新闻引起了广泛关注。报道称：“新华社有消息称，近段时间信用卡被盗刷事件层出不穷，建议近期到东南亚、韩国或我国台湾地区刷卡消费后，应尽快更换信用卡磁条，或者在刷卡的时候遮住后三码等等。”主要是由于东南卡那边制造伪卡猖獗，一张信用卡的磁条甚至于只要在装有监控的POS机上刷过一下，所有的资料便都进入了伪卡制造者的口袋，卡人持卡消费可以用胆战心惊来描述。另外，伪卡的赔款基本由发卡行来支付，这对于银行来说也是一笔不小的支出，所以不论是对于持卡人还是银行来说减少伪卡及盗刷都是当务之急。 除了信用卡磁条信息容易被轻易盗窃之外，还有一种在ATM机上作案的手段也在危害着银行卡的安全。 一些不法分子事先在ATM机的插卡口加装一台读码器，同时在输入密码的键盘上方加装一台微型摄像机，这样客户在操作的时候，不法分子就已经能够获得卡片的所有信息，之后只要制造出一张一模一样的卡便可以把卡人账户的金额洗劫一空。 这些伪卡的频频出现不仅对持卡人造成了巨大的金额损失，也让大众对银行的信任度一降再降；为此还会引发各种消费者与金融机构的法律纠纷问题，制造了种种不和谐的声音。 2．金融IC卡的提出 以上类似安全问题层出不穷，由来已久，成为社会及金融界一大隐患。2011年3月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，决定在全国范围内正式启动银行卡的芯片迁移工作。加之中国国民经济和社会发展第十二个五年规划也提及将全面的推进金融IC卡应用，来促进中国银行卡产业的升级和可持续发展。在此之前一年的两会上，招商银行行长马蔚华也已提出应大力推广芯片银行卡，并认为和目前广泛运用的磁条卡相比，其高度的安全性，更有利于保障持卡人的利益，以及更有效的防范盗刷，伪卡等金融犯罪。 金融IC卡，又名芯片银行卡，顾名思义是以芯片作为介质的银行卡，故也称为智能卡。芯片卡容量大，其工作原理类似于微型计算机，能够同时具备多种功能。不仅支持借贷记，电子现金，电子钱包，脱机支付，快速支付等多项金融功能，还可以用于金融，交通，通讯，商业，教育，医疗，社保和旅游娱乐等多个行业领域，实现了一卡多能，为客户提供更丰富的增值服务。可以说真正做到了“一卡在手，天下我有”。 芯片卡具有巨大的存储容量而且更具有更高的安全性，比起以往的银行磁条卡，不仅在对抗伪卡欺诈方面表现更好，而且它具有更大的数据容量，便于银行后台对客户消费倾向的各种分析开展后续工作，更有意义的在于芯片卡可以集众多功能于一卡，比如：社保卡功能，公交卡功能，身份认证功能等。 央行曾拟定国有银行与全国性股份制商业银行应分别于2010年底和2012年底全面发行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有新发行的银行卡均应为金融IC卡。 二、金融IC卡的推广 1．金融IC卡的实施现状 尽管早在2005年3月中国人民银行就发布了《中国金融集成电路（IC）卡规范》（PBOC2.0标准），并如上文所述拟定了相应发行计划，北京和上海等地也早已开始了银行芯片卡的试点工作，但是众多银行仍然推行的非常缓慢。目前为止，工农中建交五大行已针对部分高端客户发行了既具有芯片又有磁条的双介质银行卡，这种现象可以看做是向芯片卡转换的一种过渡形式。其他各股份制商业银行并未发