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信息不对称及商业银行贷后管理摘 要：时间跨度较长，客户和市场环境瞬息万变，借贷双方的信息不对称是影响贷款信用风险管理的重要因素。本文以信息不对称与商业银行贷后管理为题，通过对贷后管理中信息不对称的原因进行分析，提出降低贷后管理中信息不对称的对策措施。 关键词：信息不对称；贷后管理；道德风险；逆向选择 中图分类号：F842 文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０12)08－００35－０3 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.08.09 一、信息不对称理论与贷后管理 信息不对称理论是指在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的；掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。该理论认为：市场中卖方比买方更了解有关商品的各种信息；掌握更多信息的一方可以通过向信息贫乏的一方传递可靠信息而在市场中获益；买卖双方中拥有信息较少的一方会努力从另一方获取信息；市场信号显示在一定程度上可以弥补信息不对称的问题。 贷后管理是指从授信后第一笔贷款被支用，直到放出贷款的本息收回或信用结束这一期间的信贷管理行为的总和。贷后管理是信贷管理的一项基础工作，负责对贷款用途的监督，掌握贷款客户的动态信息，补充完善贷款档案资料，落实还款来源，保全信贷资产，确保贷款本息回收的全过程。近年来，虽然各大商业银行均加大了贷后管理的工作力度，但“重贷轻管，管理不到位”现象依然存在，贷后管理仍然是信贷管理中的薄弱环节。 在传统的贷后管理中，银行遇到的主要困难是不能及时、完整、真实地掌握借款人以及担保的信用状况变化。因此，不断收集和掌握借款人以及贷款资金使用情况的信息，缓解信贷市场中的信息不对称并在此基础上对贷款风险进行评估及采取相应措施，是贷后管理的主要内容[1]。贷后管理工作的关键是如何减少借贷双方的信息不对称。银行一般通过加强对借款人的信息甄别，或者是鼓励借款人主动提供信息来缓解信息不对称问题。银行在社会经济中承担着一种特殊中介职能，在吸收存款的过程中，作为债务人要对众多的储蓄者负责；在发放贷款的过程中，作为债权人要对贷款的使用情况进行监督，银行由于具备规模经济、专业化经营的优势，因此，在对借款企业经营活动等相关信息的收集和分析的平均成本较低，而且，银行在为企业提供各种结算、融资等各项金融服务的基础上，也可以更多地了解企业内部信息，在对这些信息进行加工、分析的基础上，银行可以灵活地调整贷款投放的领域、对象和数量，并对贷款企业的日常经营情况进行持续、有效的监督。此外，银行还可以通过信贷产品的设计、创新，信贷流程、制度的优化，信贷合同条款的规范以及贷后检查来更多了解贷款企业的信息，这些都将在一定程度上缓解信贷市场上由于借贷双方信息不对称所导致的道德风险和逆向选择问题。 二、贷后管理中信息不对称的原因 （一）重贷轻管的观念根深蒂固 传统观念认为银行控制风险主要是在贷前和贷中，贷后管理对于风险控制的意义不大。观念上的认知偏差直接导致银行在贷后管理中投入的资源相对有限，对贷后管理重视不够。一旦贷款放出后，银行便失去了对资金的控制权，监管难度大，耗费精力多，实际收益少，责权利关系体现不明显，信贷人员消极应对，贷后管理成了“事后管理 ”，出现风险，只能被动接受。 （二）贷后管理人员的素质不高，责任心不强 贷后管理人员素质参差不齐。有些贷后管理人员缺少必要的专业知识，在分析识别、信息反馈和风险处置方面的能力不足。此外，工作人员出于自身业绩考虑，通常会弱化客户的风险识别，甚至在贷后管理中隐瞒真相，以展期、借新还旧等种种方式来掩盖风险，加剧了银企之间的信息不对称。 （三）信息的搜寻成本过高 在贷款放出后，贷款企业在资金运用方面占据绝对的信息优势，这种优势使得银行的贷后资金监管处于不利的地位。为了改变这种情况，银行就需要在市场上搜寻关于贷款企业的更多的信息，当银行收集信息的成本小于收益的时候，将会放弃对此项信息的收集，从而导致信息不对称。 （四）银行与借款人之间特定关系 借款人在取得银行的贷款后，由于银行无法对借款人的资金成分和状况进行区分，企业在取得贷款后是否按照合同规定使用资金、在项目建设中资金的损益情况等方面享有信息优势，由于银行的贷后管理人员的时间和精力有限，难以对企业资金的实际使用情况进行有效地监管，企业会基于自身利益最大化而擅自改变贷款资金的用途，甚至把资金运用到高风险、高收益的项目上，就形成了道德风险，从而增大银行信贷资产的风险隐患[2]。 （五）银行总分机构之间管理链条过长 我国商业银行基本上都是按照行政区域来设置分支机构的。这种规模庞大、层次众多的金字塔式的管理模式使得信贷风险管理的难度加大，上级行难以对大量的信贷