对公客户信用等级评定操作流程.docVIP

对公客户信用等级评定操作流程 1.目的 本文件规定了XX农村银行(以下简称“本行”)对公客户信用等级评定操作流程，旨在科学评价对公客户信用等级状况,加强对公客户信用风险的控制和管理，确保业务健康发展。 2.适用范围 本文件适用于本行对公客户的信用等级评定工作。 3、定义、缩写和分类 3.1定义 1）对公客户：是指办理或有意向办理贷款、承兑汇票、贴现、保函等授信业务的非自然人客户，包括有限责任公司、股份有限公司、社会团体、其他经济组织等。 2）信用等级评定：是指从偿债能力、获利能力、经营管理、履约情况、发展能力与潜力方面进行评价， 客户经理岗 负责受理对公客户申请、开展评级调查，形成评级调查报告； 负责对需要调整信用等级的对公客户提出动态调整的建议。 审批 授信审查部/授信审查岗 负责对客户信用等级评定资料及报告进行审查，提出独立审查意见。 审批 授信审批部/授信审批岗 负责对客户信用等级评定资料及报告进行审批，确定信用等级。 调查 5.原则与基本规定 5.1原则 客户信用等级评定遵循客观、公正、科学的原则，采取定量分析与定性分析相结合的方法，按照“统一标准、严格程序、分级管理、动态调整”的要求，如实反映其信用等级状况。 5.2基本规定 1）本行进行信用等级评定的客户对象包括： a）已与本行建立了信贷关系的对公客户； b）向本行申请建立信贷关系的对公客户； c）需要本行提供资信证明的对公客户； d）自愿申请或委托本行评估资信的对公客户。 2）信用评级方法和评级标准属于行内部掌握的信贷工具，不向社会公布，仅为行内部管理服务。 阶段 环节 风险点 6.1受理申请 环节名称 : 客户申请 适用部门 : 客户; 适用岗位 : 客户; 职责要求 : 提出评级申请。 操作规范 : 对公客户向本行提出信用等级评定申请。 6.1受理申请 环节名称 : 受理申请 适用部门 : 公司业务部门; 适用岗位 : 客户经理岗; 职责要求 : 负责受理申请。 操作规范 : 客户经理收到客户评级申请书后，审核其主体资格，符合受理条件的，接收客户评级申请，向客户列出所需资料清单(所需资料参见附件二：对公客户信用等级评定基本资料)；不符合条件的，向客户做好解释说明。 6.2评级调查 环节名称 : 评级调查 适用部门 : 公司业务部门; 适用岗位 : 客户经理岗; 职责要求 : 负责对公客户信用等级评定的调查。 操作规范 : 客户经理收到客户评级的申请后，应及时收集客户及其法定代表人、主要管理者的基本情况、生产经营情况和财务状况等相关资料，采取现场和非现场调查，对客户相关情况进行核实，并按照本办法基本规定中的评级指标和标准进行计算、评定，具体内容包括： 1)客户基本情况调查； 2)客户主体资格是否合法，是否符合评级对象和基本条件规定； 3)客户信用及品行状况： a)查询征信、信贷管理系统或走访等方式，掌握客户不良信用记录，分析信用状况； b)掌握客户对外担保总额，是否超过自身的承受能力，担保履约情况等； c)经营管理者的道德品行、不良嗜好情况。 4)资产负债情况，主要是经营实力和偿债能力分析； 5)经营状况、财务效益及市场前景调查： a)掌握客户收入、成本及利润的真实情况； b)生产经营是否合法，是否在规定的经营范围内； c)生产经营是否正常进行，各项收入、总产值是否稳定； d)主营产业(产品)技术含量、市场占有率、市场行情分析。 6)根据调查情况，初步测算客户信用等级。 风险描述: 评级调查流于形式或未执行关系人回避制度,对客户提供的虚假评级资料不能及时识别，不能真实掌握申请人偿债能力和偿债意愿,导致初评结果失真。 风险等级:高风险 控制措施:1）严格执行“双人调查、实地调查、真实反映”原则，客观反映申请人的偿债能力和偿债意愿。 2）严格审查申请人的相关资料，确保其合法性、完整性和真实性。 3）必须坚持关系人回避制度。 控制部门:公司业务部门; 控制岗位:客户经理岗; 6.3评级审查 环节名称 : 评级审查 适用部门 : 授信审查部门; 适用岗位 : 授信审查岗 ; 职责要求 : 负责对客户的评级资料进行审查。 操作规范 : 接到客户经理岗上报的客户等级评定报告后，应对以下内容重点审查：调查程序是否合规，调查内容是否全面，评分依据是否可靠，计分结果是否准确，初评结果是否合理。 风险描述: 隐瞒审查中发现的重要信息,审查时不客观公正,故意隐瞒,未执行关系人回避等,误导评级。 风险等级:中等风险 控制措施:严格执行评级审查相关制度规定，尽职审查并实行关系人回避制度。 控制部门:授信审查部门; 控制岗位:授信审查岗 ; 6.4等级确定 环节名称 : 等级确定 适用部门 : 授信审批部门; 适用岗位 : 授信审批岗; 职责要