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我国民间融资问题研究及对策探究摘要：民间融资作为一种资金资源的市场配置行为和一种金融服务的补充形式，对经济金融运行的影响日益深刻。但随着民间融资规模的不断增长 ，其蕴含的风险不断积聚，负面影响日益凸显，亟须加以引导与规范。 关键词：民间融资 规范化 现状 对策 一、民间融资呈现的新特点 调查显示，当前形势下民间融资呈现如下特点： （一）民间融资规模扩大，影响力增强 抽样问卷调查显示，目前，民营中小企业参与民间融资活动的占比为 46.1%，个体工商户通过民间融资渠道借款的占 43.3%，农户通过民间融资渠道借款的占 31.8%，近两年全市民间融资规模发展较快，对经济金融的影响力日益扩大。 （二）民间融资资金价格相对较高 民间借贷利率大多以金融机构贷款基准利率为参照，根据借贷主体实力和借贷用途适当上浮，随着银行机构贷款基准利率连续上调，目前民间借贷加权平均利率上升明显。 （三）民间融资期限较短，流动性较高 民间融资大多是短期借款，借款期限很少超过一年，具有周期短、额度小、频率高等特点，据统计，目前，民间借贷期限在 6 个月以内和 6 个月到一年的占 58%，一年期以上的占 42%，且以一年期限的为主，民间借贷多用于生产和生活性短期资金需要。 （四）民间融资流程简便，手续简单 居民家庭民间借贷一般采取口头约定或简单书写借据，只要双方认可，符合法律相关规定，就可直接办理。 二、民间融资面临的问题和挑战 （一）可能弱化国家宏观调控效果 一方面，在存款负利率情况下，民间借贷可能使更多社会资金“脱媒”，银行信贷资金来源受到影响，地方中小法人金融机构资金头寸紧张。 （二）较高资金价格影响中小企业经营 问卷调查显示，我国民营企业38.4%的资金需求通过向股东、员工及其他个人融资解决，而民间融资利率大大高于银行贷款利率。 （三）潜伏着较大金融风险和社会不安定因素 调查了解，少数民间融资中介机构在一定程度上存在非法吸收公众存款或变相吸收公众存款现象，资金的使用和管理随意性较强，不但潜存较大安全隐患，而且潜存较大社会不安定因素。 （四）部分资金可能流向非法领域 民间借贷存在分布范围广、形式灵活、私下运作的特点，对其监测管理难度较大。加之，缺乏明确的甄别标准和具体管理部门，非法集资、高息揽存、违规借贷等违法行为只要不发生较大案件，很难识别和准确统计出来，但事实上一些“寄售”、“寄卖”融资，可能存在变相用于赌博、投机炒作等非法行为，规模虽然不大，但其可能对社会稳定造成的危害不容忽视。 （五）可能引发其他社会问题 民间借贷行为总体上不够规范，随着资金量越来越大，资金链越来越长，影响面越来越广，部分微观经济主体自我保护意识欠缺，容易引起纠纷。部分民间融资中介组织违规吸收大额资金，聚合起来后集中放贷，极易引发社会问题，影响经济金融和社会稳定。 （六）民间融资相关法规缺失，制约其规范发展 当前关于民间融资法律规范的主要问题有：一是相关法规缺乏协调性，对民间融资没有明确统一的界定。 三、规范民间融资的对策建议 （一）完善民间融资的法律法规 任何经济活动的有效运行都需要法律法规的保证、规范和约束，民间融资的发展也不例外。 完善民间融资相关的法律法规是规制民间金融的关键举措。 1.明确民间融资的法律地位 目前我国现行法律法规对民间融资有关内容存在一些冲突，导致对民间融资的认定标准把握不一。 2.完善民间融资立法 在充分调查论证的基础上，适时出台《民间借贷法》、《放债人管理条例》等法律法规，依法确定民间借贷的定义、适用范围、期限、管理部门及其职责、合理的税负、纠纷处理适用法律规定等，明确界定非法吸收公众存款、 非法集资和正常民间融资的界限，以规范、保护正常的民间借贷行为，打击高利贷，通过法律手段使民间融资逐步走向契约化、规范化。 （二）加强对民间融资的金融监管 对民间融资进行有效的监管是其实现规范化发展的关键。 通过建立有效的监管体系，进一步规范民间金融运行。 1.明确监管主体 正规金融市场的监管十分有针对性，从产权上看，民间金融的监管也可参照正规金融监管方式， 明确民间金融监管主体，则可相应化解一些难题和矛盾。 2.构建监管网络 结合我国民间融资的特点，应该培育和建立一个包括政府监管、行业自律、自我约束和社会监督四者协同配合的监管网络。 3.完善监管方式 民间融资监管方式应灵活多样，如政府监管主要应以法律法规为准绳， 依靠法律法规对民间融资活动起到规范保障作用；行业监管则通过制定行业行为规范准则和惩罚监督机制来进行行业自律，有效防范民间融资风险。 （三）拓宽民间融资渠道 面对巨额的民间资本，需要疏导，提供丰