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银行保险模式与中国的战略选择 摘 要：银行保险作为银保合作的重要方式，在各国实践中都取得了不错的成绩。银行保险在发展历程中，逐步形成了不同的合作层次和合作模式。由于我国实行严格的分业经营、分业监管的政策，我们可以采用的银行保险模式就只有三种，即协议合作模式、战略联盟模式和组建金融控股公司模式，我国银行保险发展方向应该是从协议合作模式过渡到战略联盟模式。　　关键词：银行保险模式；协议合作；战略联盟；金融控股公司 　　　　 　　一、前言 　　 　　银行保险有狭义、广义两种理解。狭义理解指银行作为保险公司代理人销售保险公司产品；广义理解是银行和保险公司采用渗透和融合战略，将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源整合与销售渠道共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化经营形式来满足客户多元化金融服务需求(Sigma，2002)。 　　银行保险起源于法国， 20世纪80年代末银行开始全面介入保险市场，成为西方保险业的新宠。据统计，目前欧洲有35%-60%的寿险业务是通过银行保险方式进行的，银行保险利润占银行零售业务利润的20%-30%。 　　我国从1995年开始银保合作，保险公司和银行之间普遍建立以代理保险业务为核心内容的合作关系。据相关资料显示，2001年银行保险保费收入达到47亿元，占寿险保费收入的3．3%；2002年银行保险保费收入388．4亿元，占寿险保费收入中的17．1%；2003年，银行保险保费收入增长至816亿元，占寿险保费收入的31%。银行保险与个险、团险一起成为寿险产品销售的三大渠道。近年来，银行与保险公司除了业务合作外，在组织形式上和层次上的合作也有所突破，银行开始尝试以股权形式进入保险业务领域。自2004年，由于保险公司之间恶意竞争导致利润大幅度缩减，银行保险发展势头一度放缓，但仍保持着很强的生命力。 　　 　　二、银行保险的合作层次与合作模式 　　 　　银行保险根据其融合程度和方式的不同，有多个层次和多种模式。虽然理论界的分类方法或者概念提法多有不同，但笔者认为究其实质主要由以下三个层次，共六种模式组成。 　　 　　(一)委托代理层次 　　模式一：协议合作模式。这是最低层次银行保险模式，也是最能说明银行保险本质含义的合作模式。保险公司作为委托方，银行作为代理方，以保险公司为主导，双方通过协议进行合作。实质是保险公司利用银行网点代销产品，银行收取佣金。银行通过银行保险这一中间业务，充分利用既有资源，扩展获利空间；保险公司则通过银行网点，拓宽销售渠道，增加产品销量。这种模式具有简便易行、成本低的优点，缺点是合作层次低，信息资源不能共享，稳定性最差。 　　 　　(二)战略联盟层次 　　模式二：战略联盟模式。战略联盟层次是对委托代理层次的深化，银保双方实行战略合作，销售的产品由委托代理层次代销扩展到共同开发产品、融资合作、服务配套、客户资源共享、人员培训等方面，并建立统一的操作平台。这种合作模式提升了银行保险产品的适用性，使保险产品成为投资工具。银保双方在组织和资本结构上保持各自独立。 　　 　　(三)资本融合层次 　　模式三：银保合资模式。银行和保险公司合资组建新保险公司从事银行保险业务。这种方式在许多发达国家被较多采用，该模式优势在于整合双方资源，保险公司产品开发能力和银行客户信息资源等多方面资源在新公司中得到融合。新公司直接面对市场进行银行保险业务，并保持与银行、保险公司的合作。银行和保险公司实现成本和风险共担、利润共享。缺点是新公司成立和运营增加了成本，保险产品推广周期长，合资公司存在不稳定性。 　　模式四：银保合并模式。银行和保险公司中一方直接兼并收购另一方，形成新公司。这种模式具有银保合资模式的优点，并且新公司具有规模效应，也不会对原保险公司业务形成竞争压力；缺点在于公司合并将会面临不同公司文化之间的差异，而这种差异往往难以整合，需要很长的融合期，措施不当可能带来巨大的经营风险。 　　模式五：新建子公司模式。银行或保险公司独自成立隶属子公司，直接经营银行保险业务，独享银保合作好处。这种模式目前更多的是以银行设立保险公司的方式运作。新建子公司模式在欧洲许多国家获得较大成功，其最大优势在于可避免银行和保险公司在合作过程中不同企业文化之间的冲突。缺点是这种模式需要银行熟悉保险业务或保险公司熟悉银行业务，否则贸然进入不熟悉的领域，公司将面临巨大的经营风险。 　　模式六：组建金融控股公司。有多元化经营需求的金融机构(如银行或保险公司)组建金融控股公司，由其进行资本运作，通过并购或投资控股独立的子公司分别从事银行、保险业务，并通过控股兼营其他金融业务及非金融业务，它是产业资本与金融资本相结合的高级形态和有效形式(柏檀，2004)。各子公司之间保持资产上的独立性，并采取一定的限制和保护措施，严防金融风险蔓延，