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第四章 商业银行 本章主要内容： 一 、商业银行的起源与发展，商业银行对于当代经济的意义。 二、商业银行的业务与管理。 三、商业银行与存款货币创造。 第四章 商业银行第一节 商业银行概述 一、商业银行的起源 ： 起源于古代的货币兑换商和银钱业，其主要业务包括货币保管、汇兑等。银钱业经营者发现，只要保持一定比率的金银准备，就可应付客户的提款要求；于是他们便可将剩余的货币贷出。当他们开始以提供服务和支付利息为条件来吸收存款时，就标志着银钱业向现代银行业的转变。 最早的银行带有高利贷性质。资本主义兴起之后，1694年成立的英格兰银行标志着现代银行制度的建立。 传统的商业银行主要面向工商企业从事“存、放、汇”业务。而今天的商业银行日益“全能化”，其业务领域不断扩展，已成为名副其实的“金融百货公司”。 商业银行概述 二、商业银行的作用 ：商业银行是各国金融机构体系的核心，在经济中起着非常重要的作用，主要表现在： 1、充当信用中介 2、充当支付中介 3、将社会个阶层的储蓄转化为资本 4、创造存款货币，创造信用流通工具 商业银行概述 三、商业银行的类型 ：西方国家商业银行的发展有两种模式 1、职能分工型模式又称分业经营模式，是指在金融机构体系中，各个金融机构从事的业务具有明确的分工，各自经营专门的金融业务。在这种模式下，商业银行主要经营短期工商业贷款。而长期贷款、证券买卖等业务则由其他金融机构经营。 2、全能型模式：在这种模式下，商业银行不仅可以经营短期信贷，还可从事长期信贷业务，并可进行有价证券投资等业务。 当今商业银行发展的趋势是日益全能化。 商业银行概述 四 、商业银行的组织形式 1、单一银行制。也称单元银行制，即每家商业银行只有一个独立的银行机构，不设立分支机构。 2、总分行制。总分行制度是指银行在大城市设立总行，并在国内外各地设立分支机构的银行制度。 商业银行概述 3、连锁银行制。连锁银行制又称联合制，其特点是：由某一个集团购买若干家独立银行的多数股票，从而达到控制这些银行的目的。 4、银行持股公司制。银行持股公司制又称集团银行制，其特点是由一家银行成立一个股份公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行或金融机构。 5、代理行制。 五、现代商业银行的发展趋势 1、全能化 2、电子化 3、国际化 4、 股权开放 第二节 商业银行的业务 一、银行自有资本，或称作“所有者权益项目”，一般指银行股东对银行的权益。包括银行成立时发行股票所筹的股份资本（简称股本）、公积金及未分配利润。银行自有资本只占银行资本总额的很小比例（一般低于10 %），但自有资本的多少却能反映一家银行的实力。各国都规定商业银行开业必须满足最低的注册资本要求。同时，自有资本也是银行对各种风险损失的最后抵御。由于银行经营中“金融杠杆”率高，因此，银行必须保持充足的自有资本金。 商业银行的负债业务 二、商业银行的负债业务 ：负债业务是指银行吸收资金的业务，即形成银行资金来源的业务。主要包括： 1、吸收存款 ：吸收 存款是商业银行最主要的资金来源，一般占70%以上。存款类型包括： 1）交易账户：指个人和企业出于交易的目的开立的账户，客户可以依据此账户提款或向第三方支付款项。这主要包括活期存款，又叫做支票存款，指存户可随时开出支票进行支付的存款。活期存款一般不支付利息，或利息极低；储户开立活期存款帐户的目的是为了取得支付上的便利。美国金融市场上的一些存款创新工具也可归入此类。 2）非交易类账户：以生息为主要目的，但不能签发支票的存款。主要包括 a 储蓄存款 （包括活期与定期）。 b 定期存款(主要形式包括定期存单，大额可转让定期存单等。） 商业银行的负债业务 2、借入资金。借入资金也是商业银行资金来源之一，主要包括 ： 1）银行同业拆借。 2）向中央银行借款。 3）回购协议 4）国际金融市场借款。 5） 发行金融债券。 6）银行持股公司发行的商业票据。 7）临时资金占用。 商业银行的资产业务 三、商业银行的资产业务 ：资产业务是银行运用资金的业务，是银行获取收益的主要途径。 1、现金项目：包括库存现金、存放在央行的法定存款准备金和超额准备金、存放同业款项等。现金项目基本不产生收益，但为银行提供了最基本的流动性。 2、贷款：发放贷款是商业银行最主要的资产业务，是银行业务核心之一。贷款可分为 ： 抵押贷款和信用贷款 工商业贷款和消费贷款 短期和中长期贷款 一次性偿还与分期偿还的贷款 固定利率贷款与浮动利率贷款 （1）一些比较