消费者权益保护视角下的互联网保险营商自由.pdfVIP

第25卷第2期 国家检察官学院学报 Vol-25No．2 2017年3月 ofNationalProsecutors Mar．2017 Joumal College 消费者权益保护视角下的 互联网保险营商自由 董 彪 (北京工商大学 法学院，北京 100048) 摘要：大数据时代，互联网与保险的融合在深度和广度上发生着日新月异的变化。考察互联网保 险的发展历程，不难发现，互联网保险相关法律制度和社会政策取向的营商自由价值理念及划定的边界 与互联网保险发展与模式创新之间关系密切。在消费者权益保护视角下，保险消费者的知情权保护、合 理期待利益保护以及金融隐私权保护是划定互联网保险营商自由边界的考量因素。我国互联网保险应当 秉承营商自由的价值理念，并根据社会发展的状况划定边界。为加强对互联网保险中消费者权益进行保 护，需要完善犹豫期条款、信息披露制度、保险人的明确说明义务，培育消费理性观念并强化消费者个 人信息保护。 关键词：互联网保险 营商自由 消费者权益保护 信息安全 中图分类号：D912．28 文献标识码：A 大数据时代，互联网技术广泛而深入地影响着社会生活，保险行业概莫能外。虽然就互 联网保险究竟是噱头还是创新一直存在争议，但这并未阻止互联网保险业务发展壮大。日趋 繁荣的互联网保险市场在带来高效、便捷、低成本的保险服务与保障的同时也隐伏着巨大的 风险。不当信息披露、高收益误导、违规产品设计等侵害保险消费者权益的现象大量存在． 对互联网保险业务的拓展以及持续健康发展构成威胁。有必要在鼓励互联网保险模式和产品 创新的同时合理保障保险消费者的合法权益，防控金融风险，保障信息安全，维护公平竞争 秩序，为互联网保险划定营商自由的边界。 一、不同时期法律规范对互联网保险营商自由的态度 互联网保险探索期(1999—2005)，法律规范对互联网保险持沉默的态度，该沉默态度隐 含着营商自由价值取向。这一时期，电子商务整体市场环境尚不成熟，消费者对互联网保险 的认识不够深入，是互联网与保险融合的初级阶段。互联网与保险主要是形式意义上的结合， 作者简介：董彪，北京工商大学法学院副教授，对外经济贸易大学保险学院博士后。 * 本文系商务部十三五规划重点课题“建设法治化国际化营商环境研究” (SWB001)和中国博士后基金项目 “保险惯例立法与司法适用研究”(2012M520216)的阶段性成果。 ·142· 万方数据 消费者权益保护视角下的互联网保险营商自由 保险业务未突破线下业务的藩篱。互联网扮演辅助传统保险业发展的角色。虽然国家对互联 网技术发展持积极鼓励的态度，但是互联网与保险未来发展的形式、融合程度以及国家和市 场在互联网保险中的定位尚不清晰。法律规范对互联网保险整体持沉默态度，未将互联网保 险作为独立的调整对象，设计特殊的规则。依据“法无明文规定即为自由”的私法推定规 则，在国家未对互联网保险业务进行规制的情况下，沉默的态度取向于奉行营商自由的价值 理念，即允许保险人在既有法律法规和政策的框架内自主决定与投保人的行为模式。 互联网保险产品线上交易发展期(2005—2010)，法律规范明确取向鼓励营商自由。互联 网保险产品线上交易发展期是互联网与保险融合的中级阶段。通过互联网实现保险产品销售 和保费支付，表明互联网与保险已经发生了实质交叉。保险业部分实现了从线下转向线上的 突破。规范互联网交易行为的法律规范和政策的缺失，使得互联网保险主体行为的合法性、 安全性、有效性出现模糊地带，无法适应保险产品营销业务部分由线下转为线上的现实需要。 面对社会生活中已经发生和可能发生的矛盾纠纷，法律规范和政策不能继续以沉默的方式彰 显其营商自由的价值理念，必须提供明确的法律依据。法律及部门规章需要对电子签名、支 付等行为进行调整，确定行为效力，以明确的态度支持保险行业创新